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甚麼是信貸評級？信貸評分影響可不止借錢利率！
19 June, 2024｜Posted by MoneyHero團隊
每當申請信用卡和私人貸款時，信貸評級都在貸款機構的審批過程擔當一個舉足輕重的角色。MoneyHero為大家由淺入深講解信貸評級的用途、重要性及常見問題。
甚麼是信貸評級？
在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款等信貸服務，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分（俗稱信貸評級）。在信資通於2024年4月面世前，環聯曾獨巿提供信貸報告服務，因此其英文簡稱TU亦一度成為信貸評分的代名詞。現時信貸報告由三間機構提供信貸報告，包括環聯，諾華誠信及壹賬通征信。
消費者申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。
以環聯的信貸評分系統為例，最好為A級至最差的J級一共有10級（留意不同的信貸報告提供者有不同的信貸評分系統）：
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
| A | 優良 | 3526 - 4000 |
| B | 良好 | 3417 - 3525 |
| C | 良好 | 3240 - 3416 |
| D | 一般 | 3214 - 3239 |
| E | 一般 | 3143 - 3213 |
| F | 一般 | 3088 - 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 - 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 - 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 - 2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000 - 1819 |
信貸報告基本知識
信貸報告記錄了所有個人財務及信貸記錄，資料包括：
- 個人資料：用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
- 信貸記錄：信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
- 公眾紀錄：民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
- 信貸報告查詢紀錄：過去2年的財務機構的查閱紀錄
- 信貸評分：總括信貸狀況的分數及相應的級別，分A至J共10級
如何得知信貸評級？
現時消費者有三個免費查閱信貸評級的方法。
- 每12個月可向環聯、諾華誠信及壹賬通征信免費索取一份信貸報告
- 申請信用卡被拒時可免費索取一份信貸報告
- 經MoneyHero應用程式免費索取環聯信貸報告
信貸評級四大影響
信用卡
發卡機構在審核信用卡申請時，會向信貸資料服務機構查閱申請人的信貸報告。良好的信貸紀錄有助申請信用卡並獲批較高信用額，所以保持良好信貸記錄對獲取理想信用卡而言至關重要。
延伸閱讀：申請信用卡如何影響信貸評級？Cut卡有助改善信貸評分？
借貸利率
銀行及財務公司在審批貸款時，會參考申請人的信貸評級來評估其違約風險。良好的信貸評級代表準時還款的機率較高，可獲較優惠的利率，而較差的信貸評級則被視為高風險，通常只能獲批較高利率。
延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？
樓宇按揭
銀行在審批樓宇按揭時，會參考申請人的信貸報告和信貸評分，作為評估其還款能力和違約風險的重要參考。良好的信貸記錄有利於獲批理想的按揭條件，如較高的按揭成數和較低利率。此外，信貸報告中的公眾紀錄如涉及訴訟等，也可能影響銀行的審批決定。
延伸閱讀：【按揭審批】樓按「批唔足」或被拒？ 信貸報告尋玄機
移民
良好的信貸紀錄是部分國家移民申請審核的重要參考因素，若信貸紀錄空白或有負面記錄，將影響移民申請成功率。
延伸閱讀：【移民申請攻略】信貸評級(TU)好成功機會高 3招靚仔報告即刻有
如何改善信貸評級？
- 準時還款：按時償還債務對保持良好信貸評分至關重要，任何逾期還款記錄都會嚴重影響評分
- 降低信貸使用率：保持信貸使用率在30%以下，過高使用率會被視為高風險
- 避免負面記錄：防止出現欠債、民事判決或破產等負面記錄，這些都會嚴重拖累評分
- 減少信貸查詢：過於頻繁的信貸產品申請會引致多次「硬查詢」，影響信貸評分
- 維持良好信貸組合：保持不同類型的信貸賬戶（如信用卡、貸款等），但須確保能夠還清債務
- 定期檢視報告 ：定期查閱的信貸報告，及時更正任何錯誤記錄
免TU貸款
免TU貸款是一款專門為信貸紀錄欠佳或曾經破產的人士而設的財務公司私人貸款。在申請免TU貸款時，貸款機構不會查閱申請人的信貸報告。由於申請人的信貸評級較差，通常難以從銀行獲批貸款。雖然免TU貸款審批時不會考慮申請人的信貸評級，但代價則是利率相對較高，貸款額也較低。
持有太多信用卡會拖累信貸評分？
不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。
不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。
信貸報告包含哪些內容?
信貸報告記錄了個人的所有財務和信貸記錄，包括個人資料、信用卡/貸款使用情況及還款記錄、公眾紀錄（如民事訴訟、破產等）、過去兩年的信貸查詢記錄，以及根據這些資訊計算出的信貸評級分數和級別。
如果不需要申請私人貸款，是否毋須理會信貸評分？
不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。
即使你買樓都不需要申請按揭，或不會置業，但其實信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。
即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。