信貸評級提升方法:TU洗底、改善評級時間

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 09 四月, 2024

想申請信用卡或貸款,又擔心過往不良紀錄拉低信貸評級,影響借貸批核結果?想為TU信貸報告「洗底」,又無從入手?MoneyHero為大家解說信貸評級提升的各種方法,以及改善過程間的常見問題。

 

其他貸款比較:稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款


信貸評級分級

信貸評級又稱為「TU評級」,TU其實就是環聯資訊TransUnion的簡稱,現時是香港唯一一間提供信貸評級的機構。只要是曾經申請信用卡或其他信貸產品的消費者,均擁有專屬個人的信貸記錄,並計算出一個信貸評分和信貸級別。信貸評級共有10個級別,最佳為A級,最差為J級,越高級別代表消費者擁有穩健的信貸習慣,財務風險相對較低。

雖然TU現時仍是獨巿提供信貸評級服務,但近年金管局及金融業界正籌備信資通,即開放巿場予TU以外的信貸資料服務機構提供信貸評級服務,截至2024年初信資通仍處於試行階段。


信貸評級影響

信貸評級主要影響信用卡和各種借貸產品的批核結果,當中包括信用卡的信用額度、私人貸款批核金額、年期和年利率等貸款條件。若日後打算買樓置業,可獲批核的按揭成數和利息亦會受影響。

除此以外,信貸評級亦有機會影響求職,部分行業如律師、會計和金融業等,僱主或會參考信貸報告而決定是否聘用申請者。

如有移民計劃,良好的信貸報告在部分國家會被視為信用憑據,或能提高移民申請的成功率,長遠甚至影響落地後的租樓、置業和各種貸款申請。

延伸文章︰想順利移民過新生活?耕耘信貸評分打造康莊大道


提升信貸評級方法

信貸報告記錄消費者的所有信貸習慣,除了最基本的準時還款,還有不少細節需要留意。如希望提升評級分數,可參考以下4個方法,逐步改善你的信貸評分。

每月準時償還卡數及所有貸款結欠

準時還清卡數和貸款是維持良好評級的最基本要求。能夠在限期內償還所有結餘欠款,可證明消費者擁有良好的理財習慣。即使遲還款一天,也足以影響信貸評分。此外要切忌墮進「Min Pay」陷阱,只付清最低還款額不但會令利息愈滾愈大,亦會留下欠款紀錄,在信貸報告留下污點。

定期調整信貸使用率

信貸使用率,即是已使用信用額佔所有信用卡總信用額的百分比,過高的信貸使用度對信貸評級亦有負面影響,消費者應將信貸使用率維持低於50%。

除了留意已使用信用額外,也要注意所持有的信用卡數目和獲批信用總額。只有一張信用卡的話,即使只有小量消費,已用信用額比例亦會較高。在取消信用卡前應三思,避免突然「cut卡」令信貸總額急跌,影響信貸使用率和信貸評級。

不過,信貸使用率也不是愈低愈好,因為太低的信貸使用比率不足以反映消費者的信貸狀態,導致參考價值不足,或令評級分數無法提升,建議維持約30%。

切忌短時間申請多項信貸產品

銀行和財務公司在審批申請時,會向評級機構查閱申請者的信貸報告,而每次查詢都會留下硬性查詢記錄。當消費者在短時間內申請多張信用卡和信貸產品,會留下過多的報告查詢次數,有機會被財務機構視為財政不穩,影響信貸評級。

因此切忌同時申請過多產品,在申請信用卡及信貸產品之前,應善用比較平台做足功課,直接選擇最適合自己的產品。

定期查閱信貸報告並修正異常情況

信貸紀錄雖由銀行和財務機構提供,但消費者仍有權對當中錯漏提出質疑。因此應定期查閱你的信貸報告,一旦發現有異常情況,可向評級機構提出資料修正申請。你亦可以要求在報告上加上聲明,讓所有查閱報告方得知有關資料存在爭議,並了解你的實際情況。


信貸評級提升時間

消費者一旦不小心逾期償還卡數,在信資報告留下負面紀錄,消費者需要多長時間才可以改善信貸評級?「洗底」並沒有既定模式,每位消費者的信貸歷史也不盡相同。環聯建議若消費者希望提升信貸評級,一般可以進行至少6至12個月的信貸監察,恒常留意信貸評分動向。若信貸評級為D級或以下,有機會需要更長的監察及改善期。

在信貸監察期間,消費者如有大額消費,可以考慮扣賬支付或先向銀行申請提高信用卡信用額,以維持信貸額使用率在30%至50%的水平。


信貸評級提升常見問題

信貸評級對我有甚麼影響?

信貸評級除了影響信用卡批核與否以外,還會影響貸款和按揭的審批、獲批額度和利率。擁有良好信貸評級代表消費者有穩建的信貸習慣,長遠或對求職和移民都有影響。

想提升信貸評級有甚麼方法?

維持良好的還款習慣,準時還清所有款項。切忌短時間申請多張信用卡及信貸產品,也應時常查閱信貸報告,有爭議資料盡早提出修正。

提升信貸評級需要幾多時間?

信貸評級提升沒有固定時間,環聯建議消費者可以在6至12個月內持續監察信貸評分改動,若信貸評級為D級或以下或需更長時間。



MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選財務公司貸款

安信定額私人貸款:高達HK$16,000獎賞

MH- PL infographic_安信定額私人貸款-1

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.18%
  • 貸款HK$10萬以下免入息證明
  • 10分鐘特快批核,最快一小時過數
  • 免手續費,免提前還款手續費

🎁迎新優惠
即日起至2024年10月31日,成功申請及提取指定安信私人貸款,可獲高達HK$12,000現金獎(以淨貸款額1%計算,申請指定私人貸款的業主可獲最高金額HK$12,000,非業主可獲最高HK$8,000)。由即日起至2024年10月31日(包括首尾兩日)期間,成功申請及提取指定貸款,限時加送HK$1,000超市現金券。 
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年10月31日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取指定貸款,還款期達12期,可額外獲贈:

  • 淨貸款額 HK$80,000 或以上 + 還款期達 12 期
    • HK$3,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$3,000 惠康購物現金券; 或 HK$3,000 Trip.com電子禮券
官網申請-Apply now



UA i-Money特快網上私人貸款:高達HK$29,237獎賞

PLinfographic-UAiMoney特快網上私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.68%
  • 貸款額高達HK$50萬
  • 還款期長達60個月
  • 批核後即時經轉數快過數
  • 全程無須露面
🎁迎新優惠
  • 即日起至2024年11月1日,新舊客戶成功申請UA i-Money特快網上私人貸款可獲高達HK$17,800現金獎賞成功開立e-Cash循環備用現金戶口:高達HK$200開戶現金獎賞
  • 成功提取分期私人貸款及還款期達12個月或以上,額外可享高達HK$17,800現金獎賞
    貸款額 合共現金獎賞
    HK$80萬或以上 HK$18,000
    HK$70萬 至 HK$799,999 HK$16,000
    HK$55萬 至 HK$699,999 HK$14,000
    HK$50萬 至 HK$549,999 HK$12,000
    HK$40萬 至 HK$499,999 HK$10,000
    HK$25萬 至 HK$399,999 HK$8,000
    HK$11萬 至 HK$249,999 HK$5,000
    HK$9萬 至 HK$109,999 HK$3,700
    HK$7萬 至 HK$89,999 HK$2,700
    HK$5萬至 HK$69,999 HK$1,700

💰MoneyHero獨家優惠
🎁【大派HK$1,000,000現金券】活動,即日起至2024年10月31日下午6時,經MoneyHero申請指定私人貸款並符合獨家獎賞的條件,於MoneyHero獎賞換領表格上回答指定問題,最有創意的100位參加者就有機會贏走HK$10,000 Trip.com電子禮券 / HK$10,000 YOHO友和現金券 / HK$10,000 惠康購物現金券 / HK$10,000 Apple Store禮品卡。

【批唔批都送】即日起至2024年10月31日,成功經MoneyHero申請,並於10月31日或之前向UA亞洲聯合財務交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可享大灣區航空香港至台北來回機票一張 (包括一件20kg行李, 不連稅) (價值HKD$1,237) / HK$800 Apple Store禮品卡 或 惠康購物現金券。

官網申請-Apply now


WeLend私人貸款:高達HK$41,199獎賞

MH- PL infographic_WeLend私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%
  • A.I. 全自動貸款,以A.I.大數據計出個人化報價
  • 貸款一經確認及審批後,即時以轉數快過數
  • 貸款HK$30萬或以下毋須入息證明及住址證明
  • 24小時人工智能解答疑難

💰MoneyHero獨家優惠

🎁【大派HK$1,000,000現金券】活動,即日起至2024年10月31日下午6時,經MoneyHero申請指定私人貸款並符合獨家獎賞的條件,於MoneyHero獎賞換領表格上回答指定問題,最有創意的100位參加者就有機會贏走HK$10,000 Trip.com電子禮券 / HK$10,000 YOHO友和現金券 / HK$10,000 惠康購物現金券 / HK$10,000 Apple Store禮品卡。

即日起至2024年10月31日下午11:59,新舊客戶凡於推廣期內經MoneyHero遞交私人貸款,並成功提取新貸款額須達 HK$800,001 或以 上及供款期 24 期或以上,即可獲贈 iPhone 16 Pro 128G 1 部 (價值 HK$8,599) 。

【批唔批都送】即日起至2024年10月31日下午11:59,經MoneyHero申請WeLend私人貸款,無論成功與否都可獲Now TV三重足球組合(英超西甲賽事)1個月通行證(不連機頂盒)2張 或 HK$800 Apple Store 禮品卡 或 惠康現金券。

此外,即日起至2024年10月31日下午11:59,經MoneyHero成功申請並提取WeLend私人貸款,還款期至少24個月或以上,可享MoneyHero獨家現金回贈及WeLend迎新現金回贈總計高達$21,800 。

提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈 + WeLend迎新優惠
HK$800,001以上 HK$21,800
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$17,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$13,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$13,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$9,800
HK$120,001 至 HK$20萬 HK$2,800
官網申請-Apply now



CreFIT 卡卡貸現金提現︰高達HK$12,000獎賞

CreFIT卡卡貸現金提現 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.98%
  • 最高貸款額:HK$20萬
  • 還款期由3個月至24個月
  • 申請過程不會查閱個人信貸資料報告,免入息證明文件
  • 7日免息冷靜期

💰MoneyHero獨家優惠
🎁【大派HK$1,000,000現金券】活動,即日起至2024年10月31日下午6時,經MoneyHero申請指定私人貸款並符合獨家獎賞的條件,於MoneyHero獎賞換領表格上回答指定問題,最有創意的100位參加者就有機會贏走HK$10,000 Trip.com電子禮券 / HK$10,000 YOHO友和現金券 / HK$10,000 惠康購物現金券 / HK$10,000 Apple Store禮品卡。

【批唔批都送】即日起至10月31日,成功經MoneyHero申請,並於2024年10月31日或之前向CreFIT 手機應用程式登記及遞交CreFIT現金貸申請,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$1,000 Apple Store禮品卡 / 惠康購物現金券 / Trip.com電子禮券。

即日起至2024年12月31日(首尾兩天包括在內):承諾收到貸款完整的申請資料及開始同意授權查閱信貸報告起後 60 秒內獲得審批結果(限合資格客戶,詳情請參閱CreFIT網站),如未能在保證時間內反饋審批結果,則可獲得高達 HK$1,000 免息券。

官網申請-Apply now

 

Cashing Pro特快網上私人貸款:高達HK$616獎賞

MH_RB Banner_Cashing Pro

💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰4.4%
  • 利息按日計,提早還款免手續費
  • 貸款額高達HK$40萬,最快即日批核兼過數

💰MoneyHero獨家優惠
【批唔批都送】即日起至2024年10月31日,成功經MoneyHero申請Cashing Pro特快網上私人貸款,無論批核與否都可獲Now TV三重足球組合(英超西甲賽事)1個月通行證(不連機頂盒)2張 (價值HK$616)或 HK$500 Apple Store 禮品卡 或 惠康現金券。

官網申請-Apply now

 

邦民特快低息貸款:高達HK$16,100現金獎賞

MH- PL infographic_邦民特快低息貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.12%
  • 貸款額HK$10萬或以下,可免交證明文件
  • 歡迎無固定僱主人士、Freelance、大專生申請
  • 無提早償還貸款手續費及罰息/入會費/年費
  • 即使TU未如理想,亦有專人跟進申請
  • 還款方案以日息計算,利息只計算至全數還清當日
  • 貸款以「轉數快」過數,不論任何銀行或時間最快即日到手
🎁申請優惠
即日起至2024年10月31日,全新客戶成功申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$1萬現金獎賞
首次提取貸款額 現金獎賞
HK$80萬或以上 HK$15,000
HK$60萬 至 HK$799,999 HK$10,000
HK$40萬 至 HK$599,999 HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$2,000
HK$3萬 至 HK$19,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999 HK$500

🎁迎新優惠

【批唔批都送】即日起至2024年10月31日,新客戶經MoneyHero申請邦民私人貸款,無論成功與否,均可獲HK$600 惠康購物現金券 或 HKTVmall電子購物禮券。

即日起至2024年10月31日,合資格全新客戶必需經MoneyHero申請邦民私人貸款,並成功提取HK$10,000或以上貸款額,可獲HK$500 惠康購物現金券 / HKTVmall電子購物禮券

官網申請-Apply now

 

想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog ,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!資料以銀行爲準。
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog ,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!資料以銀行爲準。

 

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

金融產品、理財熱話、投資知識
立即訂閱MoneyHero電子通訊,最新理財資訊、獨家優惠搶先睇