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何為銀行拆息
拆息，又稱為銀行同業拆息，而香港的銀行同業拆息，簡稱HIBOR，倫敦的銀行同業拆息，就叫LIBOR，上海銀行同業拆息就叫SHIBOR。簡單講，拆息就是香港銀行與銀行之間互相借錢的息率，拆息息率會相對銀行對客戶借錢的息率為低，銀行才可從中賺取差價。銀行雖然有很多錢，但不代表有足夠的錢，很多時都需要「借錢」去解決周轉問題或結算需要。
銀行的資金來源可以分為三種，第一是平時收到的客戶存款，第二是向其他銀行借錢，三是向金管局的借錢。三種都是有成本，客戶存款要俾利息客戶，有時銀行想在市場吸取更多的資金，就要增加存款的利率，吸引更多人放錢在銀行。
相關閱讀： 【定期存款】港元定存利率及優惠比較
除了存款外，銀行亦會同其他銀行借錢，借錢的成本可以當作為銀行間拆息，拆息高低，同銀行與銀行之間的資金量多少有關，銀行業間有足額的錢，拆息就會低啲，錢不夠，拆息就會較高。
至於第三種，是向金管局借錢，金管局會有自己的「貼現窗」利率借錢俾銀行。貼現窗會參考「美國聯邦基金利率」，或是一個月香港銀行同業拆息計算，兩者較高者就是「貼現窗」，如果銀行短期唔可以向其他銀行借到錢，就會揾金管局借。當然拆息高低又會影響到金管局的借錢利率。
拆息種類
要知道銀行拆息是多少，可以到香港銀行公會 查閱。而銀行拆息，會按借款的時間分為8種，由隔夜到最長12個月，一般情況下，借款時間愈長，利率就會愈高。而滙豐銀行亦會有自己的拆息利率，與銀行公會顯示有小小出入，而滙豐銀行做按揭貸款時，滙豐會根據自己的拆息為標準。點解拆息會升跌
銀行的拆息是不停變動的，基本主要受到貨幣的供求影響，在香港港元的供應以及需求，會影響到拆息上升還是下跌。但在非常時期時候，政府會人為干預拆息，例如1998年亞洲金融風暴，金管局就曾經出手，挾高隔夜拆息至280厘（現時隔夜利息約1厘），大幅增加借港元成本，去防止其他投資者借港元沽港元。撇除政府主動干預拆息，拆息升跌受以下原因影響：
美國聯邦基金利率
香港的拆息，點解會關美國事？因為港元是同美元掛鈎，固定於7.75至7.85水平，所以美國的利率升跌會影響到港元的供求。舉個例子，美國不斷加息，但是港元沒有加息。作為投資者要從中獲利好簡單，只要港元的利息低於美國利息，就可以借港元，買美元投資，賺取差價。因為多人借港元，銀行之間港元的數量減少，所以拆息便會上升。拆息一升，借港元的成本就會增加，港元相對美元的吸引力就會少，對港元的需求就會減少，最終達至平衡。
有時候，美國跟香港的經濟發展並不一致，美國經濟差時，香港未必差。美國減息時，導致資金因港元息率較美國高，資金反而是借美元，買港元，賺取差價。香港經濟本身已不錯，再加更多資金入港，銀行出現水浸，拆息成本便會低。所以注意一點是，香港的拆息高低，未必與香港經濟有關係。
金管局入市
為維持港元與美元的固定匯率水平，即每一美元兌換港元，維持於7.75至7.85水平。當港元到達強方兌換7.75水平時，金管局會賣出更多港元，令港元供應增加，拆息下跌。當觸及弱方兌換7.85，金管局買入港元支持匯價，亦即從銀行體系抽走港元，拆息上升。銀行結算
銀行在年中，以及每年年底，會進行大型的半年結，以及全年結。對港元需求上升，銀行之間要錢做結算，所以市場會「水緊」，拆息就會上升。在結算過後，港元的需求會滅少，拆息就會回落落。股票市場
股票市場的活動，有時候都會影響到拆息。其中一個是有大型 新股上市，集資幾百億元，又大受歡迎吸引人用 孖展抽新股，可能會令市場中有幾千億資金被凍結。在短暫大量資金凍結下，或會令銀行之間資金不足，從而拆息上升。另外，上市公司派息高峰期時，亦需要大量現金準備派息，到時銀行的資金亦會不足，拆息上升。
所以簡單講，銀行之間錢太多，拆息就會下跌，錢太少，拆息就會上升。至於港元的拆息，就會受到銀行之間港元多少影響，英國銀行拆息，就會受到銀行之間的英鎊多少影響。
相關閱讀： 加息減息應該買咩股票？認識美國利率高低對香港股市影響
拆息升跌影響
拆息升跌影響就多，對借錢人士，無論你是私人貸款，樓按，車按，都有機會每月要還多啲錢。樓按
銀行會為樓按提供H按及P按，1個月拆息是現時樓宇按揭H按的參考利率，直接影響供樓項款多少。當1個月拆息上升時，H按供款就會上升，部份H按計劃是會設有封頂，但是當銀行資金持續短缺時，拆息不斷上升，最終銀行都會加息，上調最優惠利率，亦即是P，而封頂是根據P來計算，P上升供款額亦會上升，所以不要以為按揭Ｈ按封頂，後加息都會不受影響。除了直接增加H按或是P按利率外，銀行在拆息上升，亦有機會減少按揭的優惠，如現金回贈，以及存款掛鈎戶口等，間接增加了還款額。
相關連結： 【無懼加息】比較香港銀行定息按揭優惠
私人貸款
銀行制訂私人貸款息率都會參考資金成本，而拆息是銀行資金其中一個成本指標。當拆息上升時，銀行對私人貸款的利率亦有機會上升，或是減少現金回贈。此外，信用卡雖然還款息率高，可是不會因拆息上升，而再增加信用卡的利息，但信用卡最吸引的迎新優惠，以及簽帳回贈等優惠亦會減少。相關連結： 【銀行借錢邊間利息最低？】比較最佳銀行貸款計劃
存款利率
當拆息不斷向上時，銀行都要揾其他資金來源，其中就是增加存款利率，吸引更多人將錢放在銀行內。3個月拆息是銀行短綫資金成本的參考。長期拆息上升，將會增加銀行想吸納更多存款，因此也可以視為定存息的參考。所以，拆息上升時，就可以留意有沒有銀行推出高息存款計劃，放部份錢做定期收吓息。相關連結： 短期存款利率｜比較各大銀行3個月定期存款及活期存款年利率＋優惠一覽
不過，港元拆息絕非銀行加息的唯一因素，銀行亦會考慮行業競爭、市場反應等情況。
拆息升股市跌
一般都認為銀行同業拆息上調，會帶動經濟內各行業的利息支出成本，必定對股市有利淡影響。不過，事實並非必然，因為香港股票市場上市公司以內地為主，港元拆息上升，並不會影響到內地上市公司成本。另外，亦要知道拆息上升背後的原因，才能夠知道股市未來一段時間的走向。如果是因為經濟好而導致拆息上升，如2017年，美國加息後，港元拆息亦有上升，但是2017年港股是不斷向上，因為市場憧憬經濟向好，上市公司的盈利會上升。
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| 貸款額 | DBS現金券 | 額外「一扣即享」金額 |
|---|---|---|
| 還款期36個月以上 | ||
| HK$100萬或以上 | HK$11,700超市現金券 | HK$300 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$3,200超市現金券 | |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$1,200超市現金券 |
| 貸款額 | DBS現金券 | 額外「一扣即享」金額 |
|---|---|---|
| 還款期12至36個月 | ||
| HK$100萬或以上 | HK$3,200超市現金券 | HK$300 |
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| 全新客戶 | 現有客戶 | |
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|---|---|
| 還款期12至24個月 | |
| HK$150萬或以上 | HK$3,000 |
| HK$80萬 至 HK$1,499,999 | HK$1,500 |
| HK$30萬 至 HK$799,999 | HK$1,000 |
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| 貸款金額 | 現金回贈 |
|---|---|
| 還款期36至60個月 | |
| HK$150萬或以上 | HK$17,000 |
| HK$60萬 至 HK$1,499,999 | HK$3,000 |
| HK$40萬 至 HK$599,999 | HK$2,000 |
| HK$20萬 至 HK$399,999 | HK$1,500 |
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-
貸款額 還款期 25 個月或以上 還款期自 12 個月 至 24 個月 HK$150萬或以上 HK$8,000 現金獎賞 (花旗客戶); 或
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HK$1,000 現金獎賞 (其他客戶)HK$800 現金獎賞(花旗客戶); 或
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即日起至2025年1月24日下午6時，經MoneyHero申請（申請時需於富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式內輸入推廣碼「MHRL09」)並於申請後1個月內成功提取指定貸款額及還款期達24個月或以上，可享以下禮品：
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| HK$100萬或以上 | HK$10,000 |
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💰MoneyHero獨家優惠
🎁即日起至2025年1月31日下午11時59分，經MoneyHero網上成功申請指定貸款，可獲贈以下其一MoneyHero獨家優惠，此優惠不適用於手機銀行應用程式貸款申請。
| 貸款額 | MoneyHero獨家優惠 |
| HK$250,001 或以上 | HK$5,000 Apple Store禮品卡 / HK$5,000 惠康購物現金券 / HK$5,000 Trip.com電子禮券 |
| HK$10萬 至 HK$25萬 | HK$3,000 Apple Store禮品卡 / HK$3,000 惠康購物現金券 / HK$3,000 Trip.com電子禮券 |
Mox「即時借」：高達HK$18,388（推廣碼「MHCASH10」）
💡貸款特點
- 最低實際年利率：2.57%（以貸款HK$75萬及還款期49個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後實際年利率為1.98%）
- App內即時批核及過數，無需遞交額外文件
- 申請人必須是Mox Credit客戶，申請金額上限視乎信用限額
- 可於3至60個月內自選還款期
💰MoneyHero獨家優惠：
🎁【參加稅季大抽獎，Mox隨時幫你交稅！】
即日起至2025年2月17日期間成功申請「即時借」（任何貸款額、任何還款期！）即可獲得一次抽獎機會， 有機會贏走相等於貸款額的現金獎賞（最高為 HK$100,000）。
【批唔批都送】即日起至2025年2月3日中午12時，新客戶憑邀請碼「MHCASH10」 開立Mox戶口並於60天內成功申請Mox Credit「即時借」貸款，選擇貸款額 HK$70,000以上（批核以銀行系統紀錄為準），不論批核成功與否，可獲HK$500 Apple Store 禮品卡 / HKTVmall 現金券或 / Trip.com電子禮券 。
即日起至2025年2月3日中午12時，新舊客戶經MoneyHero成功申請Mox Credit「即時借」貸款，選擇貸款額 HK$70,000以上（批核以銀行系統紀錄為準），新客戶需憑邀請碼「MHCASH10」 開立Mox戶口並於推廣期內成功申請Mox Credit「即時借」貸款，選擇貸款額 HK$70,000以上（批核以銀行系統紀錄為準）一經批核, 可獲以下選一MoneyHero獨家優惠：
| 貸款額 |
禮品/禮券選項 |
|
|---|---|---|
| 全新客戶 | 現有客戶 | |
| HK$70,000 至 HK$149,999 | HK$1,000 Apple Store禮品卡 / HK$1,000 HKTVmall 電子購物禮券 / HK$1,000 Trip.com電子禮券 |
HK$1,000 Apple Store禮品卡 / HK$1,000 HKTVmall 電子購物禮券 / HK$1,000 Trip.com電子禮券 |
| HK$150,000 至 HK$299,999 | HK$1,500 Apple Store 禮品卡 / HK$1,500 HKTVmall 電子購物禮券 / HK$1,500 Trip.com電子禮券 |
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| HK$300,000 或以上 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡 / HK$2,000 HKTVmall 電子購物禮券 / HK$2,000 Trip.com電子禮券 / |
|
(Mox Credit申請編號會在申請人完成簽賬要求後經電郵發出，客戶可以此編號填寫MoneyHero獎賞換領表格）
即日起至2025年2月6日下午11時59分，成功申請以下指定「即時借」貸款可獲高達HK$6,888現金獎賞。
| 貸款額 | 還款期自 49 個月或以上 | 還款期 36 個月 至 48 個月 |
|---|---|---|
| HK$150,000 至 HK$250,000 | HK$888 現金獎賞 | / |
| HK$250,000 至 HK$750,000 | HK$1,888 現金獎賞 | HK$888 現金獎賞 |
| HK$750,000 或以上 | HK$6,888 現金獎賞 | HK$3,888 現金獎賞 |
中銀分期「易達錢」︰總值高達HK$43,188獎賞
💡貸款特點
- MoneyHero獨家貸款代碼「AH」
- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，豁免全期手續費）
- 貸款額高達HK$400萬
- 中銀出糧客戶可豁免遞交文件
💰MoneyHero獨家優惠
-🎁即日起至2025年2月3日中午12時，經MoneyHero成功申請 中銀分期「易達錢」－ 稅季貸款，並輸入貸款代碼「AH」，於1個月內提取貸款，即可享MoneyHero獨家優惠：
| 貸款額 | 禮品選項 |
| HK$1,000,000 或以上 | HK$3,000 Apple Store禮品卡 / HK$3,000 惠康購物現金券 |
| HK$500,000 至 HK$999,999 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡 / HK$2,000 惠康購物現金券 |
| HK$200,000 至 HK$499,999 | HK$1,000 Apple Store禮品卡 / HK$1,000 惠康購物現金券 |
- MoneyHero獨家優惠：即日起至2025年2月3日中午12時，輸入貸款代碼「AH」，可享額外HK$500現金回贈。
🎁中銀分期「易達錢」稅季貸款優惠 – 高達HK$13,800
| 貸款額 | 還款期達 36 個月或以上 | 還款期達 24 個月 |
|---|---|---|
| HK$3,000,000 或以上 | HK$13,800 現金回贈 | HK$5,800 現金獎賞 |
| HK$1,500,000 至 HK$2,999,999 | HK$9,000 現金回贈 | HK$2,300 現金回贈 |
| HK$1,000,000 至 HK$1,499,999 | HK$4,000 現金回贈 | HK$1,500 現金回贈 |
| HK$500,000 至 HK$999,999 | HK$3,000 現金回贈 | HK$1,100 現金回贈 |
| HK$200,000 至 HK$499,999 | HK$2,000 現金回贈 | HK$700現金回贈 |
| HK$100,000 至 HK$199,999 | HK$1,100 現金回贈 | / |
| HK$50,000 至 HK$99,999 | HK$700現金回贈 | / |
滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$8,300獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰2.7%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後最低實際年利率為2.38%）
- 最快1分鐘內批核及放款
- 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
- 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
- 設有30天冷靜期，豁免提早償還手續費
🎁限時優惠-高達 HK$23,888 回贈
即日起至2025年2月4日下午11時59分，全新借貸客戶於推廣期內申請並獲批核還款期為60個月的貸款，獲批核貸款額達港幣1,500,000元或以上，可獲享成功申請優惠下合共$23,888回贈。
🎁遞交證明文件優惠 - HK$300 現金回贈
即日起至2025年2月4日下午11時59分，推廣期內成功遞交所須的證明文件並獲批核達港幣100,000元或以上的貸款額，可獲享港幣300元現金回贈。
🎁滙豐「萬應錢」抽獎活動
推廣期：即日起至2025年2月4日下午11時59分
禮品選項
- $33,800「獎賞錢」（共三個階段；各階段名額：5份）
- $1,000「獎賞錢」（共三個階段；各階段名額：100份）
WeLab Bank私人分期貸款：高達HK$23,000獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰1.68%（以貸款HK$70萬及還款期24個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後的最低實際年利率為1.27%）
- 貸款額高達HK$150萬
- 還款期由6個月至60個月
- HK$0手續費
即日起至2025年2月3日下午11時59分，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款達指定貸款額，可享高達HK$23,888 WeLab Bank現金獎賞。
| 貸款額 | 還款期24個月或以上 |
|---|---|
| HK$1,200,001 至 HK$1,500,000 | HK$23,888 現金回贈 |
| HK$800,001 至 HK$1,200,000 | HK$18,000 現金回贈 |
| HK$600,001 至 HK$800,000 | HK$16,000 現金回贈 |
| K$500,001 至 HK$600,000 | HK$14,000現金回贈 |
| HK$300,001 至 HK$500,000 | HK$5,000 現金回贈 |
| HK$200,001 至 HK$300,000 | HK$3,000 現金回贈 |
| HK$ 150,001 至 HK$ 200,000 | HK$1,000 現金回贈 |
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2025年2月3日下午11時59分，客戶完成以下條件可享高達HK$7,000 Apple Store 禮品卡 或 惠康購物現金券 ，使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款可享：
| 貸款額 | 還款期 | 獎賞項目 |
|---|---|---|
| HK$1,200,001 至 HK$1,500,000 | 24 個月或以上 | HK$7,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$7,000 惠康購物現金券; 或 Samsung Galaxy S24+ (8+256GB) (價值 HK$7,598) |
| HK$800,001 至 HK$1,200,000 | HK$5,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$5,000 惠康購物現金券; 或 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機 (價值HK$6,180) |
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| HK$600,001 至 HK$800,000 | HK$4,000 Apple Store 禮品卡; 或 HK$4,000 惠康購物現金券; 或 Apple AirPods Max (價值HK$4,599) |
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| HK$500,001 至 HK$600,000 | HK$3,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$3,000 惠康購物現金券 |
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| HK$300,001 至 HK$500,000 | HK$2,000 Apple Store 禮品卡; 或 HK$2,000 惠康購物現金券 |
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| HK$200,001 至 HK$300,000 | HK$1,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$1,000 惠康購物現金券 |
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