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預留六個月生活費
健康的理財之道，當然要每月儲蓄，每人亦至少要預留6個月生活費的現金以備不時之需。假設你月入HK$5萬，積蓄HK$70萬，銀行活期存款應要有HK$30萬，意味可以投資的餘額僅餘HK$40萬，回報當然有限。稅貸成本低
要擴大投入的本金，其實投資者可以考慮借低息稅貸投資高息產品，以套息原理獲利。目前市場上不少銀行的稅貸實際年利率低於2%，甚至比政府對中小企的貸款利率還要低。例如Citi稅季貸款，最低實際年利率1.78%，最高借HK$350萬，或信銀國際$mart Plus稅季貸款，最低實際年利率1.65%，最高借HK$200萬。
雖然最終借貸額及利息視乎個人信貸報告及入息而定，不過以目前美國十年期國債息率約4.75%，政府2023年推出的綠色債券保證息率亦加碼至4.75厘，借稅貸投資絕對有息可圖。
兩成投資低風險房產信託ETF
以剛才的例子為例，假設你成功以2%實際年利率借了HK$60萬稅貸，加上原來你預留HK$40萬的投資金額，投資的資本增加至HK$100萬。當中兩成可作一些較高風險的投資，如擔心目前股票市場的波動，可選擇房產信託REITs產品，如亞洲REITs ETF，價格波動性較低，追蹤的是亞洲市場工業、商業、零售及住宅的租金，以特別比例以股息分發給投資者，提供息率高達5至7%，每季派息一次。好處是資金沒有定存限制，靈活度較大，半年後預計取回約HK$6,000利息。
其餘連借貸的HK$80萬，可分時期做定存，如HK$20萬做一個月定期，HK$60萬做三個月定期，三個月後再以HK$50萬做三個月定期，此分開定存的期限的方法，可保障現金流，預留每個月有足夠的金錢還款。
現時個別銀行一個月提供的息率高達4.7%，三個月定期利息4.5%至4.65%，開戶的門檻僅HK$1萬至HK$10萬。以HK$10萬做一個月定存可獲得利息HK$783，以HK$60萬敘造4.65%存息的三個月定期，可得HK$6,975。完成三個月定期後，再把HK$50萬本金轉至另一間銀行開戶再作三個月定期，假設息率4.5%，可再獲利息HK$5,625。
不計及首HK$20萬買入的高息產品，六個月時間已可穩定賺取HK$13,383，操作起來亦不複雜。
回報率逾2倍
以2%息率借貸HK$60萬，平均每月還息約HK$1,000，六個月需支付HK$6,000利息。若以上述方法投資，六個月料最高可獲取HK$19,383，減去借貸利息，淨賺HK$13,383，回報率約2.2倍。最後提提投資者，每家銀行的借貸及開戶定存要求各有不同，做任何投資決定時記謹要留意條款細則。或可留意 MoneyHero的相關網站，預先做好功課！
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撰文：黃麗幗
黃麗幗 (Ruby Wong) 活躍於各大財經媒體，為多個財經平台撰寫專欄。現為日興資產管理ETF業務發展總監，專注於推動日興資產管理亞洲北部的ETF業務發展、銷售及市場推廣。在加入日興資產管理之前，Ruby擔任海通國際環球市場部高級副總裁，負責股票衍產品的市場推廣、投資者教育及為持份者提供專業分析，亦於傳媒行業有超過五年的工作經驗，曾任無綫電視新聞部高級主播。Ruby為證監會持牌人，擁有香港中文大學企業傳訊碩士學位。
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