【危疾保險 vs 醫療保險】兩者大不同！保障及保費全比較

無論是危疾保險定醫療保險，最主要的目的都是在受保人患病時提供保障。雖然如此，兩種保險的目的定位、產品特式、賠款模式、保障範圍以至保費都有所不同，建議大家要先釐清概念，再依照自己的確實所需去投保最適合自己的保險產品。

危疾保險 vs 醫療保險

醫療保險是什麼？｜醫療保險VS自願性醫保VHIS｜

危疾保險定位｜嬰兒及老人家需要買危疾保？

醫療保險是什麼？

醫療保險旨在實報實銷支付受保人的醫療費用，例如高昂手術費、住院房租、醫生巡房費、膳食藥物等雜費，又或是康復期間的覆診費用等，減輕受保人的財政負擔，同時可安心接受適當治療。

醫療保險與自願性醫保VHIS有什麼分別？

近年香港政府推出自願醫保計劃（VHIS），鼓勵市民多使用私營醫療服務，藉著分流作用，長遠減低公立醫院的壓力。站在廣大市民的角度來說，相比起市面上常見的醫療保險，「自願醫保」是個受政府監管的另一醫療保險選擇，而且保證續保至100歲，不會因為受保人的身體狀況或索償紀錄而調整保費；最重要的是自願醫保有扣稅功能，為一眾「打工仔」提供高達HK$8,000的扣稅額，提供醫療保障同時又可減輕他們每年交稅時的壓力。

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只有醫療保險就足夠嗎？危疾保險的定位是甚麽？

有醫療保險幫忙支付高額醫療費用，不是已經足夠了嗎？為什麼又會有危疾保的出現？危疾保又有甚麽保障範圍？要解答這些疑問，並了解危疾保險及醫療保險的分別，就要先從兩者之產品目的、賠款方式、保障和保費方面入手。

危疾保險 vs 醫療保險 - 產品目的

危疾保險與醫療保險最大的分別，是醫療保險主要用於支援醫療費用，確保受保人接受到適當治療；危疾保險則是一個一筆過的財政支援，彌補受保人患上危疾時的收入損失，確保生活質素不會受太大影響。

市面上大部分保險都分為「儲蓄型」及「消費型」兩種，危疾保險及醫療保險亦一樣。當投保了「儲蓄型」時，保險公司就會運用部分保費去做投資，再分派回報（保證及非保證回報），因此具有一定的現金價值。當投保人想退保時就可以提取出來，不過保障亦會隨之而消失。相反，「消費型」保險則不含儲蓄成份，沒有現金價值，但受保人即使於保障期內無索償過都不能拿回已繳保費。

危疾保險 vs 醫療保險 - 賠款方式比較

正如上文所說，醫療保險是實報實銷醫療開支，不過說到底也只是解決到受保人的醫療負擔，而且每個醫療細項通常都設有賠償上限，即使有部分產品以「全數賠償」作招徠，聲稱可以全數賠償不同治療項目的開支，但前提仍受全年／每宗傷病的賠償上限所限制。因此，醫療保險是否真的足夠應付患病時所有開支？尤其是不幸患上危疾時，治療時間往往較長，受保人有可能暫時無法工作賺錢，導致出現財政問題。

這時，危疾保險就可以給予受保人額外金錢保障。因此，危疾保為患上受保危疾的受保人提供一筆過的賠償，而且保險公司不會過問該款項的用途，受保人可以一邊向保險公司實報實銷索償醫療開支，一邊分配危疾保的賠償應付其他開支，例如買補品、請看護照顧生活等費用，那就可以繼續安心療養。

延伸閱讀：【危疾保險比較】危疾保險邊間好？買危疾保險保費及5大注意事項

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危疾保險 vs 醫療保險 - 保障範圍及保費比較

保障範圍方面，投保了醫療保險，不論受保人是因為意外還是疾病，只要是因為傷病而衍生出的合理醫療開支，就可以提出實報實銷索償，「住院」及「門診」正正是醫療保險最常見的保障項目。而投保了危疾保，只要受保人確診保單上列明的指定危疾（大多數是包括癌症、心臟病及中風等嚴重疾病），就可以獲得一筆過的賠償專心休養。

保費方面，由於「儲蓄型」保險的部分保費會用作投資，加上在退保時可取回現金價值，因此在同一保障額下，「儲蓄型」保費是會比「消費型」的貴。但留意，市面上絕大多數醫保均為「消費型」，「儲蓄型」屬非常少數，所以大家投保前要計算一下自己的供款能力。

或許大家會認為，受保人於保障期內無索償過都不能拿回已繳保費，「消費型」保險似乎有點「蝕底」？不過大家要想想，消費型保險可理解成是一份「純保障」的保險，受保人繳交較相宜的保費去換取定期保障，因此，適合有資金流動性不高但依然想為自己及家人提供保障的人士去投保。

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危疾保險 vs 醫療保險 - 投保人士及受保年齡

根據香港癌症資料統計中心，香港平均每日有94人確診癌症，而治療晚期癌症的標靶藥的費用高昂，以香港男性頭號殺手肺癌為例，每月開支可高達約HK$15.7萬，因此，無論是初初畢業的後生仔女，又或是處於事業搏殺的成年人來說，任何人都應該為自己的健康及未來打算，做好風險管理，以免面對突如其來的疾病時束手無策。

受保年齡方面，一般危疾保接受出生後15日至65歲的人士投保，最多可續保至100歲；而大部分醫保的投保年齡上限為65歲，只要在65歲前成功投保，一般都可以每年續保直至100歲。

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需要為嬰兒及老人家購買危疾保險嗎?

大家可能會問，小朋友不會患癌吧？雖然年齡是大多數危疾的最重要風險因素，不過無論是成年人定小朋友，其實一樣有機會患上危疾！香港近年癌症有年輕化的趨勢，單在2020年就錄得共177宗兒童及青少年的新增個案，情況絕對不容忽視。至於老人家方面，根據2020年統計顯示，香港癌症確診年齡中位數亦為66歲。

應如何為嬰兒及老人家選擇危疾保險？

投保人愈年輕、健康狀況愈良好、沒有吸煙或酗酒等不良習慣就可享較低保費，而且部分危疾保更涵蓋多種兒童疾病，如專注力失調、過度活躍症(ADHD)、自閉症及妥瑞症等，因此家長可以趁早為子女做好打算。一般出世15日後便可以投保市面上大部分的危疾保，部分更可為腹中胎兒投保，可說是為準父母而設。因此長遠來說，愈早投保，盡早做好風險管理反而愈有著數！

至於老一輩若想增加更多保障，而身體又健康，就可以考慮投保「消費型」的純危疾保，為未來的高風險時期加添額外保障。

如何為他們計算需要多少危疾保額及保費？

一般危疾保額應該是年收入的3倍，雖然小朋友同老人家沒有工作，不過為了可以全心全意照顧至親，或許你要減少工作時間甚至辭職，因此保額可依照家庭收入作為衡量點。

危疾保險的賠償程序及準備文件

一般危疾保都設有等候期，必須在等候期後患上受保疾病，才可以提出索償；所需文件一般如下：

• 危疾保索償申請表
• 受保人身份證明文件
• 標明了受保人資料的收據正本
• 相關醫療記錄及報告，如出入院紀錄、轉介信、病歷及化驗報告等

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FAQ

1. 一般危疾保險的保障項目是什麼？

投保了危疾保，只要受保人確診保單上列明的指定疾病（例如癌症、心臟病及中風等嚴重疾病），就可以獲得一筆過的賠償專心休養。

2. 為初生嬰兒購買危疾保險有限制嗎？

一般出世15日後便可以投保市面上大部分的危疾保，部分更可為腹中胎兒投保，可說是為準父母而設。

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