作為打工仔，大家的公司應該都有提供團體醫療保險，是否代表可以慳返筆，自己毋需再買其他醫療保險呢？相信大家都知道答案是否定的，此文章將會教你如何選擇額外的醫療保險，用更平的價錢買到更大的醫療保額。
「我已經有團體醫療保險，其實係咪足夠？」
事實上，一般打工仔的團體醫療保險並不足夠，普遍每年只能保障十多萬港幣^的醫療開支，如果要針對廣大市民擔心的嚴重疾病（例如癌症），醫療保險最好有每年港幣100萬或以上的保障*，亦可按需要選擇危疾保險比較。
(按圖放大）
^參考中銀集團保險「商務團體醫療保險」－HS3，保障額為「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」(如有) 的最高總額。
*根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及六所私營醫院於2016年4月的市場價格，一般標靶治療費用由港幣40萬至240萬不等。真正的治療費用會根據治療項目以及療程長度而定。
「如果公司有提供團體醫療保險，我可以有咩選擇？」
假設公司福利包括基本的醫療保險，其實毋需再購買同類型的醫療保險，反而可以選擇有「墊底費」的醫療保險（可利用公司醫療保險的賠償來抵銷原本由自己支付的墊底費），用更平嘅價錢買到更大的醫療保額。
有「墊底費」的醫療保險總括分為兩大類 － 醫療Top-up計劃 及 高端醫療計劃。兩者其中一個分別是保障額，前者每年最多保障約150萬港幣，後者基本每年最少保障1,000萬港幣或以上。除了保障額，保障範圍是其中一個較大的分別，例如高端醫療計劃可以包括住院現金、醫療裝置、器官移植、HIV/精神病的治療等等，部分更會包含私家醫院的分娩費用。
醫療保險是保障終身的計劃，大家應先按保障需要來選擇醫療Top-up計劃或高端醫療計劃，而不是目前的保費。此文章先介紹大房Top-up計劃，稍後會再介紹高端醫療計劃。
例子︰
以一個30歲男士，非吸煙人士的香港人為例，如果有公司醫療保險，額外購買醫療Top-Up計劃比額外購買基本計劃節省37.9%保費，增加434.58%保障！
| 30歲非吸煙男性 | ||
| 港幣 (HKD) | 購買基本醫療^ | 醫療Top-up計劃# |
| 假設公司醫療上限 | HK$100,0000 | |
| 另外購買的醫療保額* | HK$199,300 | HK$1,500,000 |
| 總保額 | HK$299,300 | HK$1,600,000 |
| 年保費 | HK2,890 | HK$1,794 |
| *為醫療保障表中「住院雜費」、「外科醫生費」、「麻醉科醫生費」、「手術室費用」、「癌症治療及洗腎」的最高總額。 ^自費的基本醫療為保誠精選「醫療寶」－ 普通房 #醫療Top-Up計劃為利寶國際保險「利加保」港幣－50,000每年墊底費。 | ||
「醫療Top-up計劃」有咩要注意？
| Liberty 利加保 | Cigna 信諾升級醫療保 | Manulife 倍康醫療加保計劃 | Chubb 「安心之選」升級醫療保障計劃 | |
| 每年最高保障金額 | HK$1,500,000 | HK$1,000,000 | HK$300,000 | HK$180,000 |
| 終身賠償保障額 | 沒有 | 沒有 | HK$900,000 | HK$900,000 |
| 墊底費選擇 | HK$50,000/ HK$80,000/ HK$130,000 | HK$30,000/ HK$40,000/ HK$50,000/ HK$80,000/ HK$100,000 | HK$50,000/ HK$80,000/ HK$120,000 | HK$25,000/ HK$50,000 |
| 賠償率 | 100％ | 90％ | 90％ | 90％ |
| 癌症治療及透析 | 保障 (標杷藥終身HK$ 1,500,000) | 保障 (標杷藥沒有終身限額) | 不保障 | 不保障 |
| 住院時數 | 24小時 | 12小時 | 沒有限制 | 6小時 |
| 海外住院賠償 | 沒有地區限制 | 下降至50%賠償率 (香港以外地區) | 沒有地區限制 | 沒有地區限制 |
| 疾病等候期 | 沒有 | 沒有 | 30日 | 30日 |
| 保費(HK$50,000墊底費) | ||||
| 男性年保費(@30) | HK$1,794 | HK$878 | HK$760 | HK$634 |
| 男性年保費(@50) | HK$3,363 | HK$2,190 | HK$1,636 | HK$1,288 |
| 女性年保費(@30) | HK$1,794 | HK$878 | HK$679 | HK$735 |
| 女性年保費(@50) | HK$3,363 | HK$2,190 | HK$1,511 | HK$1,406 |
(以上資料僅供參考，詳情請參閱該計劃詳細。)
部分計劃以美元為貨幣單位，此表格以每1美元兌7.8港元計算，詳細請自行了解。
第一，墊底費的選擇
一般墊底費愈高，保費愈平。如果選擇的墊底費較公司醫療的保額高，自己便要承擔一部份的費用。考慮到每個人本身的公司醫療保障都不同，才選擇合適自己的墊底費。
第二，確保入面的保障項目夠全面
不少醫療保險都聲稱有每年幾十萬至幾千萬的保障，但要留意保單有沒有保障到最昂貴的醫療項目，例如標靶治療。所以除了保障額之外，購買醫療保險還要考慮保障的項目是否足夠。
第三，應該選擇沒有終身限額的計劃
如果想確保醫療保障去到年老仍然足夠，最好選擇沒有終身限額的計劃，因為考慮到醫療通脹（假設是每年3%)，20年後的100萬保額只等於今天的51萬，萬一之後患上嚴重疾病，會比你想像中更快耗盡所有保額。
第四，賠償比率
一般Top-up計劃的賠償比率介乎90%-100%。以100萬的保額計算，10%的差距已經等於10萬。如果不想承擔這部份的醫療費，可以付多一點保費購買賠償率更高的Top up計劃。
總括而言，在這個資訊科技發達的時代，其實不再需要盲目信任你身邊的「專家」，親自用多少少時間心機去增進自己的理財知識，再做充份的比較，才是避免成為「水魚」的最好辦法！
真正值得相信的人，始終是Fact and Yourself。
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撰文: DarkMoney – 認識保險陷阱・教香港人如何買保險
﹙DarkMoney是提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱的專頁，專頁會揭露誤購理財產品的反面教材，並從正確的理財角度出發，從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」，都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。﹚
本文只代表作者意見，不代表本網立場。
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