快速查看：無賠償折扣｜折扣回減機制｜同款新車賠償｜前擋風玻璃保障｜發生意外後保障｜自由選擇第三者賠償額｜「車護保」保障一覽｜「車護保」總評
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Zurich蘇黎世保險的汽車保險計劃「車護保」是什麼？
跟市面上其他保險公司一樣，Zurich蘇黎世所提供的汽車保險計劃「車護保」都分為「全保」及「第三保」兩種：
- 第三保：主要為車主賠償因車禍而引致第三者死亡或受傷及財產損毁，在法律上應負責支付的一切款額
- 全保：賠償第三者身體受傷及財產損毁的損失外、車主的汽車損毀、零件/配件損毀，以及相關汽車個人意外及醫療費用
發生意外時除了要賠償第三方損失外，自己的保障亦非常重要！所以投購全保，無論是一般汽車損毀、車主責任保障，以至第三方賠償等都一一獲得保障，以下就是投購「車護保」全保，受保車主以及其愛車可以得到的六大重點保障：
無賠償折扣（Claim-Free Discount/CFD）
只要投購「車護保」全保，即可享有無賠償折扣的保障，而蘇黎世保險就該折扣的計算方法，就跟市面上大多保險公司略有不同，詳細折扣額比較收錄於下表：
| 無索償期 | 一般車保（私家車） | 蘇黎世「車護保」（私家車） |
|---|---|---|
| 少於12個月 | 0% | 0% |
| 連續一年無索償 | 20% | 30% |
| 連續二年無索償 | 30% | 35% |
| 連續三年無索償 | 40% | 45% |
| 連續四年無索償 | 50% | 50% |
| 連續五年無索償 | 60% | 60% |
延伸閱讀：無索償折扣NCD/NCB｜如何計算NCD及減低車保保費
折扣回減機制（Step-back System）
即使提出索償的總金額超過限額，在蘇黎世獨有、專為私家車車主而設的折扣回減機制下，無賠償折扣額也不一定會歸零。例如某位車主已經連續四年沒有索償（保費享有半價優惠），即使在該保費年度提出索償並超過「無賠償折扣額」保障限額（HK$50,000），下期續保時他依然可享有七折，詳情如下表：
| 一般車保（私家車）無賠償折扣 | 蘇黎世「車護保」（私家車）無賠償折扣 |
|---|---|
| 0% → 0% | 0% → 0% |
| 20% → 0% | 30% → 0% |
| 30% → 0% | 35% → 0% |
| 40% → 0% | 45% → 0% |
| 50% → 20% | 50% → 30% |
| 60% → 30% | 60% → 35% |
評語：車主經常都要在「claim保險」及「無賠償折扣」中做選擇，提出索償怕會影響已累積的無賠償折扣額，放棄索償又怕要作出高額賠償。市面上不少保險公司都有相似的回減機制，不過因為「車護保」頭幾年本身的折扣額稍高，對累積了一定無賠償折扣額的車主來說，是項令人安心的保障。
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同款新車賠償
一般情況下新車落地即會損失15%至20%折舊率，但只要符合以下要求，即使車輛失竊或因意外而完全損毀，車主都可獲不折舊的十足賠償！
- 投保人是車輛首次登記之登記車主
- 車輛於首次在運輸署登記後12個月內損毀
- 車輛在出廠後12個月內已在運輸署作首次登記
- 車輛的牌子及型號在香港有售
- 重置新車的淨購價不可超過車輛投保時的估值
評語：新車落地不足一年便total loss，必定是很多車主的惡夢。跟市面上大部分車保一樣，在「車護保」的保障下，如車輛首年落地便完全損毀，車主可獲同款新車作為賠償，更不扣減折舊。即使該車款在香港缺貨，蘇黎世也會依照保單的條款賠償，讓車主毋須為購置新車而補貼一大筆金額。當然，除汽車製造商裝置而又有投保的配件外，其餘改裝、附加配件及設備均一律不計算在內，而且重置前必須取得保險公司的書面同意，車主要留意！
前擋風玻璃保障
汽車前擋風玻璃非常容易破損，算是汽車維修中最常被更換的零件。為安全起見，一旦玻璃出現裂痕就應盡快找合資格的維修師傅處理。坊間的車保一般都要求投保人自負「墊底費」後再作賠償，不過「車護保」全保則不設「墊底費」，更不扣無賠償折扣，如車主選擇到指定的汽車維修商維修或更換擋風玻璃，可獲免費前擋風玻璃維修服務。
評語：維修費視乎損毀程度，一般來說若只有一兩點破損，每處復修價約HK$400至HK$600；若受損程度大需要整塊更換，價錢則視乎車款而定。市面上車保大多就擋風玻璃維修賠償HK$4,000至HK$5,000，「車護保」提供免費保障，確實大大減輕車主的負擔。不過需要注意，此保障只包括前擋風玻璃，其他如側窗、後擋風玻璃不屬保障範圍內。
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發生意外後保障
Zurich蘇黎世「車護保」就發生意外方面有什麼保障？
投購了「車護保」全保的車主，一般都可享有人身傷亡、緊急維修及拖車服務以及臨時代用車等專屬保障。重點保障內容詳細如下：
人身傷亡保障
揸車最怕出意外受傷，無論是自己又或是傷及第三方。若投購了「車護保」全保，除了保障第三者人身傷亡及財失損失外，一旦自身直接即時因意外而受傷，蘇黎世都會提供達HK$5,000的醫療費用保障額，較市面上HK$2,000至HK$4,000稍多，醫療費用方面保障當然愈多愈好；而車主若不幸需要截肢、喪失視力甚至死亡等亦會有HK$100,000的賠償。
緊急維修及拖車服務
萬一於路上因交通意外、機械故障或爆呔、缺油等事故而導致車輛無法行駛，「車護保」的受保車主都可得到即時協助。投購了第三保的車主，蘇黎世會提供免費轉介服務；而投購了全保的車主，只要致電24小時熱線，中途緊急支援隊伍便會免費趕赴現場搶修。若無法即場修妥都會安排免費拖車服務，將車輛拖至車主的居所或指定車房。
臨時代用車
假若車輛被竊或因意外無法行駛，「車護保」全保的受保車主可於事發48小時後向蘇黎世借租代用車，蘇黎世會代付80%的租金至最高限額HK$4,000，車主無需為車輛維修時的交通問題而煩惱。投購了第三保的車主也可使用免費轉介服務。
評語：買保險當然是想出意外後得到保障，雖然「車護保」在代用車賠償方面未必是全行最高，不過由出事故後的即時車輛善後、車主自身的醫療費用、甚至代用車的需要都照顧得到，保障算是全面！加上若車主選用「蘇黎世智選汽車網絡維修服務」的指定維修中心，維修後更可享交車前內外清潔、免費交車（只限私家車）、保修、入油禮劵及扣減一般墊底費等禮遇，一站式服務讓車主不用為維修一事過於煩惱。
自由選擇第三者財產損毀賠償額
倘若HK$200萬的「第三者財產損毀的法律責任」賠償額未能滿足車主所需，可選擇提升保障額至HK$300萬、HK$500萬、HK$750萬甚至HK$1,000萬。
評語：第三者財產損毀的法律責任賠償額可自由選擇，適合不同需要的車主。
「車護保」保障一覽
主要保障則如下表：
| 保障項目 | 第三保 | 全保 |
|---|---|---|
| 財物損失 | ||
| 車輛損毀、火險及盜竊險 | ✗ | ✓ |
| 財物損失 | ✓ | ✓ |
| 「無賠償折扣」保障 | ✗ | ✓ |
| 前擋風玻璃保障 | ✗ | ✓ |
| 同款新車賠償 | ✗ | ✓ |
| 臨時代用汽車 | 免費轉介服務 | 租用費用最高HK$4,000
及投保人負擔20%租車費用
或 最高HK$2,000計程車費用 |
| 維修汽車擋風玻璃免找數服務 | ✗ | ✓ |
| 人身傷亡 | ||
| 第三者人身傷亡 | ✓ | ✓ |
| 汽車個人意外保障 | ✗ | HK$100,000 |
| 醫療費用 | ✗ | ✓ |
| 24小時援助 | ||
| 24小時中途急修服務 | 免費轉介服務 | 中途急修費用最高HK$2,000 |
| 24小時拖車服務 | 免費轉介服務 | 拖車費用最高HK$2,000 |
| 24小時交通條例及賠償諮詢熱線 | ✓ | ✓ |
| 24小時調查承諾 | ✗ | ✓ |
| 第三者責任追討服務 | 免費轉介服務 | ✓ |
| Zurich HK索償申報 | ✓ | ✓ |
總結
若經濟能力有限而只想出事時可以賠償予第三方，第三保確實已足夠；若想獲得最全面的保障，全保還是最合適！全保囊括了由車輛日常維修（如復修前擋風玻璃等），到出意外時的自身以及第三方保障，而蘇黎世Zurich「車護保」最大優點是頭幾年的無賠償折扣比其他公司高，即使索償額大過「無限額，獨有機制下折扣優惠也不會於下次續期時立即歸零，對較著重於無賠償折扣優惠、又或是累積了一定年份折扣額的車主來說，確實較為吸引。建議大家可先報價，再比較各保險之保障，再作決定！
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