甚麼是無索償折扣（NCD／NCB）？｜無索償折扣（NCD／NCB）計算方法
甚麼是無索償折扣？NCD vs NCB的分別
NCB／NCD（No Claim Bonus/Discount）即是無索償折扣。NCB意指若投保人過去一段時間內無索償紀錄，保險公司會給予相應的無索償折扣(NCB/NCD)，而無索償折扣(NCB/NCD)通常為20%至60%。大家有時會看到的NCB（No Claim Bonus），即無索償獎償，其實跟無索償折扣NCD是相同意思，只是用字上的分別，不過由於優惠是個折扣額而非實質上的金錢獎勵，所以多數都會用無索償折扣NCD以顯示其折扣特質。無索償折扣NCD是會遞增的，換言之紀錄良好即可大大減低保費，投保時一定要如實申報！
無索償折扣（NCD／NCB）計算方法
承上一段解釋，NCD/NCB只是用字上的分別，所以NCD/NCB的計算方法都是一樣。那到底NCB/NCD點計？無索償折扣NCB遞年增長且設有上限，一般私家車的NCB折扣首年為0%、翌年20%、第三年30%，如此類推至第5年的60%就不會再增加。不過蘇黎世保險的車保就有獨有的計法，其無索償折扣（Claim-Free Discount／CFD）由30%起計，第二年為35%，第三年為45%，到第四年起才會跟回一般保險的折扣額。
一般車保（商用車）NCB、一般車保（私家車）NCB的詳細計算方法如下表：
| 年份 | 一般車保（商用車） | 一般車保（私家車） | 蘇黎世「車護保」（私家車） |
|---|---|---|---|
| 少於12個月 | 0% | 0% | 0% |
| 第一年無索償 | 10% | 20% | 30% |
| 第二年無索償 | 20% | 30% | 35% |
| 第三年無索償 | 30% | 40% | 45% |
| 第四年無索償 | 30% | 50% | 50% |
| 第五年無索償 | 30% | 60% | 60% |
| 第六年無索償 | 30% | 60% | 60% |
就以一位有兩年駕駛經驗的30歲車主，以及其2021年出廠的Toyota Camry 2.5型號私家車，向AIG及中銀集團保險（BOCGI）投購全保，保費如下：
| 保險 | 一年沒有索償(無索償折扣NCD 20%) | 五年沒有索償(無索償折扣NCD 60%) |
|---|---|---|
| AIG汽車綜合全保 | HK$12,540.65 | HK$6,270.33 |
| BOCGI私家車綜合保險 | HK$11,056.58 | HK$5,528.29 |
| *保費價格只供參考，價錢涉及眾多因素，包括司機年齡、牌齡、行業性質（例如會否經常用車）及無索償折扣等，投保前請先向保險公司查詢。 | ||
假設車主五年來都沒向保險公司索償過，那無索償折扣NCD可達到60%，續保時保費即可享四折優惠，相比起只有一年沒索償過，無索償折扣僅為20%的足足慳了一半！若果車主之後都依舊沒有索償更可一直維持四折，保障依舊但保費有折。
比較無索償折扣（NCD／NCB）保障額
雖然市面上不同保險公司車保的無索償折扣額大致相同，其保障細節則間間不一。想要投保最適合的車保，無索償折扣的保障額同樣要睇清睇楚！
| 保險公司 | Allianz | Zurich | bolttech Insurance (前稱富衛保險有限公司) |
AIG | 中國平安 |
|---|---|---|---|---|---|
| 產品名稱 | 私家汽車保險計劃
綜合保險 |
車護保 全保 | 智駕保Plus 綜合保險 | 汽車保險汽車 全保 | 綜合保險 |
| 無索償折扣保障 | 一年內索償不逾HK$10萬，可保留原來無索償折扣NCD | 一年內索償不逾HK$5萬，可保留原來無索償折扣NCD | 一年內索償不逾HK$6萬或汽車估值的15%（以較低者為準），可保留原來NCD | 一年內索償不逾HK$5萬或投保額之15%，以較少者為準 | ✅ |
無索償折扣（NCD／NCB）可否轉移？
在某些情況下，無索償折扣NCB／NCD是可以轉移的。
- 轉移至名下其他同種類車輛：可以
- 轉移至其他種類車輛：不可以，假如由私家車轉至電單車，無索償折扣就會歸零
- 從公司的商用車轉至私人車：只要得到僱主同意就可進行轉移
- 轉投另一間保險公司：完約或取消保單12個月內，並提交有關證明文件即可
- 從海外保險公司轉到本地公司：同樣要在12個月內並提交相關證明文件即可
- 以記名司機轉移：由於本身沒有無索償紀錄，故不可以做到轉移
- 賣車時轉移至新買家：由於折扣是跟人不跟車，所以不可以做到轉移
要注意無索償折扣是有期限的，一般都是12到24個月。假如某位車主把自己的私家車賣掉而沒有及時把無索償折扣轉到另一架新私家車，那無索償折扣就會因過期而撤銷。
無索償折扣證明文件
幾乎所有香港公司都有無索償折扣，如果轉投另一間本地保險地司，投保人只需出示舊保單或提供註明NCD及無索償期限的書面證明（可向之前的保險公司索取），便很大機會可以在新的保險公司享有同等NCD待遇。
發生意外時應否索償？
一般車主在路上發生意外，需在24小時內通知保險公司，但要不要就意外提出索償就由車主決定。大部分保險公司都設有「折扣回減機制」，即使車主提出索償也不會撤銷所有無索償折扣（歸零）。
例如某位車主已經第四年沒有索償（享有半價優惠），在一般情況下即使他因一次意外而提出索償，下期續保時他依然享有八折（即退回第一年無索償的20%），詳情如下表：
| 年份 | 一般車保（私家車） | 蘇黎世「車護保」（私家車） |
|---|---|---|
| 少於12個月 | 0% → 0% | 0% → 0% |
| 第一年無索償 | 20% → 0% | 30% → 0% |
| 第二年無索償 | 30% → 0% | 35% → 0% |
| 第三年無索償 | 40% → 0% | 45% → 0% |
| 第四年無索償 | 50% → 20% | 50% → 30% |
| 第五年無索償 | 60% → 30% | 60% → 35% |
不過要注意此機制只適用於私家車司機，其他種類車輛的投保人在一次索償後，所擁有的無索償折扣就會歸零。因此，大家應就「失去無索償折扣」與「私下付出維修/賠償金額」作權衡，視乎哪一選擇的損失就較少再做決定。假如車主的無索償折扣已累積到很高，一場小意外確實應該選擇「私了」，不過要注意假若意外涉及第三方，要承受對方突然要求「天價」賠償的風險，就最好考慮是否向保險公司申請索償。
無索償折扣 FAQ
Q：無索償折扣是跟人還是跟車？
A：NCD跟人不跟車，所有在某些情況下是可以轉移的，例如可以轉移至名下其他同種類車輛、或於轉投其保險公司時同時轉移。相反，NCD無法轉移至其他的車輛種類，或於賣車時轉移至買家。
Q：發生交通意外後，投保人應注意甚麼事項？
A：投保人應就「失去無索償折扣」與「私下付出維修/賠償金額」作權衡，視乎哪一選擇的損失就較少再做決定。
無索償折扣總結
無索償折扣對車主來說無疑是個減輕車保保費負擔的優惠，至於何時要提出索償就取決於事故大小與已擁有的無索償折扣，車主應作出適當的取捨，為自己以及愛車爭取最好的保障。
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