我需要申請結餘轉戶貸款嗎？清卡數貸款自我評測

結餘轉戶貸款是甚麼？

結餘轉戶貸款又名清卡數貸款，是專為清還債務而設的私人貸款產品，財務機構會整合借款人現有的信用卡欠款和私人貸款等所有債務，批出一筆新貸款來清還舊債，借款人日後只需向這筆新貸款還款，助借款人更有效地管理債務，降低總利息支出及縮短還款期。

我需要結餘轉戶貸款嗎？

雖然結餘轉戶貸款可助借款人清還舊債，但由於是針對已負債人士，財務狀況通常較差，所以批出的利息會較一般貸款計劃高，市面上的結餘轉戶貸款最低實際年利率約為4%以上，而一般私人貸款的最低實際年利率可低至2%以下。那到底甚麼時候才需要申請較高息的結餘轉戶貸款？不妨跟隨以下步驟先做個自我評測：

盤點現有債務

首要步驟是檢視個人負債狀況，詳細列出所有未償還債務，包括信用卡卡數、私人貸款和汽車貸款等所有債務，以及每筆債務的實際年利率、利息總額、貸款餘額、每期還款額和餘下還款期數等具體資料，看看當中有否過分高息的貸款，以及計算自己每月總還款額及尚未還清的負債總額。

評估財政狀況

第二步需要評估個人財務狀況，對比每月的收入和開支，扣除必要開支後的可動用資金是否足夠支付每月還款額。借款人亦可自行計算債務收入比率（DTI），即每月還款額 / 收入，一般來說在40%或以下都屬健康水平，但如長期都需將40%以上收入用於還債，則反映存在財務風險，有突發情況時或無法跟從原定還款安排。

過往還款紀錄

然後可回顧自己過往還款紀錄，是否每筆貸款都可每月按時還款，如曾有多次遲還款紀錄甚至拖欠還款超過60日以上，則顯示現有的債務已超出個人償還能力，或還款安排不合理，如債務數量過多，不同債務的還款期太分散，以致難以管理。

個人信貸報告

最後可查閱個人信貸報告，當中紀錄了所有信貸資料並計算出一個信貸評級。借款人可了解是否自己是否債務問題而導致信貸評級下降，影響日後申請其他貸款、按揭、甚至求職和移民等人生安排。

如借款人經過上述自我評測後，發現自己已難以管理現有債務，並已因債務問題影響個人信貸評級，便可考慮申請結餘轉戶，將所有債務集中處理。

結餘轉戶貸款的優點

結餘轉戶貸款可將多筆分散債務集中處理，借款人可免除要單獨管理不同還款日期的困擾，降低因疏忽導致遲還款的風險。此外，新批出結餘轉戶貸款利息通常都會較舊債的總利息低，節省總利息開支，亦可選擇較長的還款期，降低每月還款壓力，助借款人建立規律還款紀錄，早日清還債務，逐步改善信貸評級。

如何提高結餘轉戶批核機會？

申請結餘轉戶時如不獲批核，大部分原因會是文件不齊備或財政狀況實在太差，財務機構認為借款人無法還款的風險較大，所以不批出貸款。所以借款人在申請貸款時，應盡量提交所有所需文件，特別是入息證明，以反映收入和還款能力，沒有固定收入人士可提交盡量較長時間的入息證明。此外，借款人在申請前可先查閱個人信貸評級，如信貸評級已經較差，可考慮選擇二線銀行或財務公司的結餘轉戶貸款，以提高批核機會。

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