置業費用講堂（一）：「重建價值」計保費平啲? 火險知識你要知

之前我地都同大家講過好多唔同類型嘅按揭計劃，今次不如講下火險，同埋有咩需要留意嘅地方。好多時喺大家向銀行申請按揭嘅時侯，銀行亦會要求買家購買火險。咁其實，咩野係火險呢?

火險其實就係樓宇結構保險，但大家要留意，火險同家居保險唔同，前者主要保障樓宇嘅結構，例如喺火災，颱風、山泥傾瀉以及地震等等情況下令樓宇結構如天花，地板、牆身、窗及喉管等損失; 後者則保障家居內嘅財產損失，例如傢俬、財物、收藏品（如名畫、名錶、珠寶手飾）及現金等等。

如何計算火險投保額?

投保會根據兩個方法，一是用物業之原貸款額計，一係以物業的重建價值計算。如果係喺做按揭時順道買火險，通常就用原貸款額方式投保，用例子講解下。例如黃先生借7成按揭，買入一個400萬單位，咁貸款額(即按揭額)就係280萬，所以投保額就是280萬。縱觀現時市面上一般保費率，大多介乎投保額的0.08%至0.15%。再用黃先生個案例，如果佢用最高保費率(即0.15%)個plan，佢每年保費開支就係4,200元。而每年續買火險，價格會根據尚欠銀行的樓按貸款金額計算 但如果閣下樓宇已供完又或者無須申請按揭，投保額就可選擇以物業嘅重建價值嚟計算（一般介乎每呎港元$1,200至$1,500）。

坊間有人就話，重建價值計算比用按揭額計算平近半，但大家要留意番，採用重建價值時，銀行/保險公司又會再加一樣「評估費」，而重建估值幾乎每年又會調整，所以保費有時加起上黎比按揭貸款額可能仲貴!大家要比較下，留意所有細節收費呀!

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投保之後，如果真的不幸遇上意外，火險嘅賠償額是以投保額為上限，如果真係發生例如火災既天災，賠償嘅時候保險公司只係會根據財產於失火時的市值計算，所以，物業嘅樓齡越高，賠償額有機會低過於你早前預算嘅投保額。

最後大家要留意，如果樓齡在40年或以上，保險公司有機會不會承保，例如滙豐及英國保誠就規定受保的私人住宅大廈樓齡分別不可超過40年及35年；另外物業如果空置超過30天以上，保障就會失效! 大家要注意喇!

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