破產後想申請信用卡，慢慢改善信貸評分又便利生活？只要謹慎理財，準時還清卡數，一樣可以再出發。MoneyHero為你剖析破產令解除後申請信用卡的步驟和注意事項，包括環聯資訊(TransUnion)保留相關紀錄的時間和洗底時間表，以及如何一步步重建良好的信貸紀錄！
銀行或發卡機構批核信用卡時，會將你的信貸紀錄，以及工作性質、年薪、資產等納入考慮。就曾經破產的人來說，可說信貸也一併「破產」。即使解除破產後，你已經有一份收入穩定的工作，符合銀行或發卡機構的年薪要求，也未必能成功申請信用卡，背後的原因也可能是不良的信貸評分。
即便如此，你亦無須感到絕望，即使曾經破產，仍然能有機會改善你的信貸評分。
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話雖如此，在環聯的信貸資料庫內，破產和相關的負面信貸記錄不會永久保留，分別的保留時間是8年和5年。換句話說，就影響申請信用卡的信貸紀錄而言，破產及其相關的負面紀錄是可以「洗底」的。
如申請人是首次申請破產，以下是「洗底」所需的時間：
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其實，你每次向銀行或財務公司申請信用卡時，這些金融機構都會向環聯索取用戶的信貸報告，此為「硬性查詢」。如果短期內申請多張信用卡，會直接增加信貸記錄的查詢次數，令銀行或財務機構認為申請人急需信貸，有可能會拖低信貸評分。
換句話說，申請信用卡時最好「一擊即中」，免得將來申請變得難上加難。破產令解除後，你可以考量向中小型銀行或財務機構申請信用卡，一般而言較易成功，例如WeWa卡或AEON卡。
雖然，破產後申請的第一張信用卡信用額偏低，但這是重建良好信貸記錄的好開始，一定要保持耐性和自律。
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就信貸使用率而言，計算方法是將你的簽賬消費額除以信貸總額；一般而言，信貸使用率維持在30%至50%或以下較為理想，一旦高於50%則可能對你的信貸評分造成負面影響。
假設你破產後獲批核的首張信用卡，信用額只有HK$5,000，就須避免以信用卡簽賬超過HK$2,500，而且簽賬額越低越好。
準時還款也是相當重要，需知道即使遲了一日，相關的拖欠紀錄也會保留5年，直接對信貸評分造成負面影響。
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影響信用卡批核的因素之一：信貸記錄
事先說明，銀行和發卡機構才擁有批核信用卡申請的決定權，並非由環聯資訊（消費者信貸資料機構）決定，環聯只負責向銀行或其他發卡機構提供申請人的信貸紀錄。銀行或發卡機構批核信用卡時，會將你的信貸紀錄，以及工作性質、年薪、資產等納入考慮。就曾經破產的人來說，可說信貸也一併「破產」。即使解除破產後，你已經有一份收入穩定的工作，符合銀行或發卡機構的年薪要求，也未必能成功申請信用卡，背後的原因也可能是不良的信貸評分。
即便如此，你亦無須感到絕望，即使曾經破產，仍然能有機會改善你的信貸評分。
延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？
破產 、不良信貸記錄「洗底」所需時間
首先，破產管理署會永久保存每個破產個案，公眾亦可利用「破產案／個人自願安排個案／強制性清盤案紀錄」的網上查冊服務查閱紀錄。話雖如此，在環聯的信貸資料庫內，破產和相關的負面信貸記錄不會永久保留，分別的保留時間是8年和5年。換句話說，就影響申請信用卡的信貸紀錄而言，破產及其相關的負面紀錄是可以「洗底」的。
如申請人是首次申請破產，以下是「洗底」所需的時間：
| 破產時間 | 破產令 | 破產紀錄（法律程序生效之記錄） | 負面資料 （逾期還款紀錄） |
|---|---|---|---|
| 第1年 | 於頒佈當日起計，4年後自動解除 | 從頒佈破產令起計，破產紀錄會在信貸資料庫被保留8年* | 破產相關的拖欠還款記錄會保留在信貸資料庫 |
| 第2年 | |||
| 第3年 | |||
| 第4年 | |||
| 第5年 | 由解除破產令起，相關記錄會保留5年*才被消除 | ||
| 第6年 | |||
| 第7年 | |||
| 第8年 | |||
| 第9年 | |||
| *需另外申請「破產解除證明書」，並主動聯絡環聯，安排清除記錄。 | |||
破產令解除後，申請信用卡必做步驟和注意事項
1. 申請「破產解除證明書」並聯絡環聯
一般而言，若過往未曾申請過破產，而破產期間遵守規定，破產令將於頒佈當日起計4年後自動解除。然而，破產人仍然需要主動聯絡環聯，安排清除記錄。破產人須先向受託人或破產管理署索取「不反對確認書」再向高等法院申請「破產解除證明書」。延伸閱讀：認識破產程序
延伸閱讀：【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響
2. 切忌心急，短期內申請多張信用卡
解除破產令後，破產相關的負面信貸記錄還會保留最少5年，這段時間需要保持耐性和循序漸進，更要切忌短時間内遞交多張信用卡的申請。其實，你每次向銀行或財務公司申請信用卡時，這些金融機構都會向環聯索取用戶的信貸報告，此為「硬性查詢」。如果短期內申請多張信用卡，會直接增加信貸記錄的查詢次數，令銀行或財務機構認為申請人急需信貸，有可能會拖低信貸評分。
換句話說，申請信用卡時最好「一擊即中」，免得將來申請變得難上加難。破產令解除後，你可以考量向中小型銀行或財務機構申請信用卡，一般而言較易成功，例如WeWa卡或AEON卡。
雖然，破產後申請的第一張信用卡信用額偏低，但這是重建良好信貸記錄的好開始，一定要保持耐性和自律。
延伸閱讀：【低門檻免入息】比較低年薪要求信用卡 冇入息證明都申請得
3. 控制信貸使用率及準時還款
有些人或會以為，只用現金或就能慢慢恢復信貸評級？其實不然，因為信用卡才能反映持卡人的信貸管理能力，對信貸評分構成影響。只要你控制信貸使用率和準時還款，信用卡可助你在解除破產後慢慢改善信貸評分。就信貸使用率而言，計算方法是將你的簽賬消費額除以信貸總額；一般而言，信貸使用率維持在30%至50%或以下較為理想，一旦高於50%則可能對你的信貸評分造成負面影響。
假設你破產後獲批核的首張信用卡，信用額只有HK$5,000，就須避免以信用卡簽賬超過HK$2,500，而且簽賬額越低越好。
準時還款也是相當重要，需知道即使遲了一日，相關的拖欠紀錄也會保留5年，直接對信貸評分造成負面影響。
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