居屋補地價計算攻略！談及居屋/ 公屋二手市場，時常聽到補地價一詞。向政府買入公屋、居屋的買家，買入價是未計及補地價金額的，若干年後要在二手市場進行交易，就需要繳付「補地價」。已補價及未補價的二手居屋、公屋單位市價相距甚大，究竟什麼是「補地價」？「補地價」又如何計算？今次等MoneyHero為你講解！
甚麼是補地價？
在香港，發展商的建屋成本除了大廈及周邊設施的建築費外，還要支付地價。不過，為讓市民更易容易置業，政府在公營房屋方面則提供一定彈性。例如居屋、綠置居及早年的「租者置其屋」計劃*等資助出售房屋，在出售時政府會提供折扣額，換句話講是免除地價，讓市民更易「上車」。以居屋為例，一般會以7折出售；而2018年新居屋更以市價52折定價。
不過，免除地價也有相應條件限制。目前居屋及綠置居等資助出售房屋均設有轉讓限制，一般為5年。限期過後，單位業主必須先房委會繳補地價，才可以正式解除轉讓限制，將單位於公開市場出售、出租或以其他形式轉讓。
除非單位是轉讓予房委會認可之合資格人士，例如「綠表」客及「白居二」配額持有人；否則所有未補地價的公營房屋出售或出租均屬違法，最高可被判罰款50萬元及監禁1年，而有關的物業轉售或轉讓均屬無效。
*讓公屋租戶免補地價購買居住中的公屋單位
補地價如何計算？
補地價的計算其實並不複雜，看看以下公式就會明白：
補價 = 補價時之市值 x [(購入時之十足市值－購入時樓價) / 購入時之十足市值] x 100%
換句話講，
補價 = 補價時之市值 x 購入時政府提供之折扣率
假設居屋當時售價HK$245萬，當時以市價7折出售，即當時之十足市值為350萬元，目前該單位市值已升至HK$500萬，現時補價計算如下：
HK$500萬 x [(HK$350萬 - HK$245萬) / HK$250萬] x 100%
= HK$500萬 x 30%
= HK$150萬
要留意的是，補價時之市值並非你、我、買家或地產代理決定，要由房委會委託之估價行來評定。另外，居屋或其他資助出售房屋的折扣率不一定是30%，即使是同一屋苑或屋邨，不同單位的折扣率也有出入，完全是取決於房委會於不同時期的推售策略。
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補地價的時機？
知道如何計算補價後，你可能會問為何要補地價呢？如果是打算一直自住，當然未必需要補地價。即使原業主去世或因特別原因，亦可透過向房委會申請，未補價單位的業權亦可轉讓予其家人自住。不過，如果業主有計劃將資助出售房屋單位出售，在目前法律的要求下，便必須補地價，才可於公開市場轉讓或出租。
剛也談到補價的實際金額取決於單位目前的市值及購入時之折扣率。折扣率於購入時已成定局，無法更改，故能影響到補價金額的只有市值，而能左右市值的就是樓市市道。因此，如果有打算要補地價，在樓市有升值預期或樓市較低迷的情況下補價，便能支付較低的金額補價；日後單位市值上升時，出售亦可賺取較大利潤。
補價易貸款保險計劃
如果想出租未補價單位，手頭上現金或借蓄又不夠補價，仍有方法可行，就是透過按揭證券公司的「補價易貸款保險計劃」獲取資金補價。透過「補價易」，業主可將未補價單位作為抵押取得貸款，以向政府方面補繳地價，再於公開市場出租或轉讓。一般而言，只要不出售物業，業主便可以終身毋須還款，待其離世後由遺產繼承人還款贖樓。不過，要注意此計劃只針對50歲或以上的資助出售房屋業主。如果未夠50，但資金不足，便要考慮市面上其他貸款計劃。
未補價單位能否加按？
不少業主需要現金時都會考慮將物業加按。不過，一般情況下，未補價的公營房屋，不論是居屋還是公屋，都不能加按套現，只能轉按。如有急切需要借助有關物業套現，必須先向房委會申請，但房委會只會就十分極端的情況作考慮，例如是親屬離世、緊急醫療費用、無力償還高利貸利息等情況。即使獲當局批准，加按套現的金額亦受到嚴格限制，只能套取有關情況所需的金額。另外，在此特殊情況下，加按的按揭利率會根據申請人的信貸評分及入息等財務背景而定，一般較新造按揭為高，實際年利率或達5%以上。
如果持有未補價的資助房屋，有事急須套現，但不符合房委會的要求，可考慮利用市面上一些相關的業主貸款，在不涉及按揭性質下提取現金周轉，惟需要注意有關利息水平及個人的財政能力。
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