火險比較2022｜家居保險vs火險包什麼？火險最平報價小貼士

無論你是業主定租客都應該購買家居保險及第三者責任保險，身為業主更應同時投保火險，當遇到例如颱風引起的家居維修問題、窗戶玻璃被強風打碎導致家居財物損失甚至影響他人時，都可以得到家居保險/第三者責任保險/火險提供的保障。很多準業主或租客或許對家居保險甚至火險都較為陌生，所以今次MoneyHero決定解答大家的疑惑，讓大家可以了解更多家居保險及火險（樓宇結構保險）的保障範圍。

比較火險及家居保險計劃｜投保家居保險需注意事項

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家居保險、火險的分別？

火險是否一定要購買？

一般而言，業主向銀行申請按揭時，銀行需要申請人購買火險以保障銀行風險。部分大型屋苑管理公司會為屋苑投保火險，並攤分於住戶的管理費中收取，這種情況下銀行就未必需要申請人額外再購買火險。

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家居保險主要保障範圍

家居保險主要保障範圍

家居財物保障及全球個人物品保障，賠償因如火災、颱風、爆炸、水浸、水管爆裂、襲擊、盜竊等意外而導致的家居財物的損毀

家居財物

家中一般財物如最基本的傢俬、家電、手機、手提電腦、平板電腦等，以及首飾、名錶、珍藏酒等貴重財物

其他受保情況

搬屋時發生意外導致的財物損失、家居財物於裝修期間意外損毀或遺失、因意外需進行家居維修、住戶臨時遷出的租住費用及因意外受損等

特別保障

部分保險公司亦包括玻璃窗之意外損毀、雨水滲漏、家庭傭工財物損毀、簡單寵物保障等

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火險主要保障範圍

火險主要保障範圍

保障因如因颱風、暴風或洪水等意外而引致家居結構損毁，有些保險更包括山泥傾瀉及地陷而導致的樓宇本身結構損毁

樓宇本身結構

包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施，至於屋內的財物損失則不在保障範圍

特別注意

銀行一般都會要求業主購買火險作為批按條件，若居所的管理公司已為大樓購買火險則或可豁免重復購買

延伸閱讀：黑雨打風｜颱風爆窗雨季滲水漏水，家居保險包唔包？

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第三者責任保險是甚麼？

簡單來說，家居保險跟火險保障的是自己及財物，而第三者責任保險，顧名思義就涉及到第三者。家居保險一般都涵蓋第三者責任保險，保障投保人及其同住家人甚至外傭，於物業或大廈公用地方因個人疏忽引致第三者身體傷亡或財物損毀而需負上的法律責任。值得留意個別保險更全球受保，但多數以香港法律為準。

例如在颱風季節期間，若投保人家中的鋁窗意外破裂墮街而不幸造成人命傷亡，投保人作為業主可能需負上責任；在此情況下，第三者責任保險便可為投保人作為業主的身份提供保障。

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計算家居保險的方法？ 時下的家居保險以家居建築面積來計算，然而保障額愈高，保費相對亦會提高。同一單位面積選擇不同保險公司，隨時每年可節省超過HK$700保費！若以500呎或以下的家居面績為例，保費每年約為HK$500至HK$1,200；而家居財物最高賠償額可由HK$30萬至HK$100萬。 經本網購買家居保險，可享獨家優惠，節省時間及金錢，而我們更有獨立團隊，為你解答所有問題。

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比較火險及家居保險計劃

火險

火險一般以樓齡、單位面積及投保額計算保費，火險保費最平一般由HK$400起，如果投購家居保險同時購買火險，保費通常都會獲得額外保費折扣優惠，故建議同時投購火險跟家居保險以獲得最完善保障。

家居保險

同樣地，家居保險也會依單位大小去調整保費價格，下表就以建築面積500呎的單位為例，列出市面上各大保險公司家居保險的重點保障及保費價格，以供參考：

保險計劃 家居財物保障 (最高賠償額) MoneyHero優惠 (每年保費) bolttech 家居保 HK$50萬 HK$441(官網原價HK$630) 經MoneyHero購買可享7折優惠 忠意家居綜合保險   HK$100萬 HK$447.2 (官網原價HK$688) 即日起經本網購買，並輸入推廣碼「MH35HOME」享獨家65折優惠 首年免費附送高達HK$5,000「意外醫療保障」 如同時附加樓宇保障，可額外獲HK$100超市禮券（指定計劃之折後總年度保費須為港幣＄1,000 或以上） <忠意保險 X  專業旅運聯成獨家機票優惠票>* Zurich 「自在家居」- 綜合計劃 HK$75萬 HK$1,060 QBE家居綜合保險 住客 (基本) HK$50萬 HK$481 (官網原價HK$641)  即日起經本網購買可享75折優惠 QBE家居綜合保險 住客 (尊貴) HK$100萬 HK$566 (官網原價HK$754)  即日起經本網購買可享75折優惠 QBE家居綜合保險 住客 (卓越) HK$150萬 HK$949 (官網原價HK$1,265)  即日起經本網購買可享75折優惠 OneDegree家居保險標準計劃 HK$80萬 HK$538 (官網原價HK$815)  即日起經本網購買輸入hero66，可享保費66折及HK$100百佳超級市場現金券 OneDegree家居保險加強計劃 HK$100萬 HK$746(官網原價HK$1,130)  即日起經本網購買輸入hero66，可享保費66折及HK$100百佳超級市場現金券 OneDegree家居保險尊尚計劃 HK$120萬 HK$974 (官網原價HK$1,475)  即日起經本網購買輸入hero66，可享保費66折及HK$100百佳超級市場現金券 大新樂加家家居保障計劃 A   HK$30萬 HK$371 (官網原價HK$530) 即日起經本網成功投保 (輸入推廣編號MH202403)，即可享7折優惠 大新樂加家家居保障計劃 B   HK$60萬 HK$476 (官網原價HK$680) 即日起經本網成功投保 (輸入推廣編號MH202403)，即可享7折優惠 大新樂加家家居保障計劃 C   HK$120萬 HK$756 (官網原價HK$1,080) 即日起經本網成功投保 (輸入推廣編號MH202403)，即可享7折優惠 Allied World 家居樂計劃 I HK$60萬 HK$584 (官網原價HK$730) 享8折優惠 Allied World家居樂計劃 II HK$100萬 HK$872 (官網原價HK$1,090) 享8折優惠 AXA卓越豐盛優居樂保險計劃 HK$60萬 HK$846.9 (官網原價HK$941) 獨家優惠: 【8月31日截止】經MoneyHero成功投保，可享9折優惠 免費風季額外保障 – 合資格保單持有人可享額外50%的家居財物及第三者責任保障，以及10倍個人身意外保障 (至2024年11月30日止，受條款及細則約束) MSIG iHome家居寶 計劃 B HK$75萬 HK$605 (官網原價HK$1,100) 輸入推廣編號「MSIG20」享55折優惠；消費滿HK$500或以上，可獲HK$100 HKTVmall 電子購物禮券一張 MSIG iHome家居寶 計劃 A   HK$100萬 HK$737 (官網原價HK$1,340) 輸入推廣編號「MSIG20」享55折優惠；消費滿HK$500或以上，可獲HK$100 HKTVmall 電子購物禮券一張 #Chubb 我的家居保險計劃A高樓 HK$30萬 HK$718 即日起經本網投保，可獲HK$300超市現金券 #Chubb我的家居保險計劃B高樓 HK$50萬 HK$1,058 即日起經本網投保，可獲HK$300超市現金券 #Chubb我的家居保險計劃C高樓 HK$100萬 HK$1,738 即日起經本網投保，可獲HK$300超市現金券 #Chubb我的家居保險計劃A矮房 HK$30萬 HK$1,139 #Chubb我的家居保險計劃B矮房 HK$50萬 HK$1,764 #Chubb我的家居保險計劃C矮房 HK$100萬 HK$3,160 圖表內資料以建築面積500呎的單位計算 #Chubb安達家居建築面積是無限制 *新客戶於推廣期內透過MoneyHero投保任何忠意保險產品，即可享有<忠意保險 X 專業旅運聯成獨家機票優惠碼 >。訂單凡滿港幣3000即可享有港幣100折扣優惠（適用於專業旅運官網可預訂）。此禮品由Generali忠意保險提供，優惠期至 2024年12月31日 - 詳情請參閱推廣優惠

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投保家居保險需注意事項

無論是業主及租戶都需要購買一份家居保險，保障突如其來或未能預知的損失。

業主角度

以業主的責任來說，一般會建議同時購買火險及家居財物保險。上文已解釋過何謂火險——簡單來說便是「樓宇結構保險」，即是保障樓宇結構。換言之火險保障屋企「外殼」，萬一出現塌樓，作為業主都會受到保障。家居財物保險就是保障投保人屋企「內隴」，如家中財產因不能預見的意外而損毀（如火警、水浸、爆炸和盜竊等）即可獲得保障。順帶一提，火險多數為自選保障，需要另外加購；而家居財物保險內亦會包含第三者責任保險，保障業主和家人於物業或大廈公用地方因發生意外而須負上之法律責任。

延伸閱讀：【業主保險】想防租霸？全港16款出租物業保險比較

租戶角度

家居意外經常毫無預料地發生，例如於颱風季節屋企窗戶被強風打碎，令家中財物被水浸壞，一系列維修問題即時上身，不過如果有投購家居保險，即可獲不同家居支援。此外，家居保險的「基本保障」項目更會保障你因意外引起的家居財物損失。如Zurich蘇黎世會提供「緊急援助服務」，提供免找數的電力維修、水喉匠等服務，亦也有轉介服務，無須擔心搵唔到相熟技工，處理家中緊急維修問題，而此「住戶保險」更適合住戶、租戶及業主自住。

家居財物保障

在決定選購家居保險前，應先考慮保單上「家居個人財物保障」項目，我們同樣以500呎家居面積作為例子，不同保險公司提供的保額會有所不同，保額約為HK$30萬至HK$100萬；其中有兩項保障則較多人關心，包括「貴重財物保障」及「爆水管或漏水保障」。

貴重財物保障

我們先說「貴重財物保障」，如：珠寶、古董及藝術品，每件/每套物品的最高保額約為HK$10,000 - HK$30,000。不過如果你認為保額未足夠，則可自訂投保額，以Allied World世聯的「家居樂」為例，假如為你一件價值HK$100,000貴重首飾額外投保，保費率為1.65%，你在其家居保險另加HK$1,650 (HK$100,000X1.65%=HK$1,650)，這件財物便可得到額外保障。

爆水管漏水保障

「爆水管或漏水保障」亦是較多人關心嘅項目，相關保障主要為爆水管或漏水引致的財物損失部分保險公司更會提供緊急支援服務，如Zurich蘇黎世的「自選家居保險計劃」便有「緊急援助服務」，24 小時提供緊急家居支援服務，當中包含免找數方案，提供電力維修、水喉匠、鎖匠，其他服務，也會提供轉介服務，等你遇到相同問題時，唔會咁頭痕。當你選購保單時，花點時間細閱相關條款，揀一份合適你家居嘅保單。

延伸閱讀：地台去水倒灌？牆身滲水？解構隔氣設計+家居保險爆水喉賠償

家居保險電器保障

大家可能會問家居保險包唔包壞電器？市面上的家居保險，基本上都會保障因意外如不幸發生火災，盜竊、颱風暴雨等，而導致家中財物損毀的索償。但大家不要將「家居保險」與「電器保養」劃上等號，前者是指遇到不可預測的意外，而遭受財物損失時可獲得賠償。如，投保人晚上睡覺期間，完全沒有發現家中爆水喉，導致家中電器報銷，那家居保險便會就意外導致的損失作出賠償。投保人在申請索償時，需提供電器收據，以證明所作出的開支，若真的未能提供壞電器收據，保險公司可按照物件損壞時的再售市值作為賠償依據，如有需要可能會安排公證行進行調查。

另外，以下例外情況亦可能不獲賠償，包括：人為刻意損毀、人為引起的意外損毀、自然災害（如居住家可能發生水浸或地震）等。

全球個人物品保障

即使你身處外地，無論是公幹或旅遊，你部分的私人財物也會得到保障，不過提提大家好似手提電話、平板電腦或手提電腦並不是每間的保險公司都會保障，而Zurich蘇黎世的自選家居保險計劃則會保障手提電話、平板電腦或手提電腦因意外導致損壞而引致必要的維修費用。順帶一提，全球個人物品保障亦可自訂保額，同樣以Allied World世聯的「家居樂」為例，你或許帶着價值不菲的貴重物品，往外地參與任何活動，如你認為保障額不足，同樣也可自訂投保額，保費率為1.65%，這件財物亦可得到額外保障。

家庭傭工個人財物保障

對於「家傭財物保障」，當然就是保障在您住所內家庭傭工個人財物之損失，以Allied World世聯「家居樂」為例，其保額則為HK$10,000。

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寵物保障

有些家居保險更設有「寵物保障」，如果你的貓狗因意外或疾病而需要接受治療，即可得到相關的保障，我們以大新保險的「樂加家」為例，計劃B及C均可提供全年最多HK$3,500保額。門診醫療每日最多賠償一次（每次最高$300）；X光及化驗費用保障最高賠償HK$2,000，每日最多一次（每次最高HK$1,000）。

*以上資料只作參考，最終以保險公司條款為準。

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