【危疾保險比較】危疾保險邊間好？買危疾保險保費及5大注意事項

危疾保險是什麼？癌症和心臟病一直都是都市人的頭號殺手，但市面上的產品五花八門，想一文看清危疾保險包咩，與醫療保分別？MoneyHero已準備好懶人包，了解購買危疾保險時要注意的事項和FAQ，等你知道哪一份危疾保險才是最適合自己！

危疾保險懶人包

什麼是危疾保險｜終身危疾保險特色︱危疾保險種類比較｜購買危疾保注意事項｜FAQ

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危疾保險是什麼？

危疾保險是保障受保人不幸確診患上符合保單覆蓋範圍的重病後，能獲得一筆過的現金賠償。與一般醫療保險不同，危疾保險的賠償金額，用途不限於支付醫療費用，更可用於彌補受保人因病導致工作能力受影響而帶來的經濟損失。

衛生處轄下衛生防護中心資料顯示，惡性腫瘤、肺炎、心臟病和腦血管病（俗稱：中風） 為港人四大 「殺手」，單單2022年就奪去超過35,000人性命，佔剔除新冠疫情死亡人數後的將近七成。更令人擔憂的是，危疾的發病率亦有年輕化的趨勢。根據醫院管理局香港癌症資料統計中心 2022年底公佈2020年的數據，20至44歲年齡組別的癌症病例逾2,600宗，當中女性患者佔比更超過70%。從實際病例看來，冠心病也不再僅僅是老年病，屬於年輕一代心臟性猝死最主要的病因。

除了從起居飲食著手，作出根本性的生活習慣改變，危疾保險亦是們不可缺少的危疾風險管理工具。

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終身危疾保險有什麼特色？

危疾保險產品主要分爲兩大類：終身危疾保險（又稱：儲蓄成份危疾保），顧名思義，終身產品的保障年期可達到100歲，普遍提供多次受覆蓋疾病的索償，而保障範圍亦涵蓋多種危疾種類。此類型產品保費在保單期内一般不變，但鑒於終身危疾保險含有儲蓄特性，保費相比定期危疾保險（又稱：非儲蓄危疾保險）的保費會一般較高，到受保人到了一定年紀後才特顯保費的優勢。

終身危疾保險比較 vs 定期危疾保險

我需要購買哪一款危疾？

針對收入較穩定的消費者來說，終身危疾保險能提供長期保障，但對於剛步入社會的年輕一輩或較爲年長的消費者，定期危疾保險亦有一定的吸引力。

終身危疾保險除了提供危疾約定金額的保障外，還會在保單期滿或在受保人於若干情況下退保時，支付扣除累積賠償額和保單欠款後的保證現金價值和任何非保證的紅利，故可能會帶來額外的長期收益。不過話雖如此，各產品的保證回報和預期回報均可能存在差異，消費者在選購時要格外留神。

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投保年期 vs 自身需求

終身危疾的保障年期可達到100歲，普遍提供多次受覆蓋疾病的索償，而保障範圍亦涵蓋多種危疾種類。此類型產品保費在保單期内一般不變，但鑒於含有儲蓄特性，保費一般較高，到受保人到了一定年紀後才突顯保費的優勢。

相對而言，定期危疾保險的保障限於保單年期，一般為1、5、10、或20年，隨著受保人的風險上升，保費普遍會每年遞增，但產品不含儲蓄成份，每年的保費相對終身產品為低。值得注意的是，定期產品一般以單次索償爲主，保障金額用盡後就不再適用於其他還未確診的重病了。

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如何決定投保金額? 買幾多危疾先最安全?

危疾保險的賠償是用來保障患病期間投保人原有的收入，而一般重大疾病或需要2至3年時間醫治，所以保額最好設定為年收入的2至3倍。

邊間保險公司的儲蓄成份危疾保險最抵？

市面上有眾多終身危疾保險，假設35歲非吸烟男性，選擇供款年期25年，基本保障金額15萬美元為例，富通保險「守護168」危疾保障計劃加强版的每年保費為 4,038美元，是保費較平的終身危疾保險。

愈早為子女買儲蓄成份危疾保險愈好？

正所謂未雨綢繆，即使是小朋友都有機會患上嚴重疾病，市面上的危疾保一般最低投保年齡為年滿15日。如果經濟環境許可，提早幫孩子投保亦是一件好事。再加上小朋友的保費較低，可以及早投保儲蓄型危疾保險，並於指定年期（如10年）「供斷」，繳清保費後可保障孩子終生，有助於為他們的未來提供更全面的保障。

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危疾保險投保前要注意的事頂

必定要了解受保疾病的定義。不同保險公司對受保疾病的定義可能有所不同，故投保前應該比較不同保險產品的保障範圍，例如癌症和心肌病的界定。以消委會所透露的「常見爭拗」為例，一些危疾病症需達至一定嚴重程度才符合索償資格，另外要留意保單未納入保障範圍的「除外責任條款」。

通常，終身危疾（或稱儲蓄危疾）保險都提供「多重理賠」的方式。這意味著，如果保險受保人罹患了受保的危疾，獲得了賠償金後，保單仍然有效。如果在指定的年限之後，不幸的是舊病復發，或者患上了其他受保的疾病，根據保單條款，仍然可以再次提出索償。然而，不同的保險產品對於「新症」、「復發」和「等候期」等條款都有不同的定義和要求，

如產品屬分紅保單，應留意保單價值包含非保證紅利。保險公司會按多種因素，決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利有機會高於或低於利益說明中的投資回報。

購買危疾保險不應單純考慮保費高低，更不應因為任何推廣優惠而購買，應先評估自身需要。保單持有人有權在冷靜期內取消保單，並要求退回已繳保費。冷靜期的時段為保單持有人收到保單後，或保單通知書發予保單持有人後，起計的21天，以較先者為準。

FAQ

危疾保險和住院保險有什麼分別？

危疾保險和住院保險所保障的範圍截然不同，不能互相代替。危疾保險在受保人患上癌症、心臟病、中風等指定受保疾病時提供一筆過賠償，以支持受保人的日常生活及家庭開支。相反地，住院保險就是保障投保人在住院期間的醫療使費，如住院費、醫生費及手術費用等，大多以「實報實銷」方式進行賠償。一般住院保險需要按年續保，直至達到特定年齡甚至終生受保。

邊種危疾保險退保有錢拎？

一般儲蓄型危疾保險在投保人不幸離世時會有身故賠償，投保人有需要時可向保險公司提出退保，拿回現金價值，值得留意的是一旦退保將會失去所有危疾保障。

危疾保險等候期和其他保險有什麼不同？

大部份計危疾保險的等候期比一般醫療保險長。醫保通常設有30天等候期，而危疾保的則一般由90天起。

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