勞工保險（俗稱：勞保）聽得多，但到底什麼是勞工保險？點解要買？而當中又有什麼保障？僱主請外傭姐姐時，又應該買勞保還是外傭保險？MoneyHero將為大家一一剖析兩者在價錢及保障的分別，教僱主們如何作出正確精明的選擇！
什麼是勞工保險？｜勞保保障範圍｜勞保價錢｜勞工保險邊間好？｜買勞保還是家傭保險
什麼是勞工保險，點解要買？
勞工保險亦即是僱員補償保險。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購勞保，以承擔僱主在法律（包括普通法）下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工或臨時工。若僱主不依法例投購勞保，可被檢控，一經定罪，最高可被判罰款HK$10萬及監禁兩年。
僱主可直接向獲准在香港經營勞保業務的保險公司購買，或可透過保險代理人或保險經紀安排投保。僱主透過勞保，分擔僱員在遭遇工傷事故所需支付補償的風險。
勞工保險保障範圍是什麼？
勞保的保障範圍非常簡單，就是保障僱主對僱員因工傷亡之勞工法例賠償，最高賠償額每宗HK$1億。雖然該保障已足夠符合法例，大家亦可能見到HK$1億就覺得有足夠保障。但有一點相當重要，勞保只會保障在工作時間內的傷亡，換言之僱員放假受傷就不會受保。
如何釐定勞保價錢？
勞保價錢是按風險評估而定價，因此各行各業的保費不盡相同。保險公司一般會就不同行業／工種的風險程度、其僱員總收入及下列因素來計算保費：
- 有關僱主過往的索償紀錄；
- 有關僱主採取的職業安全及健康和風險管理措施；
- 有關行業或工種的意外率及所需承擔的風險；
- 市場狀況。
勞工保險邊間好？
勞保有別於其他個人保險或一般保險，基本上勞保不需要去比較，僱主可按勞工處的要求投保，另外僱主在投購前，應該注意不可以從僱員的收入裏面扣除應繳交的費用； 確保保單的保障範圍包括所有僱員，當僱員的數目增加時，應盡快通知保險代理人/保險公司；向保險公司就受保僱員的收入工作性質/職責提供詳盡的資料說明； 並留意保單受保期限，提早辦理續保手續，以免因保險中斷令保障出現真空期而觸犯現行法例。
僱主應為家傭買勞保還是家傭保險?
雖然勞保的保障已足夠符合法例，但因為外傭姐姐與一般「打工仔」不同，根據「標準僱傭合約」條款，在外傭的受僱期內（包括外傭假期、休假期間）生病或受傷，無論是否因受僱而引致，僱主都須為外傭提供免費醫療，包括診症費用、住院費用及牙科急診。
除此之外，勞保亦不會提供第三者責任保險，假設外傭姐姐抹窗時，一時疏忽推跌盆栽出街，導致街上途人受傷，勞保是不會保障的；至於意外保障，若僱員因工受傷引致永久地部分喪失工作能力，補償金額就須視乎因該項損傷，而永久導致喪失賺取收入能力的程度，並參照永久地完全喪失工作能力的補償金額。總之，一般勞保根本不能完全保障僱主的所有法律責任。
坊間有一些最基本的外傭保險，如：AIG 家傭靈活保(2.0)-基本計劃、大新「樂融傭」家傭保障計劃 – 僱員補償保障計劃【本地家務助理】，基本上均可視作為勞保，只提供與勞保一樣的保障項目，保費普遍約HK$300，較綜合外傭保險便宜。但若果僱主只為了節省保費而為姐姐購買基本外傭保險／勞保，就好大機會得不償失。因此，這類最基本外傭保險，是比較適合聘請本地鐘點家傭、陪月的僱主投保。
家傭保險主要保障項目
綜合家傭保險是專為外傭而設，有別基本家傭保險，可以讓僱主保障自己免受龐大的醫療開支，其保障範圍更廣泛亦較周全。以下列出大家需要留意的主要保障項目:
- 醫療費用
- 牙科費用
- 第三者責任保險
- 意外保險
- 送返原居地費用
- 家傭誠信保障
- 轉換家傭保障
- 臨時傭工津貼保障
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僱主要留意，在外傭的受僱期內（包括休假期間）生病或受傷，無論是否因受僱而引致，僱主須為外傭提供免費醫療。不過，一般勞保未能完全保障僱主的所有法律責任。因此，僱主購買綜合家傭保險可為雙方帶來保障。假若感染新冠肺炎，有些保險公司亦會就外傭的醫療開支提供實報實銷外，萬一外傭不幸因病去世，需要遣送外傭遺體返回原居地，亦可索償所需費用及補償。部分保險公司更會提供臨時工補償，即是外傭住院期間，僱主可以就聘請本地臨時工的開支申請索償。
率先睇：家傭保險重點保障項目比較
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以AIG家傭靈活保(2.0)-卓越計劃為例，如果家傭姐姐有急病要入院，僱主需要另聘臨時家傭替代，而家傭住院超過1天，那僱主可獲另聘臨時家傭替代的費用賠償，每天最高HK$250，每年最多HK$7,500。
如何選擇外傭保險？
市面上綜合家傭保險五花八門，每年保費通常介乎HK$500至HK$700左右。雖然儲錢是十分重要，但其實真的不建議僱主們為了節省一、二百元就求其投購最平的外傭保險。雖然價錢是主要考慮因素，但保障項目及賠償額亦同樣重要。
大家可能會話大部分計劃的保障項目都沒有太大分別，保障金額亦沒有太大差距，根本都不知道如何選擇才適合。MoneyHero團隊列出幾項僱主們較為著重的要求，方便大家更輕易決定適合的家傭保險。
怕麻煩型
如果著重醫療保障的僱主，可先問自己會不會怕麻煩，不想花時間填表申請醫療賠償。如果會，就可以考慮少數會提供醫療卡的Allied World世聯家傭保險，如想了解更多，可即前往：Allied World家傭保險好唔好？醫療卡保障及索償教學。
心急型
若果是較為心急的僱主，要求一投保，保障就即時生效，即是想投保不設等候期的家傭保險，就可以考慮FWD富衛家傭全保計劃，所有保障不設等候期。而其他大部分的家傭保險均設等候期，大約14天左右。
怕工人姐姐偷竊型
不時都聽到有僱主大呻，發現外傭「偷嘢」如：金錢或貴重財物，忠意家庭僱傭保險就提供最高HK$8,000的忠誠保障，較市面上其他家傭保險計劃為高。而且更有新聘家傭費用保障，若家傭突然失踪超過48小時或因行為失當並遭僱主解僱，傭主可獲新聘家傭所需之費用，最高為HK$3,500。
照顧小朋友／老人家型
上班一族除了請外傭照僱小朋友，好多都需要請工人姐姐照顧老人家。萬一不幸發現工人姐姐打小朋友／老人家，大新「樂融傭」家傭保障計劃 - 綜合計劃會就家傭蓄意暴力作出賠償，而且無年齡限制，每保單年最高HK$5,000。而市面上其他保險計劃就可能設年齡限制，甚至沒提供此賠償。
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