【MoneyHero評測報告】全港33個貸款計劃大檢閱

過度借貸絕不可取，但需要借貸不一定因為理財不善，亦可以是穩定個人現金流的策略之一。金融產品比較平台MoneyHero數據顯示，今年1月本網申請貸款宗數較去年12月大幅上升36.8%。至3月份申請數字更較6月新高。

不過，市面貸款產品五花百門、條款各異，確令人迷惘，是次MoneyHero團隊全方位檢閱市面33個熱門貸款計劃，由最基本的利率，到條款披露透明度均一一比較，並以神秘客戶身份表明TU良好為逐間仔細查詢，助大家摸清貸款底蘊，揀選最適合自己的產品。

是次貸款計劃大檢閱分為四個回合作比較，同時就借貸市場作出建議及展望：

年利率｜透明度｜貸款額、手續費及雜費｜申請及還款方式｜建議｜展望

Round 1：實際年利率

實際年利率（APR）是銀行根據香港《銀行營運守則》中有關最優惠利率的指引計算出來，坊間流傳其計法是「每月平息×12個月×1.9（不變系數）」，事實上APR除受利息、手續費、優惠等影響外，還款模式、日期差異都會令其計算出的數字不同。因不少貸款機沒有列明其貸款產品於不同借貸金額及還款年期的參考APR，MoneyHero團隊決定以神秘顧客身份專程致電它們的熱線，並表明TU為屬於優良的A-C級別，希望可以得到一個參考APR供比較之用。

收合

日息、月平息、年息「低」≠「抵」

貸款廣告中經常會用「低月平息」、「手續費全免」、「毋須利息」等作宣傳，其實貸款實際利息多少，主要是看利息及手續費而定。

「實際年利率」(APR) 反映最真實借貸成本

所謂「實際年利率 (APR)」就是綜合利息、現金回贈及手續費支出等計算而來，是最統一、最清晰的參考指標，配合每月還款額，就可以更具體地比較各貸款計劃。

申請貸款時，可以先看看機構有否提供「還款表」，參考不同年期及金額的貸款所需的實際年利率。一般而言，借款金額愈大而還款期愈短，所需的利息支出便會愈低。

部分銀行或貸款機構並不提供上述表格，申請時便要參考「產品資料概要」，內會列明所需的全部利息及手續費支出，以及不同情況下實際年利率的參考範圍。然而，縱觀表列多間財務公司均沒有上載「產品資料概要」文件，變相若有意貸款，客戶就一定要致電熱線。

APR只是參考，實際批出利率受多項因素左右

「為何MoneyHero說最低實際年利率是X%，但偏偏我就是拿不到如此低息？你們／銀行有心誤導！」MoneyHero團隊不時收到類似的意見，其實「實際年利率」表格只供參考，最後獲批的實際貸款利率要視乎申請人的信貸評級(TU)等資料而定。

部份貸款機構對「新客戶」、「特選客戶」、「尊貴客戶」會有更優惠的利率，為了吸引客人，多數會標示當中可批出最低實際年利率。然而，實際批出貸款利率高低，始終主導權在貸款機構手上，並無劃一標準。

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Round 2：透明度

在條款及細則不明不白的情況下，貸款申請又簡單方便，消費者會誤以為借貸成本很「低」。多數熱線客戶服務員，均會遊說先行申請，具體還款條款及細則在簽訂合約後才披露，或令消費者糊裡糊塗下簽約，情況實不可取。同時，容許多間貸款機構短時間內查詢TU報告，將對客戶的TU造成負面影響，絕非好事。

收合

財務公司條款細則透明度低

今次MoneyHero檢閱的貸款產品中，在透明度方面，銀行遠勝財務公司。財務公司不會如大部份銀行般上載供參考的「實際年利率」表格，即使網頁列明貸款計劃「受條款細則約束」，卻根本不能在網頁找到詳細條款及細則，如果想了解詳情，不得不致電熱線問個清楚明白。

MoneyHero團隊亦發現，即使是貸款機構的客戶服務員，很多時亦對細則不太清楚，最後只能建議消費者到分行了解。例如問及某一金額的參考實際年利率之時，他們大多會答非所問，只提及最高利率跟據放債人條例不逾60%，消費者很難作出初步比較。

另外，大部份財務公司的利息都比銀行高出一截，即使TU評級不俗，APR最低都接近5%！不過，財務公司使用相對單一的計算利息方法，普遍以日息計算，不會因應還款期長短及金額多少而有分別，好處是即使逾期還款，罰息只以日息計算，相對易掌握額外開支；壞處是此舉會令消費者難以就一個特定貸款期內，直接利用APR去比較借貸成本，要自行計算每月還款額去比較利息支出多寡。

網頁與電話查詢所提供之資料不一致

還有一點值得留意的是，部分銀行及財務公司都出現網頁資料及電話查詢答案不一致的問題，主要涉及貸款批核時間及過數時間。逾半財務公司在網站上表示，若資料齊全準確，最快可即時於網上提供審批結果，但在電話查詢中卻指批核時間需要1到2個工作天。如在大眾財務在網站上指，客戶可選擇自動轉賬、現金付款、支票付款和繳費靈作還款方法，而電話查詢卻指只接受自動轉帳。而永豐金融網頁表示最低實際年利率為12%，但經致電查詢後方知道，此利率只適用於有物業的申請人。

如果消費者發現網頁與電話查詢的資料有差異，最好是直接前往相關機構的分行查詢；如機構是沒有實體分行的虛擬銀行，或網上貸款平台，則建議以電郵「白紙黑字」向其客戶服務部查詢，以存佐證。

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Round 3：貸款額、手續費及雜費

現時借貸市場競爭激烈，是次MoneyHero檢閱的貸款計劃大部份都豁免了借貸時的手續費，但一些標榜「特低利率」甚至「零息」的貸款，則有機會收取手續費，甚或僅在「產品資料概要」中提及要徵收手續費。

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小心不明「手續費」

一般私人分期貸款除了利息支出外，另一主要的借貸成本便是「手續費」，又名「行政費」、「文件費」和「貸款戶口開立費」等等。以華僑永亨信用財務為例，其貸款表明「0%息」，只收取「手續費」，並於借貸本金中扣除，其實此「手續費」的真身便是利息。所以比較貸款計劃時要看「實際年利率」，而非「利息／利率」。

只要認清手續費，便會發現一些標榜「特低息」的貸款，最終借貸成本可能與其他產品利息相若，甚至更高。因此申請人最好先參考「實際年利率」表，如要知道收費詳情，則可查核「產品資料概要」或致電查詢。

值得一提的是，近年坊間湧現不良借貸中介，以「手續費」、「顧問」之名斂財，大家切記：「咪俾錢中介！」

提早還款未必可慳息

相信大家都知道，提早還款未必有著數，因為要額外收取手續費或罰息，但若真的希望儘早了結債務，僅記要留意手續費的計算方法。

部分貸款計劃是以尚欠的貸款金額來計算手續費，當已償還的金額愈多，手續費會愈少；部分是以原貸款金額來計算，換言之，無論你在還款期的初段或後段，手續費都是一樣。

另外，亦有計算方法是以已償還本金計算罰息，即在早段清還，方可慳息。以安信信貸為例，其貸款合約上會列出一個較低的「優惠利率」及較高的「協議利率」，借款人一般而言只需按「優惠利率」還款，但若提早還款，安信便會收取之前已償還期數本金中，兩個「利率」之差額作為罰息，至於未到期還款則不收取任何利息。

如果已經開始還款一段時間，甚至已接近還款期的尾聲，提早還款雖然可減少部分利息，但手續費或罰息有機會比應付利息更高！所以，在決定是否提早還款時，記得要計算清楚總開支，否則可能得不償失！

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Round 4：申請及還款方式

「易借？易還？」港人講求效率，更愈來愈重視私隱，借錢要批核快、提款方便之餘，最好不用現真身，更有不少貸款標榜「免文件」。當然，一切都需符合特定條件。至於「易還」方面，如果單是指還款方式的話，近年的確多了不少自動轉賬之外的途徑。

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「特快批核」？「免現身」？ 唔係個個都係真

在香港要借錢絕對不難，現時貸款途徑已經日趨電子化，切合港人講求效率的作風。多間銀行及財務機構都標榜「特快批核」，容許網上申請，當齊備文件之後（身分證、住址證明及入息證明），大部分大型銀行都可在1日之內完成批核，但部分中小銀行的批核時間或需要7至8個工作天。而虛擬銀行之一的眾安銀行 ZA Bank為突顯其優勢，承諾30分鐘內批核，遲1分鐘回贈HK$10，以HK$500為上限，但此服務承諾只適用於貸款額HK$100,000或以下，如果多於此金額，客戶服務員表示便要更多時間作批核。

值得注意的是，不少財務公司標榜「即批」，但MoneyHero致電查詢後發現，其實亦有金額限制，及需視乎財務公司人手安排，需時半天至一個工作天不等。批核時間與大銀行相若甚至更快，而且所需證明文件有機會較少，但代價就是貸款利率較高，借貸時除要考慮資金是否急需，亦務必衡量清楚還款能力。

「全程網上辦妥」，留意限制多多

「免現身」、「全程網上辦妥」的貸款宣傳字句相信大家都不陌生，但真正可以由申請、批核、遞交文件、簽約到過數，都經網上平台或應用程式完成的貸款其實並不多，而且均需符合特定條件。

從列表中可以見到，雖然銀行及財務機構均提供網上申請貸款服務，但只限於填寫申請表及上載文件，簽約及取款仍然要到分行「現真身」。至於即使可以「網上簽約」的貸款，亦有諸多限制，除了TU要良好、職業要穩定之外，貸款金額亦十分有限，多以月薪一倍為限，同時會要求借款人必須以自動轉帳方式還款。

康業信貸的K cash 算是比較特別，會用遠程視訊櫃員機（VTM）作批核，貸款金額HK$10,000或則到旗下兩個特定地點以自助式貸款ATM取現金。

此外，「轉數快」的出現，令不少財務公司可以做到即日過數。但MoneyHero向不同財務公司熱線查詢後發現，由於行政需時，「即日過數」並非保證，實際上有時或需要1、2日才會正式過數，因此不宜將申請時間預得太緊。

還款方法愈趨多元化

大部分貸款計劃只接受一種還款方式——以銀行戶口每月自動轉帳，部分銀行更要求客戶開立該銀行戶口，如招商永隆銀行、創興銀行等。財務公司方面，還款方式亦是以自動轉帳為主，而規模較大的財務公司會有更多不同選擇，當中以邦民最多元化，除自動轉賬外，可使用繳費靈、7-ELEVEN、銀通(JETCO)自動櫃員機「繳費易」、中銀網上銀行轉帳 、親身到分行用易辦事付款；而Cashing Pro和亞洲聯合財務亦接受便利店還款。

虛擬銀行搶灘有難度

本港首間虛擬銀行眾安銀行（ZA Bank）終於正式營運，其貸款計劃在息率和透明度方面較財務公司優勝，並提供全網上的貸款服務，但傳統銀行如渣打、星展等亦已可全網上貸款，相比起來並沒有太大優勢。

但值得留意的是，眾安銀行為客戶提供7天冷靜期，在提取貸款後的7日內提早償還全數貸款，可豁免提早償還貸款手續費及首月利息，為市面上罕見。除眾安銀行外，渣打銀行亦同樣提供7天冷靜期。

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MoneyHero 建議：監管當局定期發放貸款市場數據

MoneyHero致力推廣健康理財和審慎借貸，要達到此目標，除了消費者教育外，監管當局及貸款機構亦可做得更多。

銀行及財務公司透明度差距甚大，背後原因是兩者由不同條例監管。銀行必須遵守《銀行業條例》的規定和金管局認可的《銀行營運守則》中的各項措施，以及其不時發出的各項通告和指引。

反之，現時財務公司只受《放債人條例》約束，條例只規限放債人的領牌事宜及放債交易，卻沒有監管營運手法，如需披露資料等。因此MoneyHero 認為，政府當局可以考慮成立專責部門或機關更有系統地監察貸款機構的銷售行為及經營手法，同時訂立資料披露的準則。

另外，貸款機構亦應定期收集信貸統計數據和貸款狀況，如新批貸款的總額、未償還的貸款總額、平均貸款年限、借款人的一般統計狀況、逾期的債款和拖欠率等，交予政府發布。政府監管機構發佈執法數據時亦宜更具透明度， 除了單純公布「釘牌」、發警告／勸喻信的次數和處理投訴數字外，亦可同時列出反對發牌、撤銷牌照／停牌的數據及其原因。

放債人貸款年息上限降至48%或以下

現時《放債人條例》貸款年息上限為60%，當年息高於48%可被視為敲詐性，法庭有權重啟有關交易和調整條款。消委會去年發表報告建議將現行年息上限下調至48%，與澳洲看齊。MoneyHero團隊認為此建議對消費者有利，因對比鄰近地區，本港現行達60%的上限明顯處於高水平，如中國地區上限為36%、日本及台灣僅為20％，如調整借貸利息上限，相信可令消費者有更佳保障。

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你的TU如何　你的利率也必如何

信貸評級評分共分A至J級十個級別，當中以A為最好，J代表已達破產，其高低其實反映了借款人的違約風險（即準時還款的機率）。因此，擁有較佳信貸評級的借款人一般可獲得較優惠的實際年利率（APR）。

環聯信貸數據顯示，同為借HK$50,000至HK$75,000，分24個月還款。TU評級優良與評級差的借款人，利息支出總額可相差近12倍。以借HK$75,000、還款期24個月為例，當TU評級為A的人，可享實際年利率中位數6.01％之時，TU評級最低的I，則要付出中位數逾55％的實際年利率。詳細支出可參考下表：

先申請，後考慮？TU 被劃花，難享最低息

正如前文所述，若要從財務公司或者銀行取得實際貸款利率來作比較，就一定要先作申請，容許貸款機構查閱信貸評級(TU)。MoneyHero特別提醒大家，短時間內向多間銀行／財務公司申請貸款，會拖低信貸評分！

放債機構收到申請後，就會對你的信貸報告作「硬性查詢」，每次查詢都會「劃花」查詢紀錄一欄，有機會令評分降低，最終可能反而不能獲得最低的實際貸款利率。

但又有何方法可以得到相對準確的APR 報價呢？

善用「軟性查詢」，知己方可知彼

MoneyHero建議善用「軟性查詢」（Soft Inquiry），以個人用戶身份自行查閱信貸報告，因「軟性查詢」不會於信貸報告上留下任何紀錄。得知自己的評分之後，便可於向貸款機構查詢時，表明不希望信貸報告被「硬性查詢」，同時透露你的評級，部份銀行會因應情況提供相應的參考利率。

如果你本身信貸評級已在優良水平，就可以利用貸款比較平台，比較不同銀行／財務公司的貸款實際年利率（APR）、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等，更省時方便。

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破產不代表能「走數」

根據破產管理署的統計數字，2019年共發出7762張破產令，當中40歲或以下者佔整體39.8%；七成一個案的破產原因是超支及失業，其餘原因包括過度信貸、賭博等。截至今年1月底破產呈請為703宗，較去年同期的665宗上升5.71%。

一紙破產令並不代表可以大安旨意「走數」，反而你的生活及工作都會被其大大影響。破產人的收入，以及被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務，名下所有物業亦會被逼變賣套現還債。

破產令正式生效後，日常生活亦受到規限。除非有充份理由，一般都不可以乘坐的士、即使想外遊都要證明有必要及有人付費才可以去。另外，申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等統統免問，亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。

工作方面，如果破產人任職銀行業，法例就規定他必須向僱主申報；如果破產人是公務員，破產管理署就會直接通知破產人所屬部門，破產期間升遷亦會受一定限制；例如某些專業及定特行業︰律師、會計師、地產代理及證券交易商，他們破產後一般不可以再執業；而破產人亦不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

此外，破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」中永久保存，公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄，因此破產前必須謹慎考慮，想想是否有其他方法避免。

破產以外的選擇

債主臨門，還有何方法處理？天無絕人之路，不妨參考以下方法 ：

債務重組

如果真的在財政上有困難，資不抵債，考慮破產前，其實可以考慮選擇債務重組，申請「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA)，由專業人士代你與債權人洽商並制定還款安排。

結餘轉戶

及早學會審慎理財，亦可避免墮入破產局面。如果本身有負債或卡數問題，而總數不是大到幾年都不能完全攤還，則可考慮利用結餘轉戶貸款清走債務或卡數。利用結餘轉戶的好處是可減省卡數高昂的利息／貸款的罰息，亦可將債務攤長到分5至7年還款，減低每月供款額。

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MoneyHero 展望：第二季借貸需求增　銀行貸款息率上升

MoneyHero數據顯示，今年首季「債務重組／破產」、「信貸評級（TU）」、「網上／特快貸款」相關主題文章的瀏覽量亦有上升趨勢。截至3月底，「債務重組／破產」相關主題文章瀏覽量升幅最大，較1月上升69.6%。同期，「信貸評級（TU）」文章瀏覽量則升47.5%；「網上／特快貸款」文章的瀏覽量升26.7%。

上述數字反映，本港不少人可能正受財務困擾，料第二季「短期」及「特快貸款」需求將上升。同時，亦見港人憂心不能如期還款，但MoneyHero認為申請破產人士不會於第二季急升，因財困人士仍可以借貸取得臨時現金流。但若下半年疫情仍未有放緩之象，經濟轉差的影響將於第三季浮現，料申請債務重組或破產的市民將會明顯增加。同時，雖然環球料持續量寬，但銀行亦會因應壞賬及環球經濟風險，而調升貸款息率。

「借定唔借？還得到先好借！」MoneyHero團隊希望透過是次「貸款計劃大檢閱」可以幫助消費者了解不同貸款產品的優、缺點，從而作出理性的借貸決定，不會誤信廣告宣傳的「平」、「抵」、「快」而貿然借錢。借貸之前更應先評估自己每月的收入與恒常開支，加上信用卡分期、還款及貸款供款等，總供款額佔總收入的比例不宜高於50%。同時，亦期望消費者負債之時，保持良好還款習慣，方能令信貸評級維持在良好水平。

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文中所有資料均截至2020年3月31日

*交通銀行於網頁上只列出稅貸產品，同期並無其他貸款產品，因此我們只能以此作比較。

評分機制：

Round 1—實際年利率：3★為底分。低於4%加1★，低於3%再加1★；高於6%減1★，高於10%再減1★；（#難以找到息率相關資訊減1★）；

Round 2—透明度：每符合一個項目有1★；

Round 3—雜費：3★為底分。還款期超過60個月加1★，最高貸款額超過月薪12倍加1★，有手續費減1★，沒有手續費加1★，逾期還款罰息息率高於2%或計算方法複雜減1★，提早還款手續費超過3%減1★；

Round 4—申請及還款方式：可全網上申請加1★，免文件加1★，批核時間為一日內加1★，發放貸款時間為即日加1★，需要申請該行銀行戶口減1★，有自動轉帳以外還款方法加1★。