【保險陷阱】「全保」唔係最著數 醫病要買危疾定醫療保險？

曾幾何時，香港人買保險都只會找身邊的親朋戚友，而他們通常都會有四個「啦」：「得啦，呢份係最好㗎啦，信我啦，乜都包哂㗎啦！」香港人經常都標榜自己是精明消費者，但奇怪的是買保險時總是抱著「不要問，只要信」的心態，殊不知Agent可能為著高佣金而建議你買一些不必要的產品，到最後需要索償的時候才發現「中伏」，後悔莫及。所以說到底，其實真正值得相信的人，始終是Fact and Yourself。

無論是你身邊的朋友，或是別人介紹的agent，大多數會建議你以Package形式去買保險（又稱為「全保」），裡面會包括人壽、危疾保險比較、醫療、意外、住院現金等等，他們的說法是可以涵括「所有」的保障。如以下例子：

相信大部分香港人都不知道以上組合會出現幾個嚴重的問題，為確保大家避免成為熟人的「水魚」，我們總結了普遍大家會遇到的三大保險謬誤：

謬誤一：「全保」買哂所有保險最著數？

十個Agent有九個都會建議買儲蓄人壽/危疾（基本保單/ Basic Plan），再加一系列的Rider (附加契約)，但其實一份好的保障不應該以Package的形式出現。

因為很多現時的保單在提取所有現金價值或者保額耗盡後，裡面的「附加契約」，例如醫療保障會連同「基本保障」同時終止，假如你已經患上長期病患，未來的醫療費用就只能靠自己去支付！而「附加契約」終止後，想再買保險時就需要重新核保，新保單就可能有額外的不保事項 (Exclusion) 或附加保費 (Loading)，甚至拒保 (Decline)。即使你有買保險，都可能因為一開始的「全保」計劃大失預算，無辦法確保自己終身都有充足的醫療保障。

要真正保障到自己，最好獨立購買每一份不同保障性質的保險，即使期間有提取現金價值或索償的需要，其他的保障都不會受到影響。加上在考慮每一份保障時，你都能選購更有競爭力的同類產品，確保每一分保費都能發揮最大的作用。如果本身有一定的投資能力，亦未必要將儲蓄部份交予保險公司投資，用純保險取替儲蓄保險，保險費用可以大大降低，節省下來的保費就可以更具彈性。

例子︰

以一個30歲男士，非吸煙人士的香港人為例，如果他有一筆為期25年價值100萬的房貸未繳，又有一般醫療及意外保障的需要，以下兩款組合，你認為哪一款更適合他呢？

兩者總保費相差HK$10,369，原因何在？

如果透過「全保」(Agent組合)，會有終身100萬的人壽保障、約20萬的醫療保障及24萬的意外保障，年度保費為$15,802；而假如透過「優化組合」，考慮到房貸於25年後已經繳清，其實已不需要終身的人壽保障，保費可以發揮更大的作用，譬如購買充份的醫療保障 每年保障額約117萬﹚，最終的年度保費只需$5,433，是原來的三分之一。另外的三分之二保費﹙即一年$10,369﹚可以自行調配，毋須被基本計劃綑綁，亦可以透過投資創造更大的價值。

謬誤二：危疾係用來醫病？

香港人最擔心的除了起居飲食外，其次莫過於三大頭號殺手 － 癌症、中風、心臟病，所以不少人每年都願意支付數萬元的危疾保險，去加強醫療保障。但其實危疾主要的作用根本不是醫病⋯⋯而應該是保障患病期間的必要開支（如家用、按揭、生活費、供養子女的開支）！

根據香港癌症基金會參考自香港醫院管理局及六所私營醫院於2016年4月的市場價格，一般標靶治療費用由40萬至240萬不等。真正的治療費用會根據治療項目以及療程長度而定。如果需要100萬的資金去醫治乳癌，以一名30歲非吸煙女性為例，醫療保險的年度保費為$3,125，但危疾計劃的年度保費卻高達$33,070，兩者可以相差十倍！

所以，假如你擔心沒有足夠金錢醫病，第一時間應該是透過「醫療保險」去保障入院及手術的開支，「危疾保險」真正的作用則是保障「醫療以外」的費用。

例如一個25歲剛踏入社會的青年，父母未退休，未成家立室，理論上沒有太大的經濟負擔。如果他擔心「有病冇錢醫」的話，就應該先考慮「醫療保險」而並不是「危疾保險」！而這亦印證了一個重要的論點：其實並不是任何人都需要購買「所有」類型的保障！找到適合自己的保險，才能有效轉嫁風險予保險公司，但購買不適合自己的保險，就只會做成浪費！

謬誤三：保險一定有儲蓄成份？

很多人不知道原來純醫保可以獨立買，更多人不知道原來很多保險都可以沒有儲蓄成份。為甚麼總發現自己的保單通通都是儲蓄型保單？或者為何當初Agent未曾建議你買純保障的保單？其實不是他們不能賣純保障的保單，只不過以佣金作為大前提的情況下，要客人作出犧牲在所難免。買保險最大的作用是轉嫁自己無法承擔的風險，儲蓄成份越高，保障的成份就會越低。當保障不足以應付大型風險時，保險就會喪失真正的意義！

一般Agent建議你買的保險，大部份保費都花在儲蓄人壽/儲蓄危疾上，但至為重要的醫療保障卻普普通通，即使有大病都只能靠危疾保險的賠償金作醫病用途！有儲蓄成份的保單未必代表差，但前提是購買保險應該先考慮對自己的保障需要，然後再根據自己的情況選擇適合自己的產品！

總括而言，在這個資訊科技發達的時代，其實不再需要盲目信任你身邊的「專家」，親自用多少少時間心機去增進自己的理財知識，再做充份的比較，才是避免成為「水魚」的最好辦法！

真正值得相信的人，始終是Fact and Yourself。

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撰文: DarkMoney - 認識保險陷阱・教香港人如何買保險

﹙DarkMoney是提供理財資訊、分享正確理財觀念及認識保險陷阱的專頁，專頁會揭露誤購理財產品的反面教材，並從正確的理財角度出發，從而令大眾不再需要依賴任何「專業人士」，都能夠親自挑選到真正適合自己需要的理財工具。﹚

本文只代表作者意見，不代表本網立場。

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