新冠肺炎籠罩全球，有時有幾聲咳都擔心自己確診。雖然私家醫院不收確診病人，但不代表住院保險無保障，不少保險公司已提供新冠肺炎額外保障。當然，就算沒有新冠肺炎出現，為自己／家人的健康著想，都應該清楚了解什麼是住院保險，與醫療保險有何分別、購買前的留意事項等。MoneyHero已為大家比較了不同保險公司，重點列出邊間住院保險好，讓大家能安心選購一份合適住院保險！
住院保險懶人包：住院保險與醫療保險分別｜住院醫療保險邊間好｜購買前留意事項｜新冠肺炎下住院保險特別安排
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住院保險與醫療保險的分別
其實不用想得那麼複雜，醫療保險就是一個統稱，包括：住院保險、門診保險、牙科保險、產科保險。過往由於大部分人都習慣購買住院保險，故早已將住院保險與醫療保險劃上等號。顧名思義，住院保險就是保障投保人在住院期間的醫療使費，如住院費、醫生費及手術費用等，大多以「實報實銷」方式進行賠償。一般住院保險需要按年續保，直至達到特定年齡甚至終生受保。
住院保險是愈早買愈便宜，因為保險公司會根據投保人的年齡、性別、及健康狀況等資料去釐定保費。加上投保之前已患的疾病將被列為不保事項，或會審視該病歷史及現時的健康狀況後，如：乙型肝炎帶菌，透過收取額外保費去提供保障。因此一般而言，年紀愈輕，患上疾病的機會亦較低，受保的機會亦會相對容易。
比較住院醫療保險（基本計劃）邊間好
| 保險公司 | 外科手術費 (最高賠償額) | 住院及膳食費 (每日) | 住院雜費 | 癌症治療/腎臟透析 (最高賠償額) | 每年最高賠償額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 保柏卓康健 | HK$54,800 （包括外科手術後巡房費） | HK$880 （每保單年度最多270日） | HK$15,400 （每保單年度計） | HK$82,000 （癌症治療及透析） （每保單年度計） | 不設上限 （未滿65歲） HK$20萬 （65歲以上） |
| 信諾自選醫療保 | HK$48,000 | HK$750 （每保單年度最多270日） | HK$13,600 （每保單年度計） | HK$80,000 （癌症治療及透析） （每保單年度計） | 不設上限 （未滿65歲） HK$17.5萬 （65歲以上） |
| #AIA特級「健康之寶」醫療保障計劃2 | HK$39,600 | HK$768 （每日計，每次住院最長90日） | HK$7,480 （每次住院及每宗傷病） | HK$50,000 （癌症治療及透析） （每次受保疾病／受保受傷） | 不設上限 |
| 富衛暖懷醫療保障計劃(標準) | HK$68,000 | HK$825 （最多以150天為限） | HK$10,000 （每次住院及每宗傷病） | HK$80,000 （癌症治療） （每張保單計） HK$20萬（腎臟透析） （每張保單計） | 不設上限 |
| 宏利守護一生醫療保障計劃(普通) | HK$52,500 | HK$1,100 （最多賠償120日） | HK$12,000 （每次住院及每宗傷病） | HK$60,000 （癌症治療及透析） （每項疾病計） | 不設上限 |
| AXA智輕鬆醫療保障(經濟) | HK$40,000 | HK$680 （最多賠償120日） | HK$6,000 （每次住院及每宗傷病） | HK$50,000 （癌症電療及化療） （每張保單計） HK$15萬（洗腎費） （每張保單計） | 不設上限 |
除非列明，上述保障金額均以大房／普通房為例 #非醫療網絡 | |||||
購買住院保險前留意事項
1. 住院的定義
整合主流保險公司的定義，一般而言，住院／留院是指受保人經醫生建議，並以住院病人身份入住醫院不少於連續6小時，但有些則需要不少於連續24小時。除了要留意入住時間外，亦要小心留意「醫院」的定義，大多保險公司列明，「醫院」並不包括「療養院或復康中心」，例如：骨折後被轉介入住復康院接受物理治療，則不獲賠償有關復康院期間的開支及住院現金津貼。不過有些較新式住院保險，亦會保障一些不需入院的醫療開支，例如：可以在診所進行的手術／癌症化療／洗腎等。
2. 住院保險的賠償計算方法
不同保險公司有各自的計算賠償方式，每個項目通常設有賠償限額，主要分為兩大類，以一年計算的總賠償額，如保柏卓康健的住院雜費是以保單年度計，最高賠償額為HK$15,400，和以每次住院每病症賠付，如富衛暖懷醫療保障計劃(標準)的住院雜費以每次住院及每宗傷病計，最高賠償額為HK$10,000。
3. 留意「基本計劃」及「額外醫療保障」保障項目和賠償限額
投保人應該比較不同計劃的保障範圍及保費。一般而言，一份住院保險基本計劃提供的賠償額（以普通房為例），未必全數抵銷所有醫療費用。因此，保險公司會附加一項「額外醫療保障 (Supplementary Major Medical)」，投保人支付指定保費，就可根據SMM賠償表入面指定項目（設有最高賠償額上限），獲賠償超出基本計劃保障額之醫療費用的80%至85%，而每間保險公司的每年/終身賠償上限亦不同，視乎不同保單而異。
4. 仔細閱讀不保事項
想最快捷知道該保險能不能滿足最基本需要，大家可以直接跳去「不保事項」條款，仔細閱讀那此項目是屬於不受保，再想一想自己是否正正就是需要這此保障！
一般而言，住院保險「不保事項」包括：投保之前已患的疾病及先天性異常、懷孕和生育／不育治療、整容手術或治療、例行醫療檢查，如健康檢查，以及特殊治療，例如精神失常治療等。
5. 保證續保的條款
由於大部分住院保險是每年續保，直至達到特定年齡甚至終生受保，故保險公司很多時都會標榜「保證續保」，例如，寫出「保證投保人的續保保費，不會因索償記錄和身體狀況而調高，亦可每年續保直至終身。續保保費將根據當時適用之保費表釐定。」，但大家不要誤會以上條款是指不會加保費呀！
「保證續保」是指不論投保人的身體狀況或過往年度賠償紀錄，保險公司均會提供續保的機會，而非保費不變。保險公司會因應醫療通脹、保險計劃的索償情況、保單續保率等因素，有權更改續保保費及條款細則。因此，投保人要留意保險公司是否有保留續保時更改條款、保障或保費的權利。至於將來續保後，亦需要看清楚合約條款會否與原先的不同。
新冠肺炎下，住院保險特別安排及保障
一般醫療保險在新冠肺炎下有咩特別安排？
一般醫療保險在新冠肺炎情況下提供更多特別安排，個別保險公司會提供針對新冠肺炎額外保障（如每日住院現金保障）及免費人壽保障；個別保險公司可讓客人在網上投保，大部份保險公司會優先及簡化處理有關新冠肺炎理賠事宜。如因疫情關係未能如期進行驗身檢查，多數保險公司亦會自動延遲保健計劃之到期日。考慮到客戶可能因疫情關係而未能如期繳付保費，大部份保險公司亦提供延長保費寬限期，一般由30日延長至90日。
如不幸確診新冠肺炎，住院保險有什麼保障？
個人醫療保險是保障投保人因住院期間所產生的使費，如 ：住院費、醫生費、藥物費用及手術開支等保險，但由於私家醫院是不會收確診新冠肺炎病人，確診者必需送往公立醫院，因此，醫療保險可以賠償的項目及金額實在不多。但醫療保險是實報實銷的，就算入住政府醫院都一樣有得賠，如：急症室每次診症HK$180、住院費用每天HK$100、普通科門診每次診症HK$50等，投保人仍可向保險公司索取賠償。
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