最近，多個新盤熱賣之際，消委會發表報告提醒準買家，發展商為旗下新盤安排的 按揭 ，雖然有優惠期的設計，但全期利息支出卻較多。或者有人會說：「夠首期的話，邊個想借高息按揭？」不過，其實坊間也有金融機構為新盤提供全期低息的低首期付款安排，可以有效節省利息，新盤買家入市時可多加比較。
以近日九龍一個熱賣新盤為例，發展商提供25%二按，首3年利率3.5%，其後為最優惠利率（5厘），還款期25年。為方便比較，假設買家借用2成二按，以購買一個定價1,000萬元單位為例，折實價會是815萬元；假設另外借用6成銀行按揭，年期30年，利率2.15厘。首3年按揭供款會是26,605元，3年後利率不升不跌，供款會增加至27,829元；而全期利息支出會達284萬元。
相比之下，低息低首期按揭計劃的按揭成數視乎樓價而定，最高可達樓價8成，而全期利率可低至「大P-3%」，現行利率即2.25厘，年期可長達30年，現金回贈可達1%；但類似於按揭保險，有關計劃會設有類似保費的參與費。比較下來，有關計劃可大幅節省利息支出。
如果採用上述左邊的低息一按，會有幾個優勢：
1.樓價較低（因不涉二按，可選用折扣較高的付款安排；以定價1,000萬元單位為例，不用發展商按揭，即單位售價會較選用發展商按揭低10萬元。）
2.現金回贈較高
3.每月供款及全期利息支出會較低（如利率不變，月供會是25,991元，全期利息支出亦只是249萬元。）
轉一個角度而言，如果應付得起月供27,829元，又選用較低息的按揭計劃，可以借用的金額會增加，意味可以購買質素較佳或面積較大的單位。
發展商按揭的利率較高，本身是受制於利息成本較高。但也反映借款人的質素有別：可能是借款人收入不足以通過銀行按揭的壓測、也可能是欠缺收入證明、信貸紀錄欠佳、購買目的出於投資等因素。
不過要留意，上文提及的低息計劃，申請人需要通過金管局的按揭壓力測試；此條件未必合符已有多於一個按揭物業的投資者，但相信會較適合自住用家需要。立即了解更多低息計劃詳情。
如果手頭資金充裕，不愁首期，可以前往MoneyHero.com.hk按揭比較平台，比較各大銀行嘅按揭貸款利息差別，又或者直接睇睇匯豐HSBC、東亞BEA、中銀、渣打等嘅按揭計劃。
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作者簡介︰
葉敬誠
任職按計劃聯席董事，現於《信報》及MoneyHero.com.hk撰寫專欄文章。
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