以信用卡作購物消費，準時清還所有款項，銀行/ 金融機構是不會向你收取額外的費用或利息。不過，若使用不慎或者欠缺財務規劃，過度簽帳以致還款不足，可以帶來龐大的利息開支及財務費用。MoneyHero為大家整理10張熱門信用卡的利率及財務費用，讓大家一目了然，更精明地管理信用卡消費！
消費超出預算，可以先不找卡數嗎？
聖誕與農曆新年就到，買禮物、辦年貨、大吃大喝、外出旅行都是「指定動作」，相信不少朋友於假期前後都難免大破慳囊，豪洗一筆。於這個年頭，以現金消費的人已買少見少，大部分人都選擇以信用卡付款。無他，簽卡方便。只要一簽名、一拍卡、一按手機，交易即時完成，持卡人卻毋須即時自掏銀包付款，享有幾十日「數期」，試問誰能抗拒？
簽卡簡單兼且「著數」，除了基本延遲付款的威力外，市面上大部分信用卡更為持卡人提供不同的優惠和回贈，例如指定的商戶及食肆折扣、飛行里數簽賬回贈及現金回贈等等。這些「著數」令信用卡的吸引力大增，更有不少人認為用現金消費反而是「蝕底」的做法。
當然，如果不小心拖欠卡數又不及時正視並處理，欠款更會如雪球般愈滾愈大。有支付「最低還款額」或以信用卡作「現金透支」習慣的持卡人，則要留意所使用之信用卡的收費條款，因為有關利息及費用，加上新增的簽帳，長遠而言絕不是雞毛蒜皮的小數目。
最低還款額（Min pay）
每月接到月結單時，相信大家都會看到「最低還款額」的數字，即使你的當期結欠有幾千元或幾萬元，「最低還款額」還是低很多，一般只是200多元。有些朋友簽卡時可能未有周詳的財務考量，以至每月收到月結單時無力償還全筆到期欠款。為免遲交卡數，他們便選擇只付「最低還款額」。
其實這個做法帶來的利息負擔大得驚人，欠款未完全如期清還，銀行/ 金融機構一般會對剩餘欠款及新簽帳的項目施以超過30厘的計息，失去「免息還款期」之餘，欠款會隨利息不斷滾大，持卡人便要用更多精力及時間去完全清數，無力償還者甚或面對破產危機。
容許筆者以一個實質例子說明「最低還款額」帶來的額外利息開支有多厲害。
假設持卡人總結欠HK$20,000、該信用卡的月息為2.5% （實際年利率為35%），還款期間沒有新增簽帳、亦沒有年費及其他費用。若持卡人每月只付「最低還款額」，他需要約26年才能完全清還欠款，而所涉的利息超過原先結欠的2倍（總支出HK$67,536，利息佔HK$47,536）；若持卡人每月還款HK$849，他仍需要3年才能完全清還結欠，而所涉的利息約為原先結欠的53%（總支出HK$30,565，利息佔HK$10,565）。
以下為一些熱門信用卡的最低還款額定義以作參考：
| 信用卡 | 最低還款額 |
|---|---|
| Citi Cash Back信用卡 | 本月月結單所收取的財務費用、年費、逾期手續費、逾期未付款額、其他費用及收費；及月結單結欠之1.5% |
| 匯豐 Visa Signature 卡 | 當期月結單的所有費用，及截至結單日結單結欠的1%（最低收費HK$50），再加上過期款項或超額款項，以較高者為準。 |
| 安信 EarnMORE 銀聯卡 | HK$50或以下所有項目之總額，以較高者為準： 已發單的全數財務費用以及其他利息與收費總額；月結單總結欠的1%；逾期款項；超逾信用額之全數金額。 |
| 恒生MPOWER卡 | HK$300或；所有費用及收費、逾期未付款額，及超逾信用額之金額的總和。 |
| 東亞銨行i-Titanium卡 | 所有利息、其他費用及收費，及所欠本金總額的1%（最低為HK$50），及逾期之最低付款額及超逾信用額之全數金額。 |
| 中銀Chill Card | HK$230或：當期月結單的全數利息、手續費及費用，及上期月結單尚未繳付之最低付款額，及超逾信用限額之全數金額，及當期月結單總結欠。 |
| 信銀國際Motion信用卡 | 所有利息、其他費用及收費，及所欠本金總額的1%（最低為HK$250），及逾期之最低付款額及超逾信用額之全數金額。 |
| AEON WAKUWAKU 信用卡 | 購物簽賬及現金預支結欠之4%或各HK$100，以較高者為準 |
| 美國運通 Explorer™ 信用卡 | 最低付款額應為下列三項款項中最高一項： (i) 未償還本金之1.5%，加上100%的財務費用、利息、收費；或 (ii) 閣下未償還餘額之4%；或 (iii) HK$300， 另加任何逾期最低還款額及任何超出信用限額之金額。閣下亦可於任何時候繳付不高於未償還餘額之款項。 |
| DBS Black World MasterCard | 如總結欠相等於HK$300或以上，最低付款額將為以下項目的總和： i. 所有記誌於本期信用卡戶口結單上的收費、費用、開支、利息及 / 或財務費用； ii. 任何於上期信用卡戶口結單日期後產生且超逾信用額的金額；及 iii. 扣除所有記誌於信用卡戶口的收費、費用、開支、利息及 / 或財務費用後的結單總結欠的1%， 或HK$300（以較高者為準），另加任何未償還的最低付款額。如總結欠少於HK$300，最低付款額為總結欠。 |
如果之前只還Min Pay，累積一定卡數，建議考慮進行結餘轉戶，以減輕利息支出。立即比較各大銀行的結餘轉戶計劃！
現金透支
「現金透支」的意思是持卡人經櫃員機/ 銀行櫃位，將信用卡的可用信用額轉化為現金提取。「現金透支」的利率一般較未償還的零售交易利率為高，而且一般不設「免息還款期」，故銀行/ 金融機構會由持卡人作出「現金透支」當日起計息，直至持卡人全數清還該筆透支款項為止。除計息外，銀行/ 金融機構亦會對「現金透支」收取手續費或行政費，一般為透支金額的某個百分比或一個特定金額。
舉個簡單例子，假設持卡人以信用卡透支現金HK$10,000，銀行收取的現金透支費用為透支金額的4%，即HK$400，另外銀行以月息2.5%計息，即HK$250。至結單日，持卡人連本帶利須要歸還HK$10,650。
故事還未完結，由於「現金透支」的利息是由透支當日起，至完全還清款項為止計算，故持卡人於下一期帳單仍須支付由上一結單日至付款日當中涉及的息，即HK$266.25(HK$10,650 x 2.5%)，故透支HK$10,000，沒逾期還款，總還款為HK$10916.25，總利息及費用開支達HK$916.25。所以，在任何情況下，千祈唔好使用信用卡現金透支！
逾期費用
如果持卡人於到期還款日仍未繳交「最低還款額」，銀行/ 金融機構會向持卡人收取「逾期費用」。「逾期費用」一般是總結欠的某個百分比或一個特定金額，惟一般不會高於「最低還款額」。
在上述10張信用卡中，逾期費用介乎總結欠的1%至4%，即如果遲還HK$1萬交數1天，逾期費用約HK$100至HK$400。即使「逾期費用」的金額通常不大，但持卡人都應該避免遲還卡數，因為逾期還款會直接影響個人的信貸評級，或會不利於日後的貸款申請。
十大信用卡利率收費比較
| 信用卡 | 零售交易實際年利率 | 現金透支實際年利率 | 逾期費用 | 現金透支費用 |
|---|---|---|---|---|
| Citi Cash Back Visa 信用卡 | 34.28% | 35.81% | 每次HK$300或上一個月月結單之最低付款額，以較低者為準。 | 現金透支之4%，最低HK$100/100人民幣/13美元 |
| 匯豐 Visa Signature 卡 | 36.43% | 37.75% | 最低還款額或HK$230，以較低者為準 | 現金貸款費2%，另加相等於貸款額3%的手續費，最低收費HK$55 |
| 安信 EarnMORE 銀聯卡 | 45.10% | 47.97% | 為HK$50或最低還款額 | 現金透支額 之1%或HK$60 ，以較高者為準 |
| 恒生MPOWER卡 | 35.72% | 35.98% | 最低還款額或HK$300，以較低者為準 | 現金透支之3.5%，最低HK$100 |
| 東亞銨行i-Titanium卡 | 36.43% | 39.38% | 最低還款額或HK$350 | 透支額之5%，最低為HK$100 |
| 中銀Chill Card | 35.7% | 37.96% | 最低還款額或HK$230，以較低者為準 | 現金透支額之4%，或每次HK$100 |
| 信銀國際Motion信用卡 | 34.49% | 36.43% | 最低還款額或HK$300，以較低者為準 | 現金透支額之3.5%，或每次HK$100 |
| AEON WAKUWAKU 信用卡 | 35.02% | 35.86% | 每月HK$180 | 每次預支金額之1.5%，或每次HK$50（AEON櫃員機），以較高者為準 |
| 美國運通 Explorer™ 信用卡 | 37.67% | 39.87% | 未償還的最低還款額之5%，最高為HK$350 | 提取款額之3.5%，最低收費為HK$100 |
| 渣打國泰萬事達卡 | 35.70% | 39.09% | 未付結欠餘額的5%或HK$220，以較低者為準 | 經銀行櫃檯或自動櫃員機網絡，透支金額的3.5%，最低 為HK$100 |
| DBS Black World MasterCard | 36.33% | 39.53% | 每期HK$300或最低還款額，以較低者為準 | 透支金額的4%，最低為HK$100，另加每項行政費HK$20 |
萬一有一日真的忘記了交，又有什麼解決方法呢？如果你信用紀錄良好的話，可以嘗試致電銀行解釋原因並申請waive罰款。大家謹記銀行是沒有義務批核你的豁免申請，準時交卡數才是避免罰款的最佳方法！
避免遲交卡數的方法
有時遲交卡數未必是因為不夠現金找卡數。如果手持多張信用卡，要逐一記住每張卡的卡數到期日就真的是太困難了。既然逾期費用和利息如此高昂，又有什麼辦法可以避免忘記交卡數呢？
1）於電話 / 電腦上設置提示
只要好好利用Google Calendar或iCalendar將每張卡的到期日設置為週期性活動（Google） 或 重複行程（iCalendar）就能夠收到提示。如果怕自己當日會有突發事情，趕不及交卡數，可將提示設置為到期日前幾天，預留時間讓自己處理！
2）將到期日集中在同一天
如有需要，可以致電銀行要求更改卡數截數日，將所有日子都集中在每月同一日。要留意，有些信用卡只容許用戶更改日期一次。統一截數日，並於截數當日就立刻找清全部卡數就不怕會擱置忘記。
3）設置自動轉帳
設置自動轉帳交卡數，就不用為會否忘記而煩惱。但要記得保持連結戶口裡面有足夠款項，過數失敗的話有可能會被銀行收取手續費，更會被罰逾期費！如要設置自動轉帳，就需填妥申請表交去分行，銀行需時約2至4個星期啟動服務。期間記得要自己交卡數！
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