裝修保險邊個買？邊間好？一文睇清保障內容及迷思

為什麼要買裝修保險？

裝修現場環境潛在危險多，即使熟手老師傅都難免會出意外，輕則財物損毀，重則有人命傷亡！建築材料可以再添置，但若師傅們或第三方財物損毀甚至受傷，隨時引致一系列法律責任及訴訟，後果可大可小！因此，準備裝修的各位若不想意外發生後要獨力承擔天價賠償，就應投購裝修保險，最平約HK$1,000即可投購最基本保障，保護自己及他人。

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3大裝修保險種類

裝修保險主要分為3種，每種的保障範圍各有不同：

裝修保險邊個買？

有些裝修公司會為客人投保第三者責任保障，並把保費包括在報價內。提提大家，為保障自己，最好檢視清楚保單上投保公司的名稱是否與裝修公司相同、保單有效期是否和預計施工日期一樣、受保僱員人數及工作性質等。市面上亦有提供「工程綜合保險」的保險公司，保障範圍涵蓋物料損毁及第三方責任，更可額外添加僱員保障，適合裝修公司、工程承建商、準備裝修的物業業主或單位住戶投購。

裝修公司外判工程，要多買一份裝修保險？

即使裝修公司把工程外判給另一家承建商，都不需要再另購裝修保險，因為保險公司會根據列於承保表內的承建商，自動申延保障其聘用的所有外判承建商。

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裝修保險邊間好？

市面上有不少提供綜合家居裝修保險的公司，至於邊間好其實十分視乎投保人所需要的保額及保障，而這些需求亦會直接影響保費價格。不過無論是投保哪一種裝修保險，一般都會有三個月的免費保養期，若在裝修工程完工後投保人才發現有損毀，都可以得到保障。

裝修保險價錢

「第三者保險」的保障金額一般是HK$500萬至HK$3,000萬，保費根據保額而定，價錢介乎於HK$1,000至HK$7,000不等；而「工程物料保障」就以裝修工程總額、涉及棚架工序的外牆工程金額，及裝修期三個項目而定，金額愈貴工期愈長，保費就會愈貴。

就藍十字保險的「裝修寶」為例，假設裝修工程價錢總額為HK$50萬，需要搭棚（工程價錢HK$7.5萬），若選擇投保HK$1,000萬第三者責任保障，保費價錢會是約HK$3,500。若果同時投保「第三保」及「物料保障」會有折扣優惠，即只需另付HK$750，就可享有雙重保障！

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家居保險 VS 裝修保險

另一方面，其實市面上有部分家居保險都有提供裝修工程保障，業主／租客都可以考慮投購一份家居保險，部分公司如bolttech（前稱富衛保險有限公司）、Zurich蘇黎世、Allied World世聯、Dah Sing大新等所提供的家居保險，都附帶「室內裝修」及「法律責任」保障。

家居保險的裝修工程保障足夠嗎？

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家居保險邊間好比較 - Zurich、Generali、QBE＆bolttech

 

家居保險	保障特色	MoneyHero優惠
Zurich蘇黎世	⭐家居財物高達HK$125萬 ✅電子產品維修保養 ✅緊急家居支援服務 ✅手提電話、筆記型／平板電腦維修保障	HK$1,060
Generali忠意	⭐家居財物高達HK$100萬 ✅個人法律責任HK$750萬 ✅免費額外保障如臨時居所、窗戶門鎖損毀等	【⚡獨家65折】HK$447 輸入推廣碼「MH35HOME」享獨家65折優惠   首年享高達HK$5,000「意外醫療保障」 ＋ 另外，附加樓宇保障，額外獲HK$100超市禮券（指定計劃之折後總年度保費須為港幣＄1,000 或以上） ＋ <忠意保險 X  專業旅運聯成獨家機票優惠票*>
OneDegree	⭐個人法律責任HK$1,500萬 ✅家居財物高達HK$120萬 ✅室內裝修工程保障^	【⚡獨家66折】HK$603 （優惠碼：hero66） + HK$100百佳超級市場現金券
QBE昆士蘭	⭐無索償保費折扣高達20% ✅家居財物高達HK$100萬 ✅個人法律責任HK$1,000萬	【⚡獨家75折】HK$566
bolttech保特	⭐零墊底費 ✅家居財物高達HK$50萬 ✅個人法律責任HK$500萬	【⚡獨家7折】HK$441
圖表內資料以最高級別計劃保障建築面積500呎的單位計算 ^只適用於加強計劃及尊尚計劃 *新客戶於推廣期內透過MoneyHero投保任何忠意保險產品，即可享有<忠意保險 X 專業旅運聯成獨家機票優惠碼 >。訂單凡滿港幣3000即可享有港幣100折扣優惠（適用於專業旅運官網可預訂）。此禮品由Generali忠意保險提供，優惠期至 2024年12月31日 - 詳情請參閱推廣優惠

另外，業主/ 租客常見問題：火險｜家居保險邊間好｜慘遇租霸｜颱風爆窗｜爆水喉｜冷氣機滴水｜裝修保險

家居保險比較：Zurich蘇黎世家居保︱Generali忠意家居保險︱QBE家居綜合保險︱bolttech家居保︱AXA安盛家居保險

信用卡迎新禮物平價添購家電

裝修後有機會需要買新家電，經MoneyHero申請Mox Credit，可用HK$4,000換購價以更抵折扣買Dyson風扇、冷氣機、空氣清新機，甚至買Yoho購物禮券隨意添購心水電器。

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法團第三者風險保險VS裝修第三者保險

根據《建築物管理條例》規定，業主立案法團必須投購第三者保險，大家可能會問，那裝修時沒必要再買一份第三保吧？

要知道法團購買的第三保一般只會保障大廈／屋苑公用部分及設施發生的意外，如升降機、樓梯、消防裝置等，旨在減低意外發生後業主們須面對巨額賠償的風險。由於裝修意外一般都是發生在單位內，並不是受保範圍內，因此，即使大廈已投購第三保，裝修時還是需要另行投購。

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裝修保險不保事項逐個捉

搭棚及外牆工程

由於風險較大，搭棚及外牆工程一般都不屬於受保範圍，若是次裝修要更換鋁窗、冷氣機、外牆喉管而要搭棚的話，建議在投購裝修保險時，額外加購有關棚架的保障。不過要注意，部分保險公司只會負責使用棚架時發生的意外，如竹枝意外掉下而令途人受傷或他人財物損毀、意外鑽穿水管導致水浸等，而且工程費用不能超過整個工程造價的一定比率（一般為15%至20%），加購前必須查詢清楚！雖然搭建、更改或拆卸棚架工程不受保，不過一般來說，棚架承建商會自行安排相關保險事宜，無須太過擔心。

所在樓宇樓齡限制

舊樓通常潛在很多結構上的問題，因此大部分保險公司都會限制投保大廈的樓齡，一般只會承保30至50年以下的樓宇，避免日久失修的舊樓被裝修工程影響，增加索償機會。即使投保大廈超過樓齡限制，經保險公司審核後仍有可能受保，保費或自付額亦當然會相對較高。

任何施工期或報價單以外之工程

一般裝修保險都會訂明施工日期，亦即是「受保期」；若工程有所延誤，投保人有責任通知保險公司延長受保期，支付好額外保費後就可以繼續獲得保障，一般最長可以承保12個月。值得一提，部分保險公司的裝修保都設有保養期，通常為工程完結後3個月內，保障執漏工程時有可能出現的意外。另外，裝修保保費都是根據裝修內容而定，因此保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程；若非裝修公司幫忙投購，就要在投保前提交已確認好的報價單，讓保險公司定價。

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裝修時注意事項清單

了解完裝修保險及家居保險的分別後，大家裝修前可以跟以下清單，看看有什麼事項要留意及待做。

• 裝修需要搭棚嗎？
• 大廈管理處對第三保保額有要求嗎？
• 整個施工期間決定好了嗎？
• 裝修工程內容決定好了嗎？
• 保險單上有否清楚填好投保人身份、業主、裝修公司和物業管理公司的名稱嗎？
• 裝修公司有否為其員工投購了勞保嗎？

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