先買後付 (Buy Now, Pay Later)是近年新興的消費模式，市面上除了有各類先買後付平台外，部分虛擬銀行亦提供相關服務。香港有甚麼先買後付平台？虛擬銀行先買後付服務和先買後付平台有甚麼分別？MoneyHero已為大家整合不同先買後付服務，比較各服務特點。
一按即到相關段落：
先買後付的意思｜虛擬銀行 VS 先買後付平台｜livi PayLater｜Ant Bank PayLater｜Atome｜Pace｜Hero Plus｜ekpay Later｜先買後付服務受金管局監管嗎？｜先買後付服務受放牌人條例監管嗎？｜先買後付優點／缺點｜先買後付常見問題
甚麼是先買後付？
先買後付 (Buy Now, Pay Later)是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額。一般而言，客戶先買後付時都不需要支付額外利息，但若果客戶未能準時付款，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。就香港而言，現時除了有Atome、Pace、Hero Plus這些先買後付平台之外，部分虛擬銀行如livi Bank的livi PayLater亦有提供相關服務。
先買後付的特點：虛擬銀行 VS 先買後付平台
點擊虛擬銀行／先買後付平台名稱即到相關段落：
| 虛擬銀行／先買後付平台 | 還款期 | 最低消費 | 信用額度上限 | 免息分期 | 逾期還款罰則 | 受金管局監管？ | 受放債人條例監管？ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| livi PayLater | 3-36期 | HK$100 | HK$5萬 | 首3個月免息及手續費 其餘期數每月手續費低至0.2% |
逾期費用：HK$300或到期應付的款項 逾期利息：以還款期計算違約年利率 |
✔️ | ✔️ |
| Ant Bank PayLater | 3-12期 | HK$100 | HK$3萬 | 提供免息分期 | 逾期費用：每年35%逾期還款年化率，再按日計算利息 | ✔️ | ✔️ |
| Atome | 3期 | HK$15 | 信用卡：HK$1萬 扣賬卡：HK$5,000 |
免利息及服務費 | 手續費：HK$100 凍結賬戶直至完成還款 |
❌ | ❌ |
| Pace | 3期 | 不設最低消費要求 | 由Pace考慮各因素而定，並按情況自行提升客戶的限額 | 免利息及服務費 | 限制客戶進行新交易 | ❌ | ❌ |
| Hero Plus | 1-4期 | 不設最低消費要求 | 信用卡：高達HK$1.8萬 扣賬卡：HK$6,000 Hero Plus Premium會員：高達HK$3.2萬 |
免利息及服務費 | Hero Plus可委派第三方收款代理向客戶收取款項 | ❌ | ✔️ |
| ekpay Later | 3期 | 不設最低消費要求 | 未有提及 | 免利息及服務費 | 逾期費用：高達HK$300 暫停用家賬戶 |
❌ | ❌ |
livi PayLater
livi Bank於2021年5月推出livi PayLater，是現時唯一一間提供先買後付服務的虛擬銀行，客戶需要先開立livi銀行戶口，才可以申請livi PayLater。livi PayLater採用了先買後付的概念，並以循環貸款形式分期還款運作。有別於一般的先買後付平台，客戶需要消費至少HK$100才可使用livi PayLater，而客戶亦可以自行選擇最低分期金額，決定該賬單透過liviSave或livi PayLater支付。還款期方面，livi PayLater客戶可以選擇分開3至36個月付款，並可隨時更改還款期。不過，每筆消費只可在第一期賬單發出前選擇調整還款期一次。
不論分開多少個月還款，所有livi PayLater客戶首3個月分期還款均可享免手續費，及後則需收取0.2%手續費。信用額度方面，livi PayLater客戶最多可使用HK$5萬信用限額，額度相對比一般先買後付平台為高。
第一期賬單會於該筆消費後兩個月發出，只要livi客戶準時還款即可；但若果客戶未有準時還款，livi會收取每期HK$300或到期應付的款項，以作逾期費用，客戶同時需額外支付逾期利息。
此外，客戶使用livi PayLater時除了可享5%現金回贈之外，於指定商戶或服務平台消費，亦可享不同程度的免息分期及／或現金回贈。
延伸閱讀：【KKday優惠碼】最新最齊KKday Discount Code
延伸閱讀：【酒店優惠碼大集合】酒店、機票、信用卡折扣Promo Code
延伸閱讀：【livi PayLater】livi PayLater會否影響信貸評級？ livi PayLater還款方法、回贈及常見問題
Ant Bank PayLater
螞蟻銀行將會推出Ant Bank PayLater，是繼livi Bank後第二間虛擬銀行提供先買後付相關服務。Ant Bank PayLater於2022年11月推出，以循環貸款形式運作。
根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater申請人必須是18至70歲的香港永久性居民、持有港元活期儲蓄賬戶及存款寶賬戶，以及是支付寶香港註冊用戶。
Ant Bank PayLater提供3-12個月還款期，實際年利率均為0%，不設手續費及月費。
不過根據螞蟻銀行的官方網站，Ant Bank PayLater的信用額度上限為HK$3萬，相對上比livi PayLater稍低。
此外，螞蟻銀行推出存款寶年利率優惠及迎新獎賞，吸引客戶登記及使用Ant Bank PayLater。
Atome
來自新加坡的Atome於2020年進駐香港市場，現時亦是本港其中一個最為人所知的先買後付平台，並跟超過3,000間商戶合作，當中包括Foodpanda、HKTVMall、友和等較大規模的商戶或服務平台。Atome亦不時跟各類型合作商戶如Agoda、實惠、Sasa等提供不同優惠以吸引客戶。
客戶可以綁定扣賬卡或信用卡，上限為合共5張，信用額度則根據客戶於Atome內的預設付款卡決定。假設客戶以扣賬卡為主卡，其信用額度上限為HK$5,000；如以信用卡為主卡，信用額度上限則為HK$1萬。消費金額方面，客戶至少需消費HK$15才可使用Atome。
當客戶經商店以QR Code使用Atome消費，又或是在網上購物時使用Atome付款，Atome會將其消費分為三期付款，不設利息及服務費。當客戶使用Atome先買後付服務時，均需要先支付該賬單的第一期，並分別於30日及60日後支付第二期及第三期賬單。
雖然Atome不會收取任何利息及服務費，但假若客戶未能準時還款，其賬戶會被凍結，亦會收取HK$100手續費。
Pace
同樣來自新加坡的Pace於2021年成立，主力於東南亞、日本及香港發展。根據Pace的手機應用程式，Pace於香港一共有141間合作客戶，當中包括OSIM、Anytime Fitness、Sasa等各類商戶，並不時提供商戶優惠。
客戶可以透過Visa、Mastercard、銀聯及American Express的扣賬卡或信用卡使用Pace，並完成三期分期付款。
Pace並不設最低消費要求，而信用限額則根據不同因素而定，客戶並不可以申請提高限額。不過當客戶持續地使用Pace並保持優良的分期付款紀錄，Pace會按情況自行提升客戶的限額。
雖然如此，Pace客戶亦可以照樣進行高於限額的交易，只是客戶需要先預付差價，再於第二期及第三期分期支付餘下金額。假設客戶的限額是HK$5,000，而在Pace消費了HK$8,000，他／她在第一期時需先支付HK$3,000，並於餘下兩期分別支付HK$2,500。
Pace並不會收取客戶利息及手續費，不過當客戶未有準時還款，Pace會限制客戶的使用權限，並不能進行新交易，直至客戶繳付欠款為止。
Hero Plus
Hero Plus於2021年成立，屬本地初創公司推出的先買後付平台，現階段主力發展本地市場，並跟不同本地商戶合作。有別於常見的先買後付平台，Hero Plus客戶可以選擇二至四期免息的分期付款，同時亦不收任何手續費。
假設客戶於Hero Plus使用先買後付服務並分四期付款，客戶需先支付該賬單的第一期，並分別於30日、60日及90日後支付第二期、第三期及第四期賬單。另外，Hero Plus亦有「先學後付」服務，即是跟不同教育機構合作，讓父母可以分期支付各類型的學費。
客戶可以使用香港銀行發出的信用卡或扣賬卡以使用Hero Plus的先買後付服務，信用卡或扣賬卡公司或會先收取HK$7.83以作驗證，完成後便會將相關金額退回給客戶。
限額方面，客戶選用扣賬卡，其上限為HK$6,000；如選用信用卡，其上限則為HK$1.8萬，如客戶申請成為Hero Plus Premium會員，限額則高達HK$3.2萬。
根據Hero Plus的延期付款協議，若客戶賬號因未有如期付款或拒絕付款而被停用，Hero Plus有權委派第三方收款代理向客戶收取款項。
ekpay Later
ekpay Later於2022年3月推出，跟Hero Plus同樣由本地初創公司成立，同時亦是來自澳洲的Credit Intelligence子公司。現時ekpay Later主力發展香港市場，並跟餐廳、服飾、美容等約300多間商戶合作。
根據ekpay Later的官方網站顯示，客戶可以透過香港銀行發出的信用卡或扣賬卡使用ekpay Later，並於購物後分三期完成付款，而不收任何利息及手續費，亦不需要任何押金。不過，當客戶未有準時付款，ekpay Later便會暫停用家的賬戶，並每兩個星期收取HK$50，上限為HK$300。
先買後付服務受金管局監管嗎？
經MoneyHero團隊查詢，先買後付平台並不會受到金管局監管，而銀行的所有服務均受到金管局的監管，當中包括先買後付服務。此外，金管局亦於2022年9月時就先買後付服務向銀行發出通告，並要求銀行於年尾前完成以下措施：
- 於先買後付產品的廣告及宣傳資料上寫明「借定唔借？還得到先好借！」的字眼
- 避免塑造先買後付並不等如借錢的觀感，並需要明顯地表明先買後付屬信貸產品
- 銀行與電子商貿平台合作時，如果先買後付是結帳的預設或首選支付方式，銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸
- 清楚披露相關費用及利息，並以實際年利率列出這些相關費用及利息；標榜免息的先買後付產品，亦必須在宣傳資料上註明其他收費
- 需提醒客戶如逾期還款，將影響客戶的信貸紀錄及影響未來獲得信貸的機會
- 讓客戶充分了解退款機制在先買後付產品中是否及如何適用
- 審批先買後付產品時，銀行必須評估申請人的信貸狀況，並考慮申請人的還款能力
先買後付服務受放債人條例監管嗎？
現時先買後付平台所提供的服務並不涉及貸款或收息，因此並不需要申請持牌放債人牌照，亦不受放債人條例規管。至於虛擬銀行方面，由於他們所提供的先買後付服務是屬於循環貸款，亦涉及到收取利息，因而他們開立先買後付服務時，是需要申請持牌放債人牌照，亦受放債人條例規管。
先買後付優點／缺點
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
|
|
先買後付常見問題
Q1：甚麼是先買後付(Buy Now, Pay Later)？
先買後付是指客戶消費時可以先購入該貨品或服務，再將該賬單分期，並於每一期支付相等的金額而不需要支付額外利息。不過，當客戶未能準時付款時，就需要按該平台的規定而繳付額外費用。
Q2：虛擬銀行的先買後付服務跟先買後付平台有甚麼分別？
虛擬銀行本身受金管局監管，而他們的先買後付服務由於被定性為循環貸款，亦涉及到收取利息，因此他們受到放債人條例監管；相反先買後付平台既不受金管局監管，亦不需要申請持牌放債人牌照及不受放債人條例規管。
Q3：哪一間提供先買後付服務的平台或虛擬銀行提供最高的信用限額？
livi PayLater的信用限額為HK$5萬，屬眾多先買後付平台或虛擬銀行當中最高。
精選開戶優惠
Mox Bank
💡產品特色
- 消費回贈：指定超巿簽賬可享3%無上限CashBack，指定CashBack商戶消費可享高達HK$1,800 CashBack，其他消費可享2%無上限CashBack
- 活期存款優惠：港元活期存款年利率高達3%
- 用新資金開立定期存款，利息回報即時發放，兼可靈活自選賺取「亞洲萬里通」里數或現金
- 高達7.4％年利率(包括HK$1000現金獎賞)：
- 新資金獎賞高達2%
- 連同Mox活存基本年利率及新資金獎賞，HK$250,000存款可享高達7.4%年利率
迎新優惠：
Mox Bank X Trip.com 優惠 - Trip.com酒店及機票優惠高達9%獨家折扣
推廣日期：即日起至2024年12月31日
酒店入住日期／機票出發日期︰即日起至2025年1月15日
- 推廣期間，Mox客戶透過指定連結跳轉至Trip.com指定頁面預訂酒店或機票，用Mox Credit及以下優惠碼一簽即享獨家折扣，加上3%CashBack合共可賺高達9%及5.5％獨家折扣
- 優惠1： 預訂酒店憑優惠碼「MOXH」即享6%折扣（只適用於房價及稅項）
- 優惠2： 預訂機票憑優惠碼「MOXF」，該張訂單滿HK$2,000或以上即減HK$50，滿HK$4,000或以上即減HK$100（只適用於成人機票票價，不適用於稅項及其他附加費）
恒生銀行優進理財
💡產品特點
- 恒生PayDay+出糧戶口：即日至至2024年12月31日，， 合資格客戶經恒生Mobile App登記PayDay，可享高達6%活期存款年利率 詳情
迎新優惠：
由即日起至2024年12月31日期間，完成以下任務即可享高達$1,600迎新獎賞
- 新客戶(包括只持有恒生信用卡客戶) 用MoneyHero優惠碼「HS005」經恒生 Mobile App 開立 Preferred Banking 戶口，可享MoneyHero獨家獎賞 HK$200 Apple Store禮品卡 或 惠康購物現金券
- 新客戶(包括只持有恒生信用卡客戶) 開戶後市場推廣推送通知，可享HK$200 HKTVmall 電子禮券
- 全新開立或提升至優進理財客戶存入新資金並於指定時間維持賺高達HK$1,200現金獎賞
- 使用優惠碼「INCOME」成功投保「極蓄賞」人壽保險計劃（一年），保單一年屆滿後可享高達4.38%保證年度回報^
💰MoneyHero獨家優惠
新客戸由即日起至2024年12月31日下午11時59分) , 使用優惠碼「HS005」經Hang Seng Mobile App成功開立恒生優進理財戶口，於限期前獲批核，即可獲HK$200 Apple禮品卡或HK$200 惠康購物現金券。
相關閱讀：循環貸款是什麼？即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點
相關閱讀：虛擬銀行開戶優惠｜邊間Virtual Bank最高利息？8大虛擬銀行貸款/定期存款比較
相關閱讀：【碌卡分期新趨勢 Atome/Hoolah】香港 Buy Now, Pay Later VS 信用卡免息分期
想知道最新嘅理財貼士，就要留意 MoneyHero Blog ，同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page
回到文章
