自僱人士 點買樓？非固定收入人士申請按揭須知！

置業人士申請按揭時，銀行一般會衡量按揭供款佔申請人入息比例，決定是否批出按揭。不過，並不是有足夠收入，就一定會獲批按揭，例如 自僱人士 ，如要順利獲批按揭，便可能需要更多準備。

自僱人士申請按揭須知

銀行在考慮客戶的按揭申請時，不單會機械式的計算供款佔入息比例，也會考慮客戶的入息是否穩定、入息證明是否可信。一般固定受薪僱員，會有稅單、公司證明、強積金供款紀錄等作為入息憑證，業界將這類人士分類為有穩固收入(Solid Income)，計算供款負擔時較為簡單。相對而言，如果收入非固定，又或入息證明不足的，業界會將其分類為非穩固收入(Non-Solid Income)；不少自僱人士，例如私人補習導師、自行經營網上業務者等等，未必有報稅及強積金供款紀錄，銀行在審批他們的按揭申請時，標準便會與受薪人士不同。

一般而言，銀行會要求自僱人士提供6個月的往來帳戶紀錄，作為計算入息的最基本憑證。此外，銀行也會參考申請人報稱的入息與有關行業的平均收入是否有明顯差距；最後，如申請人能提供從事有關業務的資格證明，則其入息會更為可信。

「淨資產」也可作申請按揭的基礎

對於收入不穩定人士，銀行一般會以較長時間的平均收入以計算每月入息，個別銀行亦可能會以打折的方式計算非固定收入。如果申請人的入息不足以通過壓力測試的要求，可以考慮找一些有收入的人士作為聯名借款人或擔保人，以增加獲批按揭的機會。

最後，如果按揭申請人名下有較多資產（包括物業、現金、股票、債券等），亦可考慮以「資產水平/淨資產」作為申請按揭貸款的基礎；不過要留意的是，以此申請按揭，按揭成數上限會比以入息為基礎者為低。

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作者簡介︰

葉敬誠

任職按計劃聯席董事，現於《信報》及MoneyHero.com.hk撰寫專欄文章。

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