信用卡迎新優惠多，令人不自覺經常申請信用卡，後來擁有太多信用卡又變得難以管理，隨時影響信貸評分！到底Cut卡能否改善信貸評分？MoneyHero為你解釋申請和取消信用卡如何影響信貸評級，讓你申請新卡或Cut卡前做好準備。
一按即到相關段落：信用卡有助建構信貸記錄｜過度申請信用卡後果｜Cut卡影響｜查閱信貸報告方法｜常見問題
使用信用卡是建構良好信貸記錄的第一步
想建立良好信貸紀錄，可以從使用信用卡開始。如果之前從未申請過信用卡，銀行或財務機構會因資料不足而無法評估你的財務狀況和還款能力，有機會影響貸款申請或實際年利率；反之，如果保持良好的信用卡使用紀錄，如：準時還款、避免長期只還最低還款額 (min pay)、維持健康的信貸額使用率，都可以留下正面的信貸記錄，從而提升信貸評分。
延伸閱讀：信貸評級如何影響借錢利率？
過度申請信用卡如何影響信貸評級
不過，申請信用卡都要適可宜止，因為過度申請有機會對信貸評級造成負面影響。每當申請信用卡時，發卡機構都會查閱你的信貸報告，此舉屬「信貸申請查詢」（即「硬性查閱」），查詢記錄會保留在信貸報告上長達兩年。過度申請會引致頻繁硬性查閱，讓銀行或財務機構懷疑你正面對極大財務困難、需要到處借貸，因而影響你的評級。
延伸閱讀：查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分？
取消信用卡對信貸評級有甚麼影響？
雖說過度申請信用卡會對信貸記錄構成負面影響，貿然取消信用卡隨時會對你的信貸評分構成二次傷害。
令良好記錄被刪除
如果你只持有少量信用卡或只頻繁使用一張信用卡，並且過去擁有良好的還款紀錄，取消那張信用卡會令你良好的信貸紀錄消失，從而可能降低你的評級。所以經常使用的信用卡，最好停止使用並保留數年才取消。
有機會令信貸使用率急升
信貸額使用率會直接影響評級，假設你目前擁有數張信用卡、共HK$8萬總信用額及借貸額為HK$3萬，那麼信貸額使用率為37.5%，而你打算取消一張信用額為HK$3萬的信用卡，那麼總信用額會下降至HK$5萬、信貸額使用率則升至60%。當信貸額使用率超過50%便對信貸評級有負面影響，所以cut卡前要做好周全考慮。
如何查閱信貸報告？
如想查閱個人信貸報告，可使用由金管局推動建立、多家個人信貸資料服務運作模式的「信資通」，裡面包括環聯、壹賬通征信及諾華誠信三間信貸資料服務機構的信貸報告。有別於過往須繳費才可取得報告，「信資通」推出後，消費者可以每12個月向每家信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，以了解自己的信貸紀錄。
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常見問題
為何過度申請信用卡會影響信貸評分？
因為申請信用卡時會導致金融機構查閱你的信貸報告，即硬性查閱，此舉會在信貸報告留下紀錄兩年，頻繁申請有可能讓銀行或財務機構認為你正面臨財務困難，而影響信貸評分。此外，過度使用信用卡會提高信貸額使用率，過高的使用率會被視為財務不穩，進一步影響評級。
為甚麼取消信用卡會影響信貸評級？
如果你取消的是經常使用且擁有良好還款紀錄的信用卡，此舉會讓良好信貸紀錄消失，因而影響信貸評級。此外，取消信用卡且簽賬金額不變的話，會令信貸額使用率上升，一旦上升至超過50％也會對評分帶來負面影響。
如何取消信用卡可以對信貸評分的影響減到最低？
Cut卡前應留意自己的信貸額使用率，應保持在30%至50%之間。如想取消頻繁使用且有良好還款紀錄的信用卡，應不再使用該卡後保留數年才取消，或者選擇取消只為迎新優惠而申請、沒長期使用及較少還款紀錄的信用卡，對信貸評分的影響相較較低。
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