新年利是理財小額低風險投資新手保本收息之選

許多父母農曆新年會扣起兒女的利是錢，以「幫你儲錢」為名，假裝在成年後會一筆過給他們，但實際上卻未必實現。

如果這些父母能夠將每年的利是錢投資理財，建立教育基金，經過長達20年的複利增長，將會形成一筆非常可觀的資金，能為孩子的教育和未來發展提供強有力的財務支持。

假如我父母幫我用利是理財投資，會有什麼成果

假如我每年能得到 $1,000 的利是錢，並且由嬰兒期開始每年投入追蹤美國標普500指數的ETF，以SPDR S&P 500 Trust ETF（SPY）為例，其過往32年的平均年化回報為10.47%。¹

直至我目前26歲的話，總投入的資金為$26,000，但整個持倉會由第1年的總值$1,000，成長至第26年的總值$129,940.67。

長期投資能夠充分利用市場的增長潛力，歷史證明市場在長期內通常是向上升的。選擇像SPY這樣追蹤美國大市的指數ETF，能夠讓投資者獲得比單一股票更穩定的回報，並通過分散風險來降低整體投資的波動性。

另一方面，複利效應的神奇之處在於時間的力量。隨著時間的推移並不斷將產生的收益再投入，資金的增長會以加速的方式進行。在這個例子中，從0歲到26歲的26年間，所有的利息都在不斷地為原始投資增值，最終使得資本量大幅增長到129,940元，等於原始投資的五倍多。

五個2025年適合初學者的長遠投資機會

1. 標普500指數ETF（中風險）

標普500 ETF（S&P 500 ETF）是一種廣泛受到投資者關注的ETF（交易所交易基金），旨在追蹤標準普爾500指數的表現。該指數由500家在美國證券市場上市的最大企業組成，涵蓋了各個行業，包括科技（Apple、NVIDIA、Microsoft、Amazon等）、金融（JP Morgan、Visa、Mastercard等）、消費品（可口可樂、Costco等）等，因而被視為美國經濟表現的指標。

目前全球最大型的ETF中，頭三位均為追蹤標普500指數的ETF，分別是SPY、VOO及IVV。

標普500 ETF能有效地投資分散風險，與直接投資於單一股票相比，通過ETF投資於整個指數，可以有效降低特定公司的風險。例如科技板塊的公司表現不佳，其他板塊的公司，例如金融及必須性消費品的良好表現可能會抵消這些損失。

對於長期投資者而言，標普500ETF也顯示出強勁的增長潛力。歷史數據顯示，標普500指數自1957年平均年化增長約為10%^{2。這使得標普500} ETF成為追求長期資本增值的投資者的理想選擇。

摩根士丹利及高盛均預測，2025年標普500指數將上升至6,500點³，主要受惠於美國經濟持續增長及企業盈利能力提升。事實上，在美聯儲持續高息環境下，美國經濟仍然表現強勁韌性。

12月美國公布非農就業數據，顯示就業市場之強勢遠超市場預期。市場預期為16萬4千，但實際數字為25萬6千，反映美國經濟仍然持續向好，因此反映美國經濟的標普500指數，相信亦能在2025年繼續創新高。

2. 美國國債（極低風險）

美國國債是美國政府所發行的債務證券，是用來籌集資金以滿足政府的各項開支。美國國債包括短期（一年內）、中期（一年至十年）和長期國債（十年或以上）。

美國國債普遍被視為「無風險資產」，由於美國擁有世界上最大的經濟體系，美國政府有能力透過徵稅及印刷貨幣來償還債務，因此投資者對其違約的風險非常低。

美國國債訂明到期日及利息支付的比率，美國政府會於債券到期屆滿時，將本金償還予投資者，期間定期發放利息，這為尋求固定收益的投資者提供了理想的選擇。

截至2025年1月28日，美國國債收益率如下⁴：

3個月美國國債收益率：4.25%
6個月美國國債收益率：4.25%
12個月美國國債收益率：4.1%
2年美國國債收益率：4.21%
5年美國國債收益率：4.35%
10年美國國債收益率：4.55%
30年美國國債收益率：4.78%

美國國債非常適合只能承受極低風險，追求資本保護及穩定利息收入的投資者。

3. 貨幣市場基金（低風險）

貨幣市場基金（Money Market Fund）是一種開放式共同基金，主要投資於短期、低風險的金融工具，以提供穩定的收益和資本保護。這些基金通常投資於國家債券、銀行定期存款、銀行存款證和其他短期的金融工具，因此被廣泛視為低風險的投資選擇。

貨幣市場基金以追求本金的保護為前題，並為投資者提供穩定的收益。以 Webull 微牛證券上提供，獲惠譽評級為 AAAmmf 的滙豐環球貨幣基金－港元為例，其投資組合中41.23%為定期存款、25.7%為短期國債、19.03%為商業票據等。

該貨幣基金在2024年年度表現收益為4.05%，即每投資 $10,000 可賺取 $405 收益，並且每天結算收益。

根據投資公司協會 (ICI) 數據顯示，受惠於近年美國持續高息環境導致貨幣基金收益高企，單單在美國市場的貨幣基金總資產已達到 68,390 億美金，反映低風險且相對穩定回報的貨幣基金受投資者深受信任。

4. 黃金（中風險）

現貨黃金指的是即時交割的黃金交易，通常以盎司為單位，用來反映當前全球市場的黃金價格。投資者可以透過實體黃金、如金條和金幣，或是金融工具來購買現貨黃金。

投資者亦可透過黃金ETF 投資於黃金，黃金ETF以持有實物黃金作為其資產基礎，投資者可以透過持有相關ETF間接持有實物黃金，不必直接購買實物黃金，為一種較方便且具流動性的方式來投資黃金。

GLD（SPDR Gold Shares）是一種專門追蹤黃金價格的交易所交易基金（ETF），是全球最大的黃金ETF。截至2025年1月28日，GLD擁有超過857噸黃金，價值超過755億美金。因其流動性強、成本較低，吸引了大量投資者及資金。

GLD以持有實物黃金作為其資產基礎。每當投資者購買GLD的ETF份額，基金便相應增加持有的實物黃金。這意味GLD的價格變動直接與黃金現貨價格相連，為投資者提供了實時的黃金市場價格暴露。

長期而言，黃金價格必然會繼續上升。首先，各國中央銀行的貨幣政策往往導致通脹壓力的上升，例如美國聯儲局以2％通脹為目標，而黃金被認為是對抗通脹的有效工具。

其次，隨著地緣政治風險增大，以及全球經濟的不確定性，黃金作為避險資產的需求將會持續。最後，從供需基本面來看，黃金的采礦成本不斷上升（根據IBIS InGold數據，生產一金衡盎司黃金的採礦總成本年增18%^5），這將推動黃金價格的上行。

GLD在過往一年已上升34.33%。現貨黃金或黃金ETF適合加入投資組合中，作長期持有對抗通脹並享受黃金價格潛在升幅的選擇。

5. 科技/AI ETF（中高風險）

隨著全球對數碼轉型和AI技術的需求增加，科技/AI ETF的前景被普遍看好。AI技術在各行各業的應用正在迅速擴展，包括金融、醫療、製造、交通等領域。根據彭博報導，在未來10 年內，生成式AI技術市場總值將由 2019 年的 400 億美元大幅增長到 2032年的 1.3 兆美元，複利年成長率高達42%⁶。

科技/人工智慧（AI）ETF是一類專注於投資於科技和人工智慧領域的交易所交易基金，通常包括一些領先的科技公司及其相關企業，旨在抓住科技革新帶來的潛在收益。

¹ SPDR® S&P 500® ETF Trust－https://www.ssga.com/us/en/intermediary/etfs/spdr-sp-500-etf-trust-spy

²S&P 500 Historical Annual Return－https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-returns

³Goldman and Morgan Stanley Predicts S&P 500 to Hit 6,500 by 2025, Led by Tech Giants－https://finance.yahoo.com/news/goldman-morgan-stanley-predicts-p-071045946.html

⁴United States Rates & Bonds－https://www.bloomberg.com/markets/rates-bonds/government-bonds/us

⁵Gold mining costs have reached record levels. What is next for the metal?－https://ibisingold.com/en/article/gold-mining-costs-have-reached-record-levels-what-is-next-for-the-metal

⁶Generative AI to Become a $1.3 Trillion Market by 2032, Research Finds, Bloomberg
https://www.bloomberg.com/company/press/generative-ai-to-become-a-1-3-trillion-market-by-2032-research-finds/

特約文章轉載自<<Henry 新手理財教室>>

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Henry | 理財內容創作者 & 財務自由實踐者

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