提早還款有著數？貸款前要明白利息的「78法則」

政府有話「借定唔借，還得到先借」，不過有時想提早還款，但又發現要還的錢比想多？其實銀行貸款的利息償還是按「78法則」，利息還款不是每月固定，而每月減少。 MoneyHero今次會教大家「78法則」原理，讓大家學會計算提早還款可以慳幾多息。

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「78法則」

先講78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款，還款期為12個月。大家或會以為銀行是將利息平均分為12個月，每個月還相同的利息金額。但實際卻不是，而是會將利息分成78份。

78份利息是點來，就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78

第一個月的利息支出，是總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。

點解要咁做？因為一開始你欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會亦會減少。

月平息的隠藏

看到這裡，你可能會想到銀行在宣傳貸款時，會提到「月平息」。例如，月平息0.1%，按貸款是HK$1萬計算，每月的利息支出 = HK$1萬 X 0.1% = HK$10

因此，睇月平息的廣告就會以為，如果還款期一年，每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」，總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120，第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46，第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92，最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。

這樣每月利息支出取個平均數，每月的利息就是HK$10。此外，了解「78法則」對於因提早還款，而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。

延伸閱讀：月平息低就一定抵？睇實際年利率（APR）最實際

先息後本

剛剛講到如果一年還款期，銀行就會將利息分為78份，那如果是2年、3年以及常見的樓宇按揭30年又會是如何計算。是直接 78 X 2，X 3 或者 X 30 嗎？

當然不是，而是會繼續將還款期數相加：
假設2年還款期，每月還款，共有24期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
假設3年還款期，每月還款，共有36期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666

要快速計算利息份數，就要回想以前數學堂學過的數列公式：(首項+尾項)/2 X 項數

雖然2年及3年的利息份數，已不再是78份，但這類先息後本的還款方法，都統稱為「78法則」。

提早還款

以下的數字可能有點多，但明白了後可以用excel簡單計算。以30年按揭貸為例子，借款HK$500萬，年利率是2.375%，每月還款約HK$19,433，這些資料在取得貸款時都會知道。如果供款到15年，將樓宇賣出還錢，到底可以節省到多少利息，以及餘下多少未償還本金。

首先30年這個數字開始，每月還款的話，一共有360期：
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + ... + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980

供了15年，一共供了180期：
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + ... + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 - 餘下利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690

由此可知，雖然供款只過一半，但是由 48690/64980 得出，已支付了總利息份數的75%。大家可能好驚訝，原來銀行已經收了這麼多利息，所以銀行是不會蝕俾你。

節省利息

而要計算可節省的利息，就是先計算總利息支出

總利息支出 = 總還款 - 借款 = HK$19,433 X 360 - HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400

節省到約HK$50萬利息是多還是少就見仁見智，但起碼會知道，原來自己已經俾咗近HK$150萬利息。

餘下本金

知道自己還咗好多利息，那本金又減了多少？其實這一刻心裡應該有底，由於每個月的供款都是一樣，利息還了這麼多，意味還的本金份額就相對不多，但到底是如何計算呢？

繼續用回上述的例子，供款了15年到底還有多少本金未還。

餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 = HK$349.79萬 - HK$500,400 = HK$299.75萬

是不是與一般以為，HK$500萬供了一半，應該還有HK$250萬本金未還有很大不同，這相差的近HK$50萬利息，就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說，分期貸款還款原則，最初每月供款，還息佔多數，本金只佔少數，愈到後期，本金佔多數，還息佔少數。

雖然以上公式雖多，但其實都是普通加減乘除，只要做熟，就能快速知道提早還款的結果。此外，大家亦可使用本網的私人貸款計算機，計算實際利息支出。

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