1.估價不足風險

呢排有新聞報導話，有買家因為銀行估價不足而撻訂，避免損失嘅第一步就係要搵銀行做估價。一來可以用估價作為參考嚟做按揭開支預算，二來又可以用嚟作參考同業主還價。銀行估價系統有分網上估價同口頭估值，筆者基本上唔太建議網上估價，因為第一，而家樓市時升時跌，所以估價根本唔貼市。第二，網上估價都唔係每間銀行都有，所以最穩陣嘅方法就係喺銀行嘅按揭page留低自己嘅資料，例如估價嘅物業地址、聯繫方法，再等銀行專員有齊資料後再覆返你。

大家有需要，可以直接搵Citibank做估價，請按此:http://tinyurl.com/gnfq8xl

2.銀行加息風險

HIBOR產品

隨著美國經濟復甦，市場預期今年下半年將會加息，加息後對按揭供款就可能會有影響。以目前按揭嘅最低息H+1.7厘（即系1.94厘）計算，假設HIBOR跟隨美國加息0.75厘或1.25厘

俾個例子大家參考:

-以280萬按揭貸款額計, 25年還款期

每期還款額會分別比以前增加約8.9％以及24.6％，增幅都幾大架..所以如果要減低風險，可以揀有封頂嘅HIBOR計劃。

我地以Citibank同業拆息按揭計劃為例，封頂為P-3.1%，以目前P -rate(港元最優惠利率)為5.25%計算，即係2.15％，(鎖定加息幅度為0.21厘)

我地用番280萬按揭貸款額計算，25年還款期計

最終每期還款額只係增加左2.4%，明顯比頭先講嘅8.9％同24.6％明顯抵好多。

但大家可能會問，P rate 都會上升架，但佢一般會慢啲。回顧上一次加息週期，由04年至06年，聯邦基金利率加息達4.25厘，本港HIBOR同期按揭利率增長約為1.18厘（由2004年5月0.09厘升至2005年2月1.27厘），而P rate加息由05年3月先至開始，由5厘增長至06年4月嘅8厘。因此估計即使今年美國今年開始加息，本港最優惠利率P rate的增長最快都系一年之後嘅事，所以揀有封頂嘅HIBOR計劃點都係著數啲。

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定息產品

市場普遍預期美國會加息，所以依加好少銀行會提供定息產品。但其實定息產品即係點呢?顧名思義，佢會提供一個較長嘅利息鎖定期比用家，(通常為3年)。如果你預期喺未來三年加息的幅度會超過定息按揭息率，此產品就可以能為你提供一個穩定嘅按揭支出。

睇番依加嘅市場，就只有Citibank有提供定息按揭

同樣以280萬按揭貸款額，25年還款期計

-首三年3厘，其後P-2.4厘，每月還款額為＄13,278元。假如你預期在三年內，按揭利息增長超過1.06厘，定息按揭則能幫你節省鎖定較低的利息。

想了解Citibank定息按揭的詳情，請按此: http://tinyurl.com/gnfq8xl

存款利息掛鉤產品

呢類按揭提供一個與按揭利率相同的儲蓄戶口，

1.每期存入金額=按揭款額，可以完全抵消每個月的按揭利息支出。

2.戶口沒有最低存款額要求，多存多賺，少存少賺，而且同儲蓄戶口一樣，可以隨時提取。

3.唯一限制，在頭幾年總存款額不能超過總按揭額一半。當然，當按揭利率升高時，在相連戶口存入的款項可以賺取比一般儲蓄戶口更高的利息，可以抵銷部份因為按揭利率上升而額外支付的還款額。

假設HIBOR跟隨美國加息0.75厘至2.69厘，以280萬按揭貸款額，25年還款期，每期還款額增加$1,045元計算，只需在相戀存款戶口中存入$466,171元，所賺取的每月利息就可以抵銷每月增加額還款額。

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