財務自由相信對不少人來說都不會陌生。唔想一世都打工,就要認識「FIRE財務自由」定義、公式和達至財務自由方法,並根據理財金字塔分配財務。新冠疫情為我們的經濟和生活帶來了巨大的轉變,潛伏的經濟危機及動盪的國際形勢亦為香港人帶來不少壓力,「在家工作」、「移民潮」等趨勢的出現,亦令人們對未來多了一層的不安感。因此,思考如何理財,方能夠確保在未來能夠安然理順生活,應對任何難關,在現今急劇轉變的社會中,變得愈來愈重要,即睇MoneyHero小貼士,盡早實現財務自由!
財務自由FIRE 定義
財務自由概念由日本裔美國人羅伯特.清崎(Robert Kiyosaki)於1997年出版的《富爸爸.窮爸爸》一書中提出。財務自由的定義一般是指不必依靠工作(亦即主動收入),依靠被動收入便足夠應付日常生活所需開支。而近年,財務自由觀念在外國更衍生出名為「FIRE」的新潮流。
所謂FIRE,即Financial Independence, Retire Early(經濟獨立,提前退休),其目標是透過積極的存款與投資迅速累積出一筆資產,做到財務自由後,以達到在年青時期退休或脫離全職工作的目標。
提早退休的觀念早於90年代開始形成,然後經過一系列博客的傳播,逐漸令到FIRE的觀念更加清晰。FIRE在2010年代流行,通過在多個線上社區,如博客、播客、論壇等傳播,獲得廣泛網民響應投入。
定義 | |
---|---|
財務自由定義 | 不必依靠工作(亦即主動收入) 依靠被動收入便足夠應付日常生活所需開支 |
FIRE定義 | Financial Independence, Retire Early(經濟獨立,提前退休) 透過積極的存款與投資迅速累積資產,在年青時期退休或脫離全職工作 |
FIRE財務自由公式
然而,想成為FIRE一族,要累積幾多的資產方足夠呢?一般而言,短期內達至財務自由並提早退休的方程式如下:
按照以上的公式,一般十年便達致財務自由。不過由於需要加上節儉以提升儲蓄率,難度大大提升,故這方法一般都只為較進取的人所採納。如果認為要培養節儉的生活習慣太難,且毋須要求提早退休,可以把公式簡化理解為:
財務自由計算機
雖然公式貌似簡單,但其實逐項細項計算下來,兼且要連同回報率及年期一併考慮,過程都相對繁複。不過,網上有FIRE計算機簡化了計算過程。用戶簡單輸入歲數、全年收入、全年支出、資產分配比率、以及預期回報率,即可以自動計算出達到FIRE的所需年期。用家可以調節各項變數的數值,讓自己對未來財富的變化有個大概的預期。
新手入門財務自由方法
- 善用信用卡的優惠及獎賞
- 投保保險管理風險
- 學習投資增值財富
善用信用卡的優惠及獎賞
設了目標後,想達致財務自由,最重要的都是要有實際行動。新手可以先減少不必要開支,然後再精明消費,例如因應自己需要,善用信用卡的優惠及獎賞,務求以最低成本,換取最好的生活質素。
投保保險管理風險
其次,為了以防生活中有突如其來的風險引致財務損失,我們亦可以考慮投保合適的保險,例如儲蓄人壽、意外保險、醫療保險、家居保險等理財工具,將損失減至最低。
學習投資增值財富
最後,增加收入來源是不可忽略的一環。想加速達至財務自由,便應該學習借助股票證券、基金、債券、房地產等投資工具,增加被動收入基礎,達致長遠的財富增值。
只要一邊開源一邊節流,再加上精確的預算及持續的檢視,便能夠累積一定數量的財富,向FIRE接近多一步。
新手資產配置建議-理財金字塔
設了目標後,想達致財務自由,最重要的都是要有實際行動。怎樣才是有效的理財方法呢?坊間一直流行的理財金字塔,是較為常見的理財方法。理財金字塔建議,應該把財富由大至小按「醫療、保險」、「儲蓄」、「投資」、「投機」的順序分配,例如以下的分布:
- 醫療及保險(如人壽、醫療保險):40%
- 儲蓄(定期儲蓄、活期儲蓄):30%
- 投資(股票、基金):20%
- 投機(衍生工具、房屋炒賣):10%(甚至0%)
根據理財金字塔的建議比例進行財務分配,能夠讓財富得以保存並增值。如果新手未掌握到應該如何配置資產,亦可以從減少不必要開支開始,然後每月定一個最低儲蓄金額,例如以薪金的兩至三成撥作無風險儲蓄,其餘用作應付日常支出或其他投資或未來消費。同時,亦要定期檢閱理財金字塔的分配比例,根據實際情況調整。
學習如何精明消費亦是理財規劃的入門途徑,消費者可以因應自己需要,善用信用卡的優惠及獎賞,務求以最低成本,換取最好的生活質素。
FIRE財務自由電子書推介
《窮查理的普通常識》
市面上有眾多教導理財入門或理財投資方法的書籍,除了《富爸爸、窮爸爸》系列,股神巴菲特的合夥人蒙格(Charles T. Munger)所著的《窮查理的普通常識》亦提供了眾多理財和投資上的心得,讓讀者建立正確及良好的理財心態,慢慢建立財富。
《財務自由》
白手起家的百萬富翁Grant Sabatier所著的《財務自由(Financial Freedom)》,介紹了透個7個階段如何達致財務自由的方法,協助讀書從生活多個方面糾正,實踐財務自由。
《投資前最重要的事》
Ben Carlson所著的《投資前最重要的事》可謂經典作,從心理方面指導讀者如何應對建立財務自由的目標時所遇到的困難,可以說是財務版的心靈雞湯,難怪巴菲特都推薦。
財務自由常見問題
財務自由公式
FIRE = 高儲蓄率(佔收入的50至70%)+ 節儉的生活(簡約主義)+ 低成本指數投資
理財金字塔資產配置建議
理財金字塔建議把財富由大至小按「醫療、保險」、「儲蓄」、「投資」、「投機」的順序分配,如40%分配於醫療及保險、
30%儲蓄、20%投資和10%投機。
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