墊底費是什麼｜不同墊底費的醫保如何保障自己？

在解釋什麼是墊底費前，先問你一個問題：你覺得購買保險，反而會令意外增加嗎？你也許不是那種貪小便宜的人，但你也有機會因為有保險而鬆懈，從而令意外發生。而你也不能否定世上有些人，會覺得反正都付了保險費，就用盡方法索償。如果保險公司任由這種人索償，大家也知保險公司不是慈善機構，為了平衡成本，結果往往就會加價，或者提高申請賠償的要求，令守規矩的人負擔更高成本。所以，當你買保險是為了減輕風險，買個安心，而不是為了鑽法律空子，那麼墊底費就是你朋友了。

什麼是墊底費？

墊底費，有時叫做自負額，或自付額，英文為excess，或deductible，在實報實銷的保險中比較常出現，廣義上是指你作為受保人就每筆索償需要自行負責的損失。

例如，如果你買了一份旅遊保險，保障你財物損失，上限為HK$50,000，但墊底費為$2,000。旅行中你被偷了HK$10,000的相機，而你成功申請向保險公司申請到賠償，你也只會獲得HK$10,000-HK$2,000=HK$8,000的賠償。

而如果你只是遺失了一隻HK$1,000的手錶，由於金額低於墊底費，你就不能得到任何賠償。

說到這裡，你大概會納悶：墊底費會減少賠償，為什麼會是我朋友呢？

你需要什麼保障？

當你比較同類型的保險時，你會發現，有墊底費的保險會比較便宜。這當然因為購保人願意負擔一部份損失，但除此以外，購保人有傾向避免意外發生，都係保險公司願意收得較便宜的原因。

保險的精神，就是減少風險，對購保人亦然，對保險公司亦然。高墊底費，保費較低，反之亦然。你付錢減低風險，保險公司也透過墊底費來減低自己風險。

當然，大部份保險也會寫明，受保人有道德責任避免意外發生，但大家也知道，如果違反道德要罰款，就有更多人會守道德。

所以，墊底費其實可以助你控制自己的風險，只要你認清自己的需要，就能通過有墊底費的保險，減低自己日常的保險支出。

就以醫療保險為例。如果你是為了避免大額醫療支出而買保險（一萬幾千的小額開支，你自己負擔得來），那你其實應該購買一份墊底費為一萬幾千的保險。

考慮墊底費，是你財務規劃的一部份，也讓你有思考自己人生的機會：你到底能自行承受多大的風險呢？

墊底費的進階應用

不同墊底費的保險，也可以補足你現有保險的不足。例如說許多人任職的公司有提供醫療保險，賠償上限往往不夠高，而且當你退休，公司提供的醫療保險未必能續保，購買一份新醫療保險又極貴，如果你帶著一身病歷，新的保險甚至會當你是投保前已有疾病，而不保障那些舊患！

當你處於最需要醫療保障的年齡，卻沒法得到合適保障，這情況誰也不願發生。但在你年輕時，往往又不願在公司提供醫療保險時，另外花錢買一份保障重疊的保險。

這時候，你的解決方法，就是購買不同墊底費的保險，保障自己。

例如說，如果你公司提供的醫療保險無墊底費，而賠償上限為HK$500,000，你就可以另外購買一份墊底費為HK$500,000的醫療保險。

這類高墊底費醫療保險的好處，就是它保費較低，而且有時會有特別條款，當你的公司醫療保險到期後，它可以轉為低墊底費，給予你需要的保障，又能涵蓋你現有病歷。

所以，墊底費的存在，能助你用較低價買到自己需要的保障，實在是你的好朋友！

了解墊底費是什麼後，你是否希望尋找一份合適的醫療保險，以補公司保險的不足呢？

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