免入息貸款｜銀行財務公司免文件貸款比較

免入息貸款是什麼? 市面上免文件貸款有什麼選擇？

要向銀行或財務機構申請私人貸款，傳統上都要交上「借錢三寶」，即入息證明、 住址證明及身份證。時移世易，非固定收入、難以提供入息證明的打工仔越來越多，故市面上亦有貸款機構提供不同的免入息證明貸款。

免入息貸款顧名思義就是免卻借貸人提供糧單、稅單、銀行戶口紀錄等入息證明文件，即可申請貸款。不過，正正因為不需要入息證明文件，免入息貸款的其他要求或會不同，如貸款額度或會較低， 實際年利率也可能較高，借貸人需要仔細考慮還款能力和預算利息成本。

舉例說，滙豐銀行分期「萬應錢」及恒生銀行「易得錢」提供的免入息證明最高貸款額同樣為HK$300萬，但銀行為管理風險只會批予信貸評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士或銀行現有客戶。財務公司的免文件貸款審批相比之下較為寬鬆，包括有UA「NO SHOW」私人貸款、安信信貸定額私人貸款等。

免入息貸款及免文件貸款適合甚麼人？

免入息貸款好處及限制

免入息貸款好處：

• 毋須遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等，免卻找文件及核對文件等繁複程序
• 多循網上途徑申請及批核，免露面，一旦批核過數時間較快
• 適合自僱人士、自由工作者、打散工、私人補習老師、家庭主婦、學生等收入不穩定、現金出糧的人士申請

免入息貸款限制：

• 實際年利率會較需要遞交文件的貸款為高
• 現時仍主要是由財務公司提供免入息貸款，提供免入息貸款的銀行不多，且大多要求設定該銀行為出糧戶口或信貸評級較好的客戶
• 借貸機構會向環聯查詢申請人的信貸報告(TU)，作為批出金額及利率的依據
• 最高貸款額有上限，多數界乎HK$1萬至HK$30萬不等

免入息貸款 vs 一般私人貸款

申請所需文件

跟一般私人貸款相比，免入息貸款的一大優勢是毋須遞交入息證明，貸款申請手續簡單，審批速度較快。一般私人貸款就要交齊入息證明、 住址證明及身份證。

最高貸款額

基於風險管理，免入息貸款的最高貸款額普遍只有約HK$1萬至HK$30萬。一般私人貸款大多與月薪掛鉤，最高可借月薪的12倍至21倍不等，個別財務機構可以借高達30倍月薪，最高貸款額由HK$100萬至HK$300萬。

實際年利率

實際年利率的高低，主要取決於借貸人的信用評級，以及是否財政穩定。一般私人貸款的最低實際年利率普遍不超過2%，相比之下，免入息貸款或會較高。舉例說，Mox「即時借」的最低實際年利率為4.53%；滙豐分期「萬應錢」的最低實際年利率為2.47%。

免入息貸款比較 : 銀行 vs 財務公司 

信貸報告（TU）

同樣是免入息貸款，但銀行為管理風險必定會查閱申請人的信貸報告(TU)，作為批出貸款的考量。若TU欠佳的人士，可選擇向財務公司申請免入息貸款，因為它們的審批比較寬鬆，部份更會因應情況豁免查閱TU，但免文件貸款的代價就是相對高昂的利息，及最高貸款金額較低，申請前一定要細心考慮還款能力。

貸款審批

由於沒有入息證明評估借貸人的還款能力，銀行只會向信貸評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士，或者該行本身的客戶批出免文件貸款。相比之下，財務公司對申請人的條件沒有太多考量。

免入息貸款 vs 免TU貸款

銀行及財務公司會查閱免入息貸款申請人的TU，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。如果借貸人的本身TU信貸評級良好，只是工種收入不穩定或未能提供入息證明，宜申請免入息證明貸款；如本身TU評分較低、曾有不良信貸紀錄、曾破產之人士，就較適合申請免TU貸款。

申請免入息貸款需注意事項

• 利息：免文件貸款年利率會比需要遞交文件的貸款高，申請人需要留意自身還款能力，避免拖欠還款而影響個人信用紀錄。
• 最高貸款額：適合小額周轉需要，免文件貸款最高貸款額界乎HK$1萬至HK$30萬不等
• 提早還款罰息：視乎每個貸款計劃的條款。以邦民特快低息貸款為例，邦民不會收取提早清還手續費及罰息，減省借貸人不必要的利息開支。

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