【人壽保險】投保前7大考慮、作用及注意事項

保險的作用是未雨綢繆，相安無事時並不察覺其重要性，可是發生不幸事故才臨急抱佛腳想起買保險，到時就已經太遲了。而每一個人，其實都能受惠於人壽保險帶來的保障。本文會為大家分析人壽保險的作用、選擇時的考慮因素及注意事項等。

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人壽保險有何作用？

人壽保險最大目的，是當投保人不幸身故後，能夠得到賠償，減輕因為身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔，對投保人的家庭來說極其重要。

而且家庭責任愈大，所需保額便愈多。如果您是家中的經濟支柱，有供樓壓力，又有年幼子女要供養，更應及早為自己及他們著想，做好理財規劃，以免突如其來的意外為家庭造成經濟壓力。

傳統的人壽保險的種類

定期人壽與終身人壽之分別

定期壽險與終身壽險最主要的分別在於儲蓄成分。大部分終身壽險都在基本的身故賠償以外附有儲蓄投資成分，所以保費非常高。而定期壽險則可按個人需要選擇於保單中包括意外及傷殘保障。一般定期壽險不包含儲蓄成分，所以保費也低很多。而且保單非常直接，無需擔心隱藏收費、不受保項目或其他風險。

定期人壽保險最大的優點是利用槓桿比率，以相宜的保費獲得較高的賠償保額。例如市場有些定期人壽保障計劃，以一個三十歲非吸煙的男士為例，購買20年定期壽險，每月保費低至HK$94.2，身故賠償額已高達HK$100萬。而且根據個人需要，更可選擇不同保障金額。值得留意的是，定期壽險則只有在指定期間身故時為摯親提供賠償，例如十年、二十年及三十年。相反，終身壽險的保障期限是终身。若投保人不幸身故，終身壽險將為摯親及指定保單受益人提供身故賠償。

定期人壽保險適合哪些人購買？

年輕人：愈年輕保費愈便宜，減輕成本

有按揭負擔人士、作為家中經濟支柱等需要大保額的人士：因為保額較高，可提供的經濟幫助較大。

應該甚麼時候買人壽保險？

當然是愈早買愈好！因為保險公司會根據投保人的健康狀況、年齡及財務狀況進行審核。年輕人身體強壯，一般不會因為健康原因而被要求增加保費，或免除部分責任的情況。

隨著年齡漸長而愈來愈多病痛，例如高血壓及乙型肝炎等常見疾病均有機會影響保費。故此趁年輕時越早購買，保費亦相對便宜。

應選擇月繳或年繳保費？

年繳形式：保費會較划算，保費總額較便宜。但需要一筆過預支該保單年度保費，影響流動資金預算。

月繳形式：不用一次過付全數，將保費作分期形式繳交更靈活，適合未必有足夠流動資金的人士。

保額多大才算足夠？

先計算每月開支，包括家庭支出、供養父母及子女等，然後預計支付這些開支的年期，而計算出所需的人壽保險保額。

購買時還要考慮生活與工作中意外出現的機率，例如工作流動性大、需經常出差的人士，他們便需要更多額外的保障及更高的保額。

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