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稅貸是甚麼？

稅貸（稅務貸款 或稱 稅季貸款）是銀行及貸款機構於稅季期間推出的限定貸款產品，其申請期為每年10月至翌年4月。稅貸可助你在稅季一筆過還清稅項，對於入息較高的人士而言，能減輕稅季的財務負擔。值得留意的是，稅務貸款（Tax Loan）與稅季貸款（Tax Season Loan）並非一樣，前者一般只作繳交稅款用途，申請時須要提交特定文件（例如 稅單證明）；而後者是銀行及貸款機構吸納客戶而推出的稅季產品，一般不會限制客戶的申請用途。申請稅季貸款，除了用作交稅，很多人亦會透過借稅貸作清還卡數、投資、旅遊或結婚之用，與私人貸款用途無異。


稅季與稅貸的關係

每年的10月開始，納稅人便會陸續收到稅局寄來的「評稅通知書」，通知書上會列明應繳的稅項總額，納稅人需按時在翌年的1月（第一期稅）及4月（第二期稅）繳交稅款，因此10月至4月這段期間又稱為「稅季」。而顧名思義，「稅貸」就是指銀行和財務機構在這段時期內推出的稅季貸款，亦即「稅貸」。你可以想像成銀行和財務機構在稅季期間推出「限時優惠」，因此稅貸的年利率一般會比普通私人貸款更低，方便交稅時資金可以較為鬆動。

應如何選擇及比較市面上的稅貸產品？

稅貸（稅務貸款、稅季貸款）產品五花八門，各大銀行及貸款機構會用不同的優惠及產品特性（例如最平實際年利率、較多貸款額、提早還款免罰息等）吸引客戶申請。客戶申請稅貸時，應要留意以下數點：

月平息及實際年利率

稅貸廣告中通常會出現月平息實際年利率（APR）兩種計息方法。月平息能計算出每月要支付的利息開支，但因此計算方法沒有包含各種費用，故單看月平息的高低未能準確反映所有借貸成本。而實際年利率是金管局所定的指標，以年利率表的形式反映貸款產品的計算利率、手續費、行政費及優惠回贈金額等實際利息支出之成本，較能反映真實的借貸成本。

手續費及提前還款費等額外費用

與其他貸款產品一樣，稅貸亦可能設有手續費、行政費、提前還款費等。有銀行及貸款機構會要求提前還款的申請人，繳交申請貸款時所產生的手續費、提前還款的額外費用，甚或退回部份或全數已獲贈的現金券及其他回贈。申請前需向銀行及貸款機構了解清楚，避免衍生意外之財。

優惠利息之附帶條款

有部分稅貸產品均會以低息、最平年利率、甚或是免息作賣點，但實際上銀行及貸款機構均會在最優惠利息的背後，加入指定的申請條件。例如要申請較多貸款金額、選擇較長的還款期、或可能要成為該銀行的特選客戶，方可享推廣期內的最優惠利息。因此，申請前需向銀行及貸款機構了解清楚貸款產品之附帶條款，再衡量能否負擔額外費用。

申請稅季貸款有什麼特色？

稅季貸款的最大特色就是實際年利率較低，換言之借款人可以用較低的成本來申請貸款，日後還款也能更加輕鬆。除此以外，稅季貸款也有以下特色：

  • 實際年利率較一般私人貸款低
  • 大部分稅季貸款可豁免手續費
  • 最高借款額約為月薪10至12倍
  • 還款期介乎6至24個月
  • 大部分銀行/財務機構不會限制稅貸用途

稅貸除了交稅還有什麼用途？

雖然稱之為「稅季貸款」，但其實絕大部份銀行和財務機構都不會限制貸款用途，換言之借款人在申請稅貸後可將資金使用在其他地方，例如投資、旅行、結婚擺酒、裝修、買車等。但要留意，某些銀行可能會要求申請人提供入息及稅單證明。

申請稅務貸款注意事項

量力而為

稅貸利息較其他貸款低，以及銀行及貸款機構鋪天蓋地的宣傳，或許會引誘申請人借了超出需要的貸款額。然而，超出需要的貸款額，有機會製造過多的利息支出，甚至無力償還。因此，借錢前需量力而為，定立周詳的財務計劃，只借有實際用途的貸款。

準時還款

低息無疑是稅貸的賣點，但如果申請人逾期還款，仍會被罰額外財務費用。如果申請人有逾期還款記錄，除了需要向銀行及貸款機構繳交罰息，有關記錄會亦留在TU報告中5年，從而影響日後貸款的申請。因此，借貸時需要養成準時還款的好習慣，奉政府之勸「還得到先好借」。

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申請稅貸會Check TU評分嗎？

與一般私人貸款無異，申請稅貸時借款人的TU評分都是極為重要的參考標準。銀行及貸款機構一般作稅貸批核時，需要查閱申請人的信貸評級，確保申請人能夠依時還款。倘若申請人的信貸評級良好，獲批的機會較大，利率會較低。反之，如申請人的信貸評級欠佳，獲批的機會較小、利率會相對較高，甚至會被拒絕。因此，保持良好的信貸評級尤其重要。


即使申請人信貸評級欠佳，市面上亦有免TU的稅貸。但值得留意的是，免TU的稅貸利息會相對較高，貸款額亦會相對較低。

財務公司貸款常見問題

稅務貸款 vs 私人貸款的分別和好處

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稅務貸款通常相比私人貸款更低息，實際年利率可低至2%以下，鎖定還款利息後日後還款便能更輕鬆。但另一方面，稅貸的還款期會比普通私人貸款更短、最高貸款額也會較低。

稅貸最高貸款額是多少？

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大部分稅務貸款的借貸額一般為月薪6至12倍。

稅貸還款期有多長？

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稅貸的還款期相對較短，銀行稅貸一般為12至24個月，而財務機構的稅貸方案則設有較長還款期，介乎6至60個月不等。

稅務貸款設有申請要求嗎？

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與普通私人貸款一樣，申請人需要年滿18歲，並需達指定收入要求（一般為月薪HK$5,000至HK$10,000）。審批時亦會參考申請人的TU信貸評級。

申請稅務貸款流程及所需文件

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現時申請貸款的程序相當簡單，不同銀行和財務機構的申請流程大同小異，申請人只需在網上填寫個人資料，並上載相關的證明文件，便可完成申請。