債務舒緩計劃（DRP）

債務舒緩(Debt Relief Planning, DRP) 可以理解成簡單版的債務重組，不需要經過繁瑣的法律程序。與傳統的債務重組（如個人自願安排，IVA）相比，債務舒緩計劃更靈活，主要是透過債務舒緩中介人或直接與個別債權人協商，為欠債人制定一個基於其還款能力的新還款方案。這個方案旨在讓雙方都能接受，並以相對可行的方式處理債務問題，最終幫助欠債人還清款項。

相比之下，債務舒緩計劃的優勢在於操作過程簡單，欠債人無需委任代名人撰寫還款報告，也無需聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令、召開債權人會議等法律程序。這大幅節省了行政成本，例如專業服務費、堂費等，使得債務舒緩的總費用比債務重組更低。因此，對於希望減輕債務壓力但又不想增加額外費用的欠債人來說，債務舒緩計劃是一個相對經濟實惠的選擇。

然而，值得注意的是，並非所有銀行或財務公司都接受債務舒緩計劃。在選擇此類計劃之前，欠債人需充分了解自己的債權人是否願意接受該計劃，並仔細評估自己的實際還款能力，以確保所選方案能有效解決債務問題，避免未來產生更多困難。

DRP的程序不需要委託任何代名人為欠債人編寫還款報告，無需聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令、出庭參加債權人會議或透過代名人安排還款計劃，因此能節省大量不必要的行政開支，例如專業人士費用及法庭費用等。

此外，DRP的還款方案只需直接向相關債權人提交，無需在法庭上進行表決，避免可能出現的連鎖反應，令DRP的影響和風險相對較低，成功率也更高。最重要的是，申請DRP能幫助欠債人避免破產，對於從事敏感行業的人士，例如金融業或紀律部隊，透過DRP公司協助申請債務舒緩，能避免通知僱主有關債務情況，從而減少失去工作或影響個人信譽的風險。

適合人士

債務舒緩比較適合從事專業或敏感行業的人，如金融業及紀律部隊任職員。由於債務舒緩（DRP）無需經過法律程序，節省行政費用之餘，亦可避免僱主知道相關的申請。

•     擁有一位或多位債權人

•     欠款金額達十萬元或以上

•     於敏感行業工作的人士，例如銀行、保險、金融及紀律部隊等職位的從業者

申請程序

由於不涉及法律程序，債務舒緩的申請程序也比較簡單。但同時由於不受法庭規管，理論上任何人也可成為中介，如欠債人碰上不良中介，反有機會被騙。因此欠債人最好應找信譽良好的持牌律師樓代辦債務舒緩，而且達成協議後，應仔細閱讀有關協議內容。

債務舒緩申請程序如下：

1. 尋找有信譽的機構代辦債務舒緩（一般有提供債務重組服務的律師樓或會計師樓也會提供債務舒緩服務）
2. 代理機構分析欠債人財務狀況
3. 代理機構協助與貸款機構商討新的貸款條件
4. 達成新貸款協議

所需費用

債務舒緩一般收費介乎於HK$4,500 - HK$9,500，因為申請債務舒緩無需支付上法庭時的行政費及律師費，所以會比債務重組收費低。

所需文件

申請債務舒緩計劃（DRP）所需的文件包括：

1. 債務相關文件：需提交所有與債務有關的資料，例如貸款合約、信用卡月結單、銀行或財務機構的追數信、律師發出的欠款追討信及法庭告票等。

2. 收入證明：需提供收入來源的證明文件，如僱員合約、糧單、稅單等，以顯示還款能力。

3. 資產證明：若申請人擁有資產，需提交相關紀錄，例如物業資料、車輛資料、強積金或公積金、保險等文件。

4. 開支紀錄：需提供日常開支的詳細紀錄，包括水電煤氣帳單、寬頻上網費、流動電話費、管理費等，以便進行債務舒緩計劃的評估。

• 避免陷入困局

債務舒緩計劃無需告知公司或上司，保護個人隱私，避免因財務問題影響職業生涯。

• 步驟簡單 

相比債務重組，申請債務舒緩的程序更為簡便，無需委任代名人或進行法庭程序，減少繁瑣的步驟。

• 申請過程快捷 

整個債務舒緩的申請及審批過程可在最快4至6週內完成，迅速幫助申請人重整債務，減輕財政壓力。

• 節省利息支出

通過新的貸款協議，債務舒緩通常能降低還款利息，改善原有的貸款條件，讓每月的還款負擔更輕。

• 保密處理
  由於不涉及法庭程序，申請人無需向僱主報告財務狀況，確保了申請過程的私密性。

• 節省額外費用 

不需聘請代名人或支付法庭相關費用，使得債務舒緩的整體成本更低，對於財務狀況緊張的債務人來說，這是一個更具吸引力的選擇。

• 信用卡或會被銀行取消

在申請債務舒緩的過程中，部分信用卡可能會被銀行取消，導致使用上的不便。

• 信貸評分或會下降

債務舒緩的過程中，借貸紀錄會影響信貸評分，雖然分數可以在還款後逐漸提升，但短期內可能會面臨信用評級下降的風險。

債務舒緩無需經法庭頒令，亦無需得到75%債權人同意，所以一般情況下成功率較高。

雖然成功率高，但並不是所有銀行及財務公司都會接受債務舒緩，常見失敗原因如下：

• 申請資料不齊全

• 申請人瞞報資產

• 申請人職業穩定性低

• 入息與貸款額相差大

• 向以放債人名義借錢的財務公司申請

申請債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）需要支付額外的代辦費給協助處理的中介機構，這筆費用可能會增加欠債人的財務負擔。此外，整個申請過程通常需要兩個月或更長的時間才能完成，這期間欠債人仍需面對債務滾存帶來的壓力。更令人擔憂的是，即使成功提交申請，也存在債權人不接受新還款協議的風險。一旦債權人拒絕，申請將以失敗告終，欠債人不僅無法解決債務問題，還可能面臨債務進一步累積的情況。

對於希望尋求更高效解決債務問題的欠債人來說，可以考慮另一種選擇——結餘轉戶計劃（Balance Transfer Plan）。此計劃的操作方式是直接向銀行或財務公司申請一筆額度較大的低息貸款，用於一次性還清所有現有債務。隨後，欠債人只需專注於每月向一個貸款機構還款，從而實現債務的整合管理。這不但能有效降低還款的利率成本，也能減輕多筆還款分散帶來的壓力，讓欠債人更容易規劃和控制自己的財務狀況。

然而，申請結餘轉戶計劃同樣需要考慮個人的財務能力以及是否符合貸款條件。例如，銀行和財務公司通常會對申請人的信用記錄和還款能力進行嚴格審核。因此，欠債人在選擇這類計劃前應充分評估自己的財務狀況，並與多家機構進行比較，選擇最適合自己的方案。這樣可以在減輕還款負擔的同時，避免未來可能出現的債務風險。