首次置業 | 首置有何需要注意的事項嗎?15個小貼士

首期： 根據2025年金管局規定，首次置業如購買800萬港元或以下的自住物業，最高按揭成數為90%，即最低需要支付10%的首期。以一個價值HK$500萬的單位為例，10%首期即需準備HK$50萬。若希望獲批更理想按揭條件，建議準備更高比例首期。

延伸閱讀：【買樓首期計算】按揭成數上限及壓力測試 2025

成交費用： 除了首期外，買樓還涉及多項雜費，包括經紀佣金（約樓價1%）、印花稅（約樓價2.25%-3.75%）、按揭保險費（貸款額的1.15%-4.35%）、律師費（約HK$3,000至HK$10,000）、管理費(一般為兩至三個月管理費)以及公用服務按金（約HK$1000）。總括而言，以一個HK$5,000,000的單位為例，除了HK$500,000首期外，還需額外預留約HK$440,000作為上述雜費。你可參考我們的首置按揭懶人包了解更詳細的費用構成。

搬遷與裝修支出： 不少首置人士忽略了搬遷、簡單裝修及添置傢俱等開支，這些支出加起來亦可達數萬港元，建議預留一筆靈活資金作應急之用。

為提升儲蓄效率，你可設定自動轉賬，定期將薪金一部分轉入儲蓄戶口，有助養成儲蓄習慣及逐步累積首期資金。 置業最關鍵的一步就是儲夠首期。首次置業人士如購買800萬以下的物業，最高按揭成數為90%，但仍需支付10%首期及相關雜費。建議最少預留物業總價的15%，以備不時之需。

延伸閱讀：養成儲蓄習慣其實唔難！9大無痛儲錢方法2025
延伸閱讀：一文教你逐步實踐52週儲錢存錢法
延伸閱讀：月光族｜六大慳錢方法擺脫月光族

衡量自己負擔能力是首要步驟。建議每月供樓開支不超過收入的35%-40%。你可參考我們的買樓首期計算一文預估供款額及可負擔樓價。

你的信貸評級(TU)將直接影響你能否成功申請按揭，以及銀行批出的利率高低。分數越高，獲批機會越大，亦有機會享有較低利率。因此，在置業前應積極改善信貸狀況。

• 你可向信貸資料機構如環聯申請免費信貸報告，檢查是否有錯誤記錄並提出糾正。

• 務必準時繳交所有賬單、保持信用卡結餘在合理水平，並避免頻繁開設新信用戶口。

• 建議不要關閉現有信用卡，因為這會提高你整體使用的信貸比例，從而拉低分數。

• 申請按揭期間亦應避免新增信貸申請，因為每次查閱記錄都可能拉低分數，亦會影響信貸年期平均值。

如你對信貸評分不熟悉，可使用本地理財平台或銀行提供的信用評分查閱服務，定期追蹤並了解自己的信貸狀況。 良好的信貸紀錄是申請按揭的關鍵。銀行會參考你的信貸評級以評估風險，信貸紀錄良好者更有機會獲得較佳利率。務必準時還卡數及貸款，減少信用查詢紀錄。

香港主要有幾種按揭選擇，包括與銀行同業拆息(HIBOR)掛鈎的H按、與最優惠利率(Prime Rate)掛鈎的P按，以及固定利率按揭。每種計劃的利率模式、供款穩定性及適合對象均有不同。首次置業人士亦可選擇九成按揭成數，條件是需購買按揭保險。此外，亦可選擇不同年期的按揭，例如20年或30年，視乎你的財務能力及還款計劃。若你計劃短期持有物業或未來有轉售計劃，選擇罰息期較短的按揭產品會更具彈性。

香港政府及房委會為協助首次置業人士，設有多項資助置業計劃，包括居屋、白表居屋第二市場（白居二）、綠置居、新居屋及「港人首次置業」先導計劃等。這些項目一般以市價六至七折發售，或提供租轉買安排，令首期負擔大為減輕。此外，這些資助計劃通常不設按揭保險費，並容許較高按揭成數，部分更設有特定供款計劃（例如定息貸款）及較寬鬆的入息審查，適合中低收入或資產較少的家庭申請。

如你正考慮透過資助計劃上車，建議留意房委會及市建局網站的最新申請輪次、申請資格及揀樓安排。同時也可向按揭顧問了解指定金融機構的貸款支援方案。

這些項目競爭激烈，有意申請者應提前準備所需文件及財務審查，以提高中籤後的成交效率。

申請按揭前，應向多間銀行或按揭中介查詢報價，並比較不同方案的利率、現金回贈、手續費及罰息條款。不要單看利率，應留意整體成本。部分銀行提供預繳利息換取較低利率的選項，若計劃長期持有物業，可考慮是否有助節省總利息。在買家市場，賣方有時亦會願意承擔部分成交費用，建議與代理商討爭取空間。

在申請按揭之前，務必要預先整理好相關財務文件，包括入息證明（如糧單、稅單）、銀行月結單、強積金紀錄、身份證副本、地址證明，以及任何顯示你資產與現金流狀況的文件，如投資帳戶或定期存款紀錄。部分銀行亦可能要求申報現有貸款或負債情況（例如學貸或車貸）。這些文件將有助銀行評估你的供款能力和信貸狀況，預先準備好可大幅加快申請程序，讓你在看中心儀樓盤時能即時作出出價，避免錯失良機。

獲得銀行的按揭預先批核，即是銀行根據你的財務狀況，承諾可批出一定金額的按揭貸款，並列明貸款成數、利率類型及供款年期等初步條款。有了這封信，能清楚顯示你的購買能力，有助向地產代理及業主證明你是認真的買家，在競爭激烈的樓市中提升談判力。當你準備開始睇樓或心儀單位已出現時，就應立即申請預批信。銀行會根據你所提交的入息及資產證明、信貸評級等資料作出初步評估。記得可同時向不同銀行申請比較利率，並不會對你的信貸分數造成不良影響，只要在30日內完成相關查詢即可。獲批後的預批信一般有效期為60至90日，建議在有效期內積極尋樓，避免重複申請。