不知不覺被扣信貸評分？影響TU主要因素你要知

updated: Mar 06, 2025

TU信貸評分是香港金融機構審批信貸產品申請時衡量風險的重要指標，小至信用卡，大至物業按揭，信貸評分都直接影響申請成功與否，以及可以獲得的借貸條件（包括貸款利率及最長還款期）。到底如何保持信貸評分高分？MoneyHero由淺入深講解幾個影響TU信貸評分的主要因素，希望大家都能維持靚TU Grade，Keep好自己的「理財成績表」！

written_by Moneyhero Team

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延遲還款

按時還款對於保持良好的信貸評分非常重要，還款歷史更是影響你的TU信貸評分最重要的因素之一，即使你只是遲了一天繳交信用卡欠款，這筆記錄也會保留五年，對你的信貸評分產生負面影響。

》瞭解更多：延遲還款後果

解決辦法

若不幸遲還款，應立即繳清欠款並聯繫債權人，詢問是否可以豁免此次遲還記錄，請求不將這筆逾期記錄報告至信貸機構。雖然銀行不一定會同意，但仍然值得一試。另外，還可利用銀行自動轉賬或手機日曆設定還款提醒，確保未來不會再次忘記繳費。

信貸使用率

信貸使用率是指你當前借貸額與信貸額度之間的比率，也是影響香港TU信貸評分的主要因素之一。若信貸使用率過高，就會令信貸評分降低，建議保持使用率在30%以下。

例如你其中一張信用卡的信貸額上限是十萬元，則建議使用信用卡後立即清還，避免維持有三萬元或以上的欠款。因此，個人應盡可能減少借貸額，例如適當控制信用卡使用、盡早償還貸款等。

解決辦法

例如你其中一張信用卡的信貸額上限是十萬元，則建議使用信用卡後立即清還，避免維持有三萬元或以上的欠款。因此，個人應儘可能減少借貸額，例如適當控制信用卡使用、儘早償還貸款等。同時，你也可以考慮申請提高信用額度，但需確保此舉不會觸發硬性查詢，以免進一步影響信貸評分。

負面記錄

負面記錄指金融機構向信貸參考機構報告有關你的負面信息，會紀錄在你的信貸報告中。一般來說，這意味著你沒有按照協議還清債務。負面記錄也可能來自關於你的公開記錄，例如民事判決或破產等，這些記錄會嚴重影響你的信貸評分。因此，在任何情況下都應該避免有欠債不還的情況，尤其不要惹上跟債務相關的訴訟。

解決辦法

定期檢查信貸報告，確保沒有錯誤記錄。若發現錯誤，應立即向信貸機構提出異議，並提供相關證明文件。你可以通過郵寄、線上或電話方式進行異議，並需分別向每家信貸機構提交申請。

信貸查詢紀錄

個人信貸查詢指金融機構對你的信貸紀錄及評分提出查詢申請，可分為硬性查詢（Hard inquiries）和軟性查詢（Soft inquiries）兩種。

當你申請某種信貸產品（如信用卡）而金融機構要查核你的信貸報告，就會構成硬性查詢。硬性查詢會在你的信貸報告上保留最多兩年，並最多可能影響你10%的信貸評分。若你於短時間內被提出多次硬性查詢，就可能會讓金融機構認為你有流動性問題而急需借貸，因而拒絕你的信貸產品申請。

解決辦法

一般來說，應該盡量保持硬性查詢次數愈少愈好，應避免短期內申請多張信用卡。即使有吸引的迎新禮品或簽賬回贈，也應謹慎考慮申請頻率，只申請適合的信貸產品，以免因多次硬性查詢而影響評分。

信貸賬戶數量

擁有不同類型的信貸賬戶（如信用卡、私人貸款、按揭等），有助於建立更全面的信貸紀錄。但要注意，重點不在於賬戶數量，而在於你能否妥善管理這些賬戶。過多的信貸賬戶，若管理不善，反而會增加你的財務壓力，降低你的信貸評分。

解決辦法

可以保持信貸賬戶的多樣性，但需確保能按時還款。隨著時間推移，你的信貸評分會逐漸改善，最重要的是有責任心地使用你的賬戶。

信用卡被盜用

若信用卡被盜用，可能會導致大額欠款，進而影響信貸評分。無論是陌生人盜用還是授權用戶未經同意使用，都應立即採取行動。

解決辦法

立即聯繫信用卡發卡機構報失，申請更換新卡並確認無需承擔盜用交易的責任。建議設定交易提醒，通過SMS或App接收消費通知，及時發現可疑交易。

作為借貸人的擔保人

為他人作借貸擔保，看似義氣之舉，卻可能影響你的信貸評分。若被擔保人未能按時還款，擔保人需承擔還款責任，甚至可能留下負面信貸紀錄。

解決辦法

成為擔保人前，務必了解被擔保人的財務狀況和還款能力。並定期監控擔保賬戶的還款情況，必要時可自行還款以避免負面記錄。若情況嚴重，可考慮與對方溝通或關閉賬戶以保護自己的信貸評分。

取消信用卡

許多人以為取消閒置信用卡有助於管理財務，但事實上，cut卡反而可能會影響你的信貸評分。信用卡取消後，總信貸額度下降，導致信貸使用率提高，並影響信貸評分。此外，取消長期持有的信用卡也會縮短你的平均信貸歷史。

解決辦法

信用歷史越長，對信貸評分的影響越大，因此應保留信用歷史最長的卡片。若必須關閉某張信用卡，可選擇較低額度的信用卡，減少對信貸評分的影響。若不想完全取消，也可設置小額定期消費（如 Spotify、Netflix）以保持賬戶活躍。

現有的借貸完成還款

還清貸款雖然是財務上的成就，但可能會導致信貸評分暫時下降，因為你的信貸賬戶數量減少。

解決辦法

保持其他信貸賬戶的活躍狀態，並繼續按時還款。隨著時間推移，你的信貸評分將因良好的還款記錄而逐步回升。

檢查你的信用評分

定期檢查信貸評分是管理財務健康的重要一環。查閱你的 TU 信貸評分，建議定期監控評分，確保你的信用狀況穩定無憂。

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信貸評分常見問題

如何培養良好信貸使用習慣？
個人信貸歷史、信用卡使用習慣、債務總額等都是影響TU信貸評分的主要因素。維持良好的信貸紀錄、償還債務、適度使用信用卡等，有助於提高信貸評分。你可以通過查詢信貸報告，及時發現信貸問題並改善，以保持良好的信貸評分。
個人信貸歷史如何影響信貸評分？
信貸歷史是自你申請第一份信貸產品以來經過的時間。對於金融機構來說，個人信貸歷史時間愈長，愈有參考價值，因此對於你的信貸評分愈有好處。例如現時不少年輕人在滿十八歲後都會於大學的銀行申請人生第一張學生信用卡，若適度現用這張卡並準時還款，將會對你的信貸評分有正面作用。
信貸評分為何會突然下降？
若你發現信貸評分突然下降，可能是因為信貸使用率上升、賬戶關閉或信用額度降低。建議檢查信貸報告，確保沒有錯誤記錄或身份盜用情況。
還清債務後，為什麼信貸評分不升反降？
還清債務後，信貸賬戶數量減少可能會導致評分暫時下降。這通常是正常現象，隨著時間推移，評分會因良好的還款記錄而回升。
信貸評分不停浮動合理嗎？
信貸評分因應財務行為的變化而浮動是正常的。若評分波動幅度較大，則需檢查是否有潛在問題。