信用額是甚麼？可用信用額又是甚麼意思？

信用額度是指你在某張信用卡上可用作消費、分期或現金透支的最高限額，由發卡銀行根據你的財務狀況及信貸紀錄批核。舉例來說，如果你的信用額度為HK$50,000，表示你最多可以在該信用卡帳戶中累積HK$50,000的未償還簽賬。

你可以在以下位置找到信用額度資訊：

• 信用卡月結單（電子或郵寄版）

• 網上銀行或流動理財應用程式

• 致電銀行熱線或親臨分行查詢

發卡銀行在批核信用卡及設定額度時，會根據以下因素進行評估：

• 每月入息及總收入穩定性

• 現有債務及每月還款能力

• 信貸紀錄及信用評分

• 職業性質及就業年資

• 過往的信用卡使用習慣

部分信用卡，如學生卡或低門檻入門卡，其信用額度可能較低，起步為HK$10,000–HK$20,000；而收入穩定、信貸紀錄良好者，則有機會獲批更高額度。

可用信用額是指你在信用卡上的剩餘可用額度，即：

信用額度 − 已使用額度 ± 信用卡退款 / 調整額

舉例來說：若你信用卡總額度為HK$50,000，最近已簽賬HK$18,000，則你的可用信用額為HK$32,000。

你亦可查閱【信用卡現金透支限額】，了解即時提款是否會影響可用額。

了解信用卡的總額度與實際使用情況，不僅關乎日常理財安排，更與你的信貸評分有直接關係。當你使用信用卡消費時，信貸評分機構會特別關注一個重要指標：信用使用比率。

這個比率是指你目前使用的信用額，佔總信用額度的百分比。比率越低，代表你在信用管理上越有紀律，對未來申請貸款（如私人貸款、汽車貸款、按揭）更有利。

「30% 原則」是基本指引：

一般建議你的信用卡使用額不應超過總額度的 30%。例如，若你信用卡總額度為 HK$50,000，應盡量控制每月結欠不超過 HK$15,000。若能維持在 10% 以下（即只用 HK$5,000），對信貸評分表現會更加理想。

實用貼士：

• 避免一次過大量簽賬：可考慮分期消費，或用其他信用卡分散開支

• 每月分階段還款：毋須等到月結日才一次過還款，可考慮每週進行部分還款，減低使用比率

• 定期查閱可用信用額：可透過網上銀行或手機App隨時檢視目前信用使用情況

保持低使用率不但無壞處，還有助你建立良好信譽。銀行及財務機構在審批信用產品時，會視這類習慣為「理性理財行為」，更願意批出更優惠利率或更高信用額度。

提高信用卡額度對某些持卡人而言是明智的理財選擇，尤其是當你的信貸紀錄良好、收入穩定並有良好還款紀律時。然而，若財務狀況未穩定，貿然提高額度可能反而令財務風險上升。

申請前應全面評估自身還款能力，避免因額度提升而令債務失控。你亦可參考【如何提高信用卡額度？】了解申請方法與條件。

申請前應全面評估自身還款能力，避免因額度提升而令債務失控。你亦可參考【如何提高信用卡額度？】了解申請方法與條件。

信用額度不僅決定你每月的簽賬上限，更在以下多方面影響你的財務穩健程度：

如你能持續按時全數還款，並妥善控制支出，申請提高額度將是穩健理財策略之一。更多實用貼士可參閱：【如何提高信用卡額度？】