抵押貸款是甚麼？各類抵押貸款例子及與無抵押貸款的分別

抵押貸款是指借款人向貸款機構以有價值資產如物業或存款等作抵押，以換取貸款。由於有抵押品作還款保證，因此一般貸款額較高、利率較低、還款期較長。如果借款人未能履行還款責任，銀行或貸款機構可以沒收用作抵押的資產。

抵押貸款的資金用途廣泛，幾乎沒有任何限制，無論是裝修、投資，還是應付大型開支，都可以使用。例如，你可以用車輛作為抵押，但將貸款用於醫療開支，甚至是創業，靈活性極佳。

房屋貸款

樓宇按揭貸款是最常見的抵押貸款類型，借款人將住宅或商業物業作為抵押，通常用於購買或裝修房屋。這類貸款的利率通常較低，還款期限可以長達30年。

業主貸款

業主貸款適用於已經擁有房產的業主，可以利用房產的價值申請貸款，應付其他需要，常用於資金周轉或其他大額支出。

汽車貸款

汽車貸款是指以車輛作為抵押來申請貸款，通常用於購買新車或緊急資金。即睇2025汽車貸款比較，找到最適合你的貸款方案。

物業套現/轉按

物業套現或轉按是指以現有的物業作為抵押，申請新的貸款以套現或轉移原本的按揭，這類貸款在香港極受歡迎。這種方式可以幫助業主調動資金或降低按揭成本，通常用於應付大額開支，例如子女海外留學費用等。

無抵押貸款又稱為信用貸款，顧名思義是借款人無須提供抵押品的貸款。財務機構主要根據借款人的信用狀況、信貸評分、還款能力來評估是否審批貸款、以及批出的貸款額和利率，申請過程較快捷簡單。一般私人貸款如稅貸、結餘轉戶、分期貸款便是無抵押貸款。

資格

無抵押貸款一般對信貸評分的要求會較高。貸款機構會審查你的信用紀錄、收入與債務收入比（DTI），部分貸款機構還會審查你的學歷和職業背景，以確認你是否符合借貸資格。

貸款利率

由於無需抵押品，因此利率通常會較高。​一般而言，年利率範圍約為6%至15%。但如果是擁有良好信貸評分的申請人，則可獲得較低的利率。

貸款金額

貸款金額取決於你的信用狀況、收入和現有債務。相較於抵押貸款，無抵押貸款的貸款額度通常較低，適用於中短期資金需求。

還款期

一般而言，無抵押貸款的還款期通常介乎6至60個月，最長10至15年，以固定分期方式償還。

貸款風險

無抵押貸款的風險相對可控，若無法還款，只會影響信貸評分，無資產損失。部分貸款機構更會提供困難援助計劃，允許你暫緩或降低還款額度。然而，若貸款進入違約狀態，則有可能被轉交到收數公司，甚至面臨法律制裁。

借貸機構

無抵押貸款可從網上貸款機構、部分銀行及儲蓄互助社申請，但並非所有銀行都參與。網上貸款機構通常提供較低利率及快速批核服務，銀行可能會提供較低利率和額外優惠給現有客戶，建議借貸前多比較各大財務機構。

貸款到帳時間

部分貸方可在申請當日或翌日放款。大多數無抵押貸款可在一星期內獲得資金。

申請所需文件

一般而言，需準備身份證、住址證明和入息證明，以便順利申請。

費用

每間借貸機構費用不一，但有不少提供無抵押貸款的借貸機構都以免收手續費作為招徠。

無抵押貸款用途廣泛且限制少，常用於債務整合與家居裝修，兩者均能提升財務健康。婚禮、旅行及搬遷等開支雖然也可以通過無抵押貸款來應付，但這類貸款的成本較高，未必是最划算的選擇，在決定貸款方式前建議先謹慎評估。

信用卡 

信用卡是最普及的無抵押貸款工具之一，卡主可以在不提供任何抵押品的情況下獲得資金，並享受一定的免息還款期（通常為20至50天），適合日常消費及短期資金周轉。精選熱門信用卡優惠，選擇最適合你的信用卡，讓每一分錢都花得值得。

私人貸款 

私人貸款是一種無需抵押的中長期貸款，審批流程較嚴格，需提供詳細的收入證明和信用記錄，適合信用評分高且財務穩定的借款人。其貸款金額較大，還款期通常為1至5年，利率相對較低，但提前還款可能產生額外費用，借貸前應仔細評估自身的還款能力。

稅務貸款

稅務貸款是專為納稅人設計的無抵押貸款，利率較低，審批速度快，旨在幫助其應對一次性繳稅的財務壓力。貸款金額通常與應繳稅款掛鉤，還款期通常為1至5年。立即查看2025最平稅貸利息及限時獨家優惠，選擇最適合你的稅貸。

循環貸款/透支

循環貸款或透支是一種高度靈活的無抵押貸款形式，允許借款人在預先批准的額度內隨時提取資金，利息按實際使用金額和日數計算，適合資金需求不確定的借款人。這種貸款形式常見於銀行提供的透支服務，利率會較高，借款人應謹慎使用透支功能，並定期監控賬戶餘額，避免過度依賴高成本資金。

在選擇有抵押貸款和無抵押貸款時，可以先評估自己的信用狀況、所擁有資產和貸款需要，甚至是風險承受能力。很多人可能沒有高價值資產作抵押品，或者如果只需要小額資金周轉且希望在短時間內獲得貸款，那麼無抵押貸款較適合，可以先預先批核，查看借款機構能為你提供的利率。而預先批核不會影響你的信貸評分，反而能讓你預先評估自身的還款能力與財務狀況。要留意的是，無抵押貸款利息一般比抵押貸款高，申請前應先評估自身的還款能力。

若考慮抵押貸款，更需事前謹慎評估風險，例如你的謀生職業為私家車司機，但以車輛作為抵押貸款，若無法按時還款，汽車會被貸方沒收，可能連帶收入損失。

信用不佳者可探索網上平台的低門檻借貸選項，核批機率較大且不一定需要抵押品。當然，若你有信心能按時還款，抵押品貸款通常可換取更低利率，降低利息支出，最終決策取決於你對風險與回報的權衡。

甚麼可以當作抵押品?

合資格抵押品一般須符合以下條件：該資產的市值容易確定或可被合理地釐定及核實；具有容易銷售的條件和有現存的第二市場以便出售；認可機構可依法強制執行對該資產的收回權且不受阻礙。常見抵押品有汽車、物業（住宅、工商鋪和寫字樓）、車位、金融產品（股票、債券和定期存款）等。

甚麼資產不可用作有抵押貸款？

借款人申請貸款時，不能將該貸款機構本身發行的股份和擔保書作為抵押品。

在甚麼情況下抵押品會被沒收？

如借款人未能按時償還貸款，抵押品可能會被貸款人沒收變賣以償還欠款。