急需用錢？極少人知道的實用貼士！儲蓄保險3大應急方法！

面對經濟壓力與生活困境，特別是在疫情期間，許多香港人都感受到財務上的捉襟見肘。根據數據顯示，香港失業率曾飆升至15年新高，旅遊、零售、飲食業更成重災區。當現金流緊張時，身上擁有的資產，包括儲蓄保險，能否成為應急的「救命稻草」呢？其實，儲蓄保險除了作為長遠理財工具，還有一些靈活的應急選項。以下為大家拆解 3 大方法，幫助你在急需用錢時更理智地處理保單！

1.  提取紅利：即時取現，不影響保單保障

儲蓄保險內的紅利可以滾存，隨著時間累積增長。不過，如果你急需現金，可以考慮提取紅利作為應急方法。紅利數額取決於你供款時間的長短及保單的滾存效應。

案例解析：
以陳先生為例，他在 5 年前投保了一份終身儲蓄保險，需供款18年，每月供款港幣5,500元。截至目前，他已繳付港幣330,000的保費，而積存紅利為港幣8,000。提取這筆紅利不會影響保單的保證現金價值及人壽保障，但未來的滾存效應將會減弱。

注意事項：

• 提取紅利後，未來增值的速度可能會減慢。
• 紅利數額通常較少，未必能解決大額資金需求

2.  退保提取現金價值：快速取回本金，但損失不小

退保是另一個直接提取資金的方法，當你退保時，可以一次性取回保單內的現金價值及紅利。但要注意，這個選擇對於短期供款的保單來說，損失可能非常大。

案例解析：
陳先生目前的保單現金價值為港幣68,000，加上積存紅利港幣8,000，退保總額港幣76,000。相較於他已繳付的保費港幣330,000，他將損失高達77%的供款金額！此外，若保單連附加契約（例如醫療或意外保障），退保後這些保障亦會一併終止。

注意事項：

• 退保是「一刀切」方式，保單保障將完全消失。
• 通常適合已供款完結、現金價值高於已繳保費的保單。

3.  保單貸款：保留保障，同時借現金應急

如果你不想退保，保單貸款是一個相對靈活的選擇。你可以向保險公司借取保單現金價值的一部分（通常為80%-90%），並繼續保留保單的保障內容。

案例解析：
陳先生選擇保單貸款，借取現金港幣50,000。貸款期間，他需支付7%-8%的年利率，同時仍需繳交每月保費。如果停止繳交保費，貸款金額將從現金價值中扣除，導致現金價值快速下降。若剩餘現金價值低於未償還的貸款額，保單可能會被終止。

注意事項：

• 貸款利息較高，需衡量是否能如期還款。
• 若停止繳交保費，可能導致保單提早終止。

選擇前必需考慮的3大關鍵因素

• 保單現金價值有多少？
  保單初期的現金價值通常較低，退保或貸款可能得不償失。
• 借貸需求是否迫切？
  若只是短期財務壓力，保單貸款或提取紅利是更好的選擇。
• 還款能力是否充足？
  保單貸款需支付利息，借貸前要確保自己有能力還款。

結語：儲蓄保險是長期投資，應急要慎重！

儲蓄保險雖然可以在財務危機中提供一定的靈活性，但它本質上是長期投資產品，提取現金價值或退保可能導致損失。因此，在選擇應急方案前，應詳細了解保單條款並諮詢專業保險顧問。記住，借定唔借？還得到先好借！