債務重組一覽：債務重組影響、後果、費用

什麼是債務重組？

債務重組（IVA）絕非單純「拖數」，而是經法庭認可的財務重整計劃。欠債人因自身情況無法按原定條件還債，於是向法庭申請，透過與債權人協商，將多筆高息債務整合成單一、可負擔的還款方案。例如減低利息水平、延長還款時限等，務求毋須宣布破產。然而，債務重組協議需要得到75%債權人同意，故有機會失敗，因此欠債人應有兩手準備。想知道更多相關資訊，可參考債務重組邊間好？有甚麼收費？

什麼是債務舒緩？

債務舒緩（DRP）是債務重組的簡化形式，不涉及法律程序。欠債人可與債權人直接協商，制定雙方均可接受的還款計劃，例如降低利息或延長還款期限。
但需要注意：債務舒緩不具法律約束力，債權人可隨時變更條件或恢復追討，因此需謹慎選擇，避免受到財務仲介的誤導。

債務重組 vs 債務舒緩的分別

債務重組 vs 破產的分別

有些人認為 債務重組和破產只是影響程度不同，但這樣的想法並不正確。破產會對信用、職業生涯、財務自由產生重大影響，而債務重組則是一種較溫和的財務調整方式，有助於保留資產並逐步恢復信用。

債務重組的好處

• 減輕財務壓力：免除被電話催債的壓力，且利率較其他重整債務方法更低

• 避免破產：比起直接「爆煲」，這是一個更具體面的方法 ，工作也不會受太多影響

• 避免法律訴訟：可合法阻擋催收訴訟

• 保持部分信貸能力：重組後仍有機會重建信用，較多信貸機構願意接納

• 保住重要資產：如銀行帳戶、保單或工作用車、工具、基本生活物品都可以被保留。

債務重組的後果

• 信用評級受影響：債務重組紀錄將保留 5 年，期間申請貸款或信用卡將受嚴格限制，但信用修復機制會隨時間自動啟動

• 信用卡強制註銷：銀行會凍結並註銷名下所有信用卡（包括附屬卡）

• 供款期可能延長：儘管每月還款額減少，但還款期可能會拖長

• 破產署名冊永久可查：公眾可付費查閱你的 IVA 紀錄

• 嚴格法律約束：還款期固定 3-5 年，若連續 3 個月未能還款，債權人可申請撤銷 IVA 並直接頒布破產令

如何申請債務重組？

申請條件

申請債務重組並非人人適用，需符合以下條件：

• 必須透過認可代理人辦理

法例規定，申請人需經由具備法庭認可資格的代理人（如執業律師或會計師）協助辦理債務重組，確保流程合法合規。

• 獲債權人同意

• 金額門檻：佔總債務 75%以上 的債權人同意

• 人數門檻：過半數債權人（50%以上）贊成

申請程序3步驟

申請債務重組過程並不簡單，需要依照以下步驟進行：

• 步驟一：委託專業代理人

欠債人需委託具備相關資質的會計師或律師作為代理人，確保整個重組過程符合法律規定。

• 步驟二：提交財務報告與召開債權人會議

代理人會向法庭提交財務報告，詳細列明欠債人的資產與負債狀況。同時召開債權人會議，與債權人商討並重新制定新的還款方案。

• 步驟三：法庭審批與頒佈臨時命令

法庭會進行聆訊，審核債務重組方案。若獲批准，法庭將頒佈臨時命令，允許欠債人按照新的還款計劃分期償還債務。整個IVA流程通常需時4 至 5 個月完成。

申請失敗的原因

事實上，許多銀行會顧慮欠債人濫用IVA作為迴避還款的藉口，因此申請未必能順利通過。

常見原因如下：

• 財務狀況未如實申報

• 收入不足以支持還款計劃

• 債權人不同意

除了債務重組外，有其他方法解決債務問題嗎？

面對沉重的債務壓力，很多人會考慮債務重組，但這是一個涉及法律程序的選擇，需委任法院認可的代理人，整個過程大約需時 3 至 5 個月。如果希望更快找到出路，避免影響生活太久，其實還有債務舒緩和結餘轉戶兩種方法。

• 債務舒緩是透過專業的中介人，與債權人協商出一個雙方都能接受的新還款方案。因為不涉及法律程序，所需時間相對較短，一般約 2 個月。不過，這個方法也存在一定風險，協商未必成功，而且會有額外費用，因此不是所有人都適合。

• 結餘轉戶計劃是銀行或財務機構推出的貸款產品，用作集中還清債務。透過批出新的較低息貸款計劃，協助欠債人先還清來自不同公司的高息債務，減低利息開支外，申請程序亦更為簡便及快捷，您的信貸評級也可受較少影響。

面對沉重的債務壓力，債務重組或許是邁向財務重生的重要一步，但它並非終極解決方案。真正關鍵在於培養良好的財務管理習慣，確保不再陷入相同困境。掌握正確的理財觀念，才能穩健地邁向無債一身輕的未來。立即前往 MoneyHero，了解更多專業理財知識，助您重建財務自由！